«Задания по дисциплине "Гражданское право"»

 

Уважаемые студенты! 

Данная работа ОТСУТСТВУЕТ в банке готовых, т.е. уже выполненных работ. Я, Марина Самойлова, МОГУ ВЫПОЛНИТЬ эту работу по вашему заказу.

Срок исполнения заказа от 1-го дня.

Для заказа и получения работы напишите мне письмо на studentshopadm@yandex.ru

Вступи в группу https://vk.com/pravostudentshop

«Решаю задачи по праву на studentshop.ru»

Решение задач по юриспруденции [праву] от 50 р.

Опыт решения задач по юриспруденции 20 лет!

С уважением, Марина Самойлова, studentshop.ru

 

Обязанности сторон по договору страхования.

 

Обязанности страховщика.

1)       соблюдение тайны страхования (ст. 946 Гражданского кодекса РФ);

2)       оформление наступления страхового случая (путем составления страхового акта);

3)       предоставить страховые выплаты при наступлении страхового случая (страховое возмещение). В нормативных правовых актах или договоре может быть указан срок таких выплат. Так, в соответствии с п. 75 Постановления Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 263 "Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» страховая выплата производится путем наличного или безналичного расчета в течение 3 рабочих дней со дня принятия решения об осуществлении страховой выплаты.

 

К страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Такой переход прав носит название суброгации (ст. 965 Гражданского кодекса РФ). По общему правилу, при суброгации не требуется согласие должника – лица, ответственного за убытки.

Страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования.

 

Ответственность страховщика.

1)       Нарушение обязанности по страховой выплате влечет взыскание неустойки, предусмотренной нормативными правовыми актами или договором. Если иное не предусмотрено нормативными правовыми актами или договором, то со страховщика могут быть взысканы проценты в соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса РФ;

2)       За нарушение тайны страхования страховщик в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения несет ответственность в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 139 или статьей 150 Гражданского кодекса РФ.

 

Обязанности страхователя:

1)       заключить договор страхования в случае, если страхование является обязательным;

2)       при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (ст. 944 Гражданского кодекса РФ);

3)       уплатить страховую премию. Договором страхования может быть предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку (страховые взносы);

4)       в период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска (ст. 959 Гражданского кодекса РФ);

5)       уведомить страховщика о наступлении страхового случая, в договоре личного страхования срок уведомления не может быть менее тридцати дней (ст. 961 Гражданского кодекса РФ);

6)       при наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования, страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки (ст. 962 Гражданского кодекса РФ).

 

Ответственность страхователя:

1)       в случае, когда страхование является обязательным для страхователя и страхователь не осуществило его или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, страхователь несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании. Суммы, неосновательно сбереженные лицом, на которое возложена обязанность страхования, взыскиваются по иску органов государственного страхового надзора в доход Российской Федерации с начислением на эти суммы процентов в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса РФ;

2)       в случае сообщение страхователем страховщику при заключении договора заведомо ложных сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и возвращения страхователем всего полученного по договору страхования, а также возмещения реального ущерба (п. 3 ст. 944 Гражданского кодекса РФ);

3)       в случае неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса (ст. 954 Гражданского кодекса РФ);

4)       при несообщении страхователем либо выгодоприобретателем о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора (п. 3 ст. 959 Гражданского кодекса РФ);

5)       неисполнение обязанности уведомить страховщика о наступлении страхового случая дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (ст. 961 Гражданского кодекса РФ);

6)       в том случае, если страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки, возникшие в результате страхового случая, страховщик освобождается от возмещения убытков (п. 3 ст. 962 Гражданского кодекса РФ).

 

Литература по теме:

Основная:

1.  Комментарии к части второй Гражданского кодекса Российской Федерации. Под ред. П.В.Крашенинникова. М. «Статут», 2011.

2.  Рузакова О.А. Гражданское право. МФПА, 2008.

 

Дополнительная:

1.       Агарков М.М. Основы банкового права. Учение о ценных бумагах. М., 1994.

2.       Агарков М.М. Очерки кредитного права. М., 1926.

3.       Айзенштейн Х.А. Сравнение и критика полисных условий по страхованию жизни. СПб., 1912.

4.       Алякринский А.Л. Правовое регулирование страховой деятельности в России. М., 1994.

5.       Аникин А.В. Защита банковских вкладчиков. М., 1997.

6.       Банки и банковские операции. Учебник. Под ред. Жукова Е.Ф. М., 1997.

7.       Банковская система России: лизинговые, факторинговые и форфейтинговые операции банков. М., 1995.

8.       Белов А.П. Способы обеспечения исполнения обязательств во внешнеторговых сделках. М., 1992 (с. 46-48).

9.       Белов В.А. Страхование или взимание дополнительных средств в госбюджет? // Бизнес и банки. 1996. №51.

10.  Белов В.Н. Финансовые договоры. М., 1997.

11.  Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. М., 1996.

12.  Бурова М.Е. Факторинг. М., 1992.

13.  Валдайцев С.В. Риски в экономике и методы их страхования. СПб., 1992.

14.  Верькина Т.И. Страхование домашнего имущества. М., 1989.

15.  Виноградов П.П. Морское страхование. М., 1934.

16.  Волынский В.С. Кредит в условиях современного капитализма. М., 1991.

17.  Вправе ли банки изменять процентные ставки по вкладам частных лиц? // Известия. 27 марта 1996г.

18.  Гендзехадзе Е.Н., Мартьянова Т.С. Осуществление и развитие обязательств по страхованию в современных условиях // Вестник Московского университета. Серия 11. «Право». 1993. № 5. С. 12-20.

19.  Гендзехадзе Е.Н., Мартьянова Т.С. Проблемы российского частного коммерческого страхования // Гражданское право России при переходе к рынку. М., 1995.

20.  Герасименко С.А. Страхование (глава 48) // Комментарий к ГК РФ. Часть II. М., 1996. С. 492-505.

21.  Граве К.А., Лунц Л.А. Страхование. М., 1960.

22.  Гражданское право. Авторы: доц. Ем В.С., проф. Зенин И.А., и др. Отв. ред. проф. Суханов Е.А. М. «Статут», 2010.

23.  Дюфэ П. Перестрахование // Страховое ревю. 1994. № 6. С. 25-30.

24.  Ефимов С.А. Организация управления страховой компанией: теория, практика, зарубежный опыт. М., 1995.

25.  Ефимова Л.Г. Банковское право. Учебное и практическое пособие. М., 1994.

26.  Жилкина М. Все на продажу // Экономика и жизнь. 1997. № 6.

27.  Жуков Е.Ф. Трастовые и факторинговые операции коммерческих банков. М., 1995.

28.  Жуков С.Н. Банковская тайна и современное российское законодательство // Банковское дело. 1996. №4.

29.  Журавлев Ю.М. Формы и методы проведения перестраховочных операций. Основные виды перестраховочных договоров. М., 1993.

30.  Захарова Н.Н. Кредитный договор. М., 1996.

31.  Идельсон В.Р. Страховое право. СПб., 1907.

32.  Казимагомедов А.А. Процентная ставка по банковским депозитам // Банковское дело. 1996. №10.

33.  Караваева И.В. Сравнительный анализ российского и зарубежного опыта ипотечного кредитования // Право и экономика. 1995. №11-12.

34.  Клоченко Л. Договор перестрахования: стоимость перестрахования // Страховое дело. 1996. № 2. С. 35-44.

35.  Кноке У. Основные аспекты надзора за деятельностью перестраховочных компаний с учетом вновь возникающих страховых рынков // INRE. 1996. № 2. С. 16-20.

36.  Ковалевская Н.С., Ковалевский М.А., Рассказова Н.Ю. Комментарий к Закону РСФСР «О медицинском страховании граждан РСФСР». СПб., 1992.

37.  Комаров А.С. Международно-правовое регулирование предоставления финансовых услуг («факторинг») // Хозяйство и право. 1990. № 8. С. 111-117.

38.  Корчевская Л.И. Страхование в сфере банковской деятельности // Правовое регулирование банковской деятельности М., 1997. С. 319-345.

39.  Крашенинников Е.А. Составление векселя. Ярославль. 1992.

40.  Кредитное страхование (обзор публикаций в Великобритании). М., 1992.

41.  Кругляк В.М. Ситуацию нужно менять // Экономика и жизнь. 1997. № 18.

42.  Крупнов Ю.С. О некоторых тенденциях развития коммерческого кредита // Деньги и кредит. 1997. № 3. С. 58-63.

43.  Крюков В.И. Очерки по страховому праву. Саратов, 1925.

44.  Ларионова И. Страхование депозитов // Хозяйство и право. 1997. №12.

45.  Лебедев Е.А. Кредитный механизм и его роль в становлении рыночной экономики. СПб., 1992.

46.  Лизинг и факторинг. М., 1991.

47.  Лисицин Ю.П., Стародубов В.И., Гришин В.В. и др. Медицинское страхование. М., 1994.

48.  Лунц Л.А. Денежное обязательство в гражданском и коллизионном праве капиталистических стран. М., 1948.

49.  Лунц Л.А. Деньги и денежные обязательства. М., 1927.

50.  Манес А. Основы страхового дела. М., 1909.

51.  Мартьянова Т.С. Страхование жизни и здоровья граждан по договорам. М., 1980.

52.  Материалы по обобщению арбитражной практики по делам с участием Территориальных фондов обязательного медицинского страхования. М., 1996.

53.  Мен Е.М. Государственная страховая монополия // Вестник государственного страхования. 1924. № 11, 12, 14-16.

54.  Молчанов А.В. Коммерческий банк в современной России: теория и практика. М., 1996.

55.  Мусин В.А. Сущность и предмет морского страхования по советскому и иностранному праву. Л., 1971.

56.  Новоселова Л.А. Кредитный договор в арбитражном суде // Бизнес и банки. 1993. №9.

57.  Общества взаимного страхования. М., 1994.

58.  Ойгензихт В.А., Менглиев Ш. Страховой риск. Душанбе, 1973.

59.  Орланюк-Малицкая Л.А. Страховые операции. М., 1991.

60.  Основы законодательства капиталистических стран о банковской системе. М., 1992.

61.  Особенности имущественного страхования (опыт страхового рынка Швейцарии). М., 1994.

62.  Очерки кредитного права (под ред. Вормса А.Э.). М., 1926.

63.  Поллард А.М.. Пассейк Ж.Г., Эллис К.Х. и др. Банковское право США. М., 1992.

64.  Правовое регулирование банковской деятельности М., 1997.

65.  Правовое регулирование банковской деятельности. М., 1997. Авторы: Аргунов В.Н., Белов В.А., Брагинский М.И., Витрянский В.В., Ефимова Л.Г. и др. Отв. ред. Суханов Е.А.

66.  Пучинский В., Безбах В. Новые кредитные обязательства и прежние санкции // Хозяйство и право. 1995. № 5. С. 70-79.

67.  Пылов К.И., Комментарий к Закону Российской Федерации «О страховании». М., 1995.

68.  Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. М.-Л., 1947.

69.  Родионов С.С., Бабичева Ю.А. Еще раз о коммерческом кредите // Деньги и кредит. 1990. №2.

70.  Розенберг М.Г. Ответственность за неисполнение денежного обязательства: комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. М., 1995.

71.  Рыбников С.А. Страховое дело. М., 1929.

72.  Садиков О.Н. Проценты по денежным обязательствам // Хозяйство и право. 1987. № 8.

73.  Семенов А.В., Чернов Ю.А. Медицинское страхование. М., 1993.

74.  Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М., 1997.

75.  Серебровский В.И. Страхование. М., 1927.

76.  Соколинчская Н.Э. Учет и анализ краткосрочных и долгосрочных кредитов. М., 1997.

77.  Социальное и личное страхование (опыт страхового рынка ФРГ). М., 1992.

78.  Степанов И. Опыт теории страхового договора. Казань, 1875.

79.  Страхование жизни на примере Швейцарии. М., 1994.

80.  Страхование от А до Я (книга страхователя). М., 1996.

81.  Страхование ответственности риска непогашения кредита // Известия. 1994. № 4. С. 26-31.

82.  Страхование финансовых гарантий (по материалам США). М., 1992.

83.  Страховое дело: Учебник. Под ред. Л.И. Рейтмана. М., 1992.

84.  Страховой портфель. М., 1994.

85.  Суханов Е. Заем и кредит. Финансирование под уступку денежного требования. Банковский вклад. Банковский счет (комментарий ГК РФ) // Хозяйство и право. 1996. № 7. С. 3-25.

86.  Суханов Е.А. Посреднические и кредитно-финансовые сделки в новом Гражданском кодексе Российской Федерации. М., 1996. С. 35-49.

87.  Суханов Е.А. Страхование (комментарий к ГК РФ (глава 48)) // Хозяйство и право. 1996. № 10. С. 3-15.

88.  Сухов В.А. Страховой рынок России. М., 1992.

89.  Тосунян Г. Банковское дело и банковское законодательство в России: опыт, проблемы, перспективы. М., 1995.

90.  Трофимов М.В. Банковская ссуда и способы обеспечения ее возврата. М., 1996.

91.  Турбина К.Е. Инвестиционный процесс и страхование инвестиций от политических рисков. М., 1995.

92.  Удинцев В.А. История займа. Киев, 1908.

93.  Ульянишев В.Г. Страховое право. М., 1986.

94.  Финансово-кредитный механизм и банковские операции. Под ред. Букато В.И., Лапидуса М.Х. М., 1991.

95.  Флейшиц Е.А. Расчетные и кредитные правоотношения. М., 1956.

96.  Чиненков А.В. Банковский вклад и его правовое регулирование // Бухгалтерия и банки. 1996. №2.

97.  Что должен знать страхователь об обязательном медицинском страховании. Под ред. Полякова И.В. и Гришина В.В. М., 1996.

98.  Шахов В.В. Страхование. Учебник. М., 1997.

99.  Шевчук В.А. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. М., 1998.

100.  Шершеневич Г.Ф. Германский Закон 30 мая 1908 г. о страховом договоре. Учебник русского гражданского права. Т. 2. М., 1915.

101.  Шиминова М.Я. Основы страхового права России. М., 1993.

102.  Шиминова М.Я. Страхование. История, действующее законодательство, перспективы. М., 1989.

103.  Шмиттгоф К. Экспорт: право и практика международной торговли. М., 1993.

104.  Шмиттгофф К.М. Экспорт: право и практика международной торговли (отв. ред. Комаров А.С.). М., 1993. С. 231-235.

105.  Экономическая эффективность государственного страхования (под ред. Плешкова А.П.). М., 1990.

106.  Эльяссон Л.С. Деньги, банки и банковские операции. М., 1926.

 

Методические указания по изучению темы.

 

Ответить на вопросы:

1.  В какой форме совершается договор займа.

2.  Каковы особенности кредитного договора.

3.  Как называются стороны в договоре финансирования под уступку денежного требования.

4.  Каковы существенные условия договор имущественного страхования.

5.  Что означает понятие суброгация.

 

Задачи:

Задача 1

1 февраля 2004 г. Коммерческий банк «Агробанк» предоставил ООО «Чебурек» кредит на сумму 500000 рублей сроком на 1 год под 15 % годовых. В дополнение к кредитному договору между кредитором и заемщиком был заключен договор, поименованный сторонами как "договор о залоге", в соответствии с которым заемщик принимал на себя обязательство выписать на имя банка в качестве первого векселедержателя простые векселя номиналом, равным сумме предоставленного кредита с процентами на нее, со сроком платежа по предъявлении. Векселя передавались банку в день предоставления кредита одновременно с зачислением средств на счет заемщика.

В соглашении предусматривалось право банка использовать эти векселя путем их реализации лишь при условии просрочки исполнения заемщиком очередной обязанности по уплате процентов (проценты по кредитному договору подлежали уплате ежемесячно).

По истечении установленного срока заемщик не вернул основную суму долга и ежемесячно начисляемые проценты.

Коммерческий банк обратился в арбитражный суд с иском к заемщику о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество - простые векселя, выданные заемщиком.

Заемщик в отзыве на иск указывал, что требование банком заявлено необоснованно, поскольку банк имел возможность погасить задолженность за счет переданных ему в залог собственных векселей заемщика.

Коммерческий банк в своих возражениях указал на ничтожность соглашения о залоге, поскольку при залоге прав в соответствии с п. 3 ст. 335 Гражданского кодекса РФ залогодателем может быть лицо, которому принадлежит закладываемое право. Векселедатель сам не имеет прав из векселя и, следовательно, не может выступать в качестве залогодателя.

 

Вопросы:

1.  Какие способы обеспечения исполнения обязательства применяются к кредитным договорам?

2.  Каково значение векселя как ценной бумаги?

3.  Может ли выдача собственного простого векселя должником кредитору по кредитному договору осуществляться на основании договора о залоге?

4.  Вправе ли банк требовать возврата суммы основного долга и процентов?

 

Задача 2.

Коммерческий банк «Союзпортал» 1 апреля 2003 года заключил кредитный договор с закрытым акционерным обществом «Камри» в сумме 1000000 рублей на срок шесть месяцев. Проценты по договору были установлены в размере 20 % годовых. 1 ноября 2003 года банк обратился к заемщику с требованием об уплате процентов за пользование кредитом за период с момента перечисления средств с расчетного счета заемщика до поступления их на расчетный счет кредитора, а также возврата суммы основного долга и процентов в соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса РФ, рассчитанных начиная с 1 октября 2003 года.

В ответе на претензию акционерное общество указывало, что, ежемесячно перечисляло средства со своего счета на счет банка. Основная сумма долга была перечислена со счета 1 октября 2003 года, т.е. в срок, установленный для возврата кредита. Таким образом, акционерное общества надлежащим образом исполнило свои обязательства. По мнению акционерного общества, то обстоятельство, что деньги не были получены банком, не имеют значения.

 

Вопросы:

1.  С какого момента считается исполненным обязательство по возврату денег?

2.  Кто несет ответственность за несвоевременное получение банком денежных сумм?

3.  Можно ли считать, что заемщик исполнил обязательство надлежащим образом?

4.  Рассчитать размер денежной суммы, подлежащей уплате банку, на 1 ноября 2003 года/

 

Задача 3.

08 июня 2002 года в городе Москве на Смоленской набережной у дома N 12 произошло дорожно-транспортное происшествие, в результате которого автомобилю марки "Фольксваген Пассат", государственный регистрационный знак К470ТУ77, были причинены механические повреждения.

Данное транспортное средство было застраховано, в том числе, и на случай его повреждения при ДТП в ЗАО "СК "Лонжа". Страховая сумма на случай риска повреждения согласно условиям договора страхования транспортного средства от 19 марта 2002 года серии ТС N 315 составила 9200 долларов США.

Признав указанное событие страховым случаем, страховщик выплатил страхователю на основании документов о размере затрат на восстановительный ремонт автомобиля страховое возмещение в размере 31170 руб. 15 коп.

Виновным в происшедшем ДТП согласно справке N А-2300 4-го батальона полка ДПС ГИБДД УВД ЦАО города Москвы был признан Агафонов Дмитрий Николаевич, управлявший автомобилем марки ГАЗ 33021, регистрационный номер С952СМ99 (второй участник ДТП).       Собственником автомашины ГАЗ-33021, регистрационный знак С 952 СМ 99 является Ермаков И.В.

ЗАО "СК "Лонжа" как страховщик, выплативший страховое возмещение, обратилось в порядке суброгации на основании статей 965, 1064 Гражданского кодекса Российской Федерации с иском о возмещении ущерба в связи с произведенной им выплатой страхового возмещения.

Закрытое акционерное общество "Страховая компания "Лонжа" обратилось в Арбитражный суд города Москвы с иском к Закрытому акционерному обществу "Страховая компания "АМИ" о взыскании 31170 руб. 15 коп., составляющих сумму вреда, причиненного в результате дорожно-транспортного происшествия, в порядке суброгации.

Акционерное общество "Страховая компания «АМИ» иск не признало, ссылаясь на то, что ответственность должен нести причинитель вреда.

 

Вопросы:

1.  Кто несет ответственность за вред, причиненный источником повышенной опасности?

2.  Что означает понятие суброгация?

3.  Вправе ли лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы?

4.  Какое решение должен принять суд?

 

Задача 4.

Страхователь Чулихин А., застраховавший автомобиль от угона в свою пользу, обратился в арбитражный суд с иском к страховщику о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая.

Возражая против иска, страховщик ссылался на то, что страхователь получил автомобиль от собственника по договору безвозмездного пользования. Риск утраты автомобиля несет его собственник. Угон автомобиля затрагивает интересы собственника, а не страхователя, поэтому последний не мог страховать автомобиль от угона в свою пользу. Договор страхования недействителен (пункт 2 статьи 930 Гражданского кодекса РФ).

По мнению страховщика, убытки страхователя обусловлены тем, что по договору ссуды он несет ответственность за утрату или повреждение полученного имущества. Такие убытки не подлежат возмещению по договору страхования имущества, так как в соответствии со статьями 929, 932 Гражданского кодекса РФ интерес, связанный с возможной ответственностью страхователя за нарушение договора (риск ответственности по договору), страхуется по договору страхования риска гражданской ответственности. Собственные убытки страхователя, возникшие вследствие невозможности использовать имущество по назначению, могли быть возмещены при наличии договора страхования предпринимательского риска.

 

Вопросы:

1.  Может ли договор страхования имущества быть заключен в пользу лица, имеющего в сохранении этого имущества интерес, основанный на договоре безвозмездного пользования имуществом?

2.  Заинтересован ли ссудополучатель в сохранности автомобиля для последующего возврата? В чем состоит такой интерес?

3.  Подлежат ли требвоания страхователя удовлетворению?

 

Задача 5.

По договору страхования имущества страхователем – ООО «Грандмебель» было застраховано помещение магазина, в том числе и на случай пожара. В магазине произошел пожар, причинивший ущерб, возмещение которого является предметом иска. Страхователь обратился к страховщику с просьбой выплатить страховое возмещение.

Страховщик - ОАО «ИНТЕРСТРАХ» сослался на то, что в договоре было предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку и содержалось условие, в соответствии с которым при просрочке внесения страхователем очередного страхового взноса страховщик освобождается от обязанности выплачивать страховое возмещение, а договор считается прекратившимся.

Страхователь не внес в срок очередной взнос в размере 1000 рублей. Пожар произошел на следующий день после наступления срока уплаты взноса.

В соответствии с условиями договора страхования договор может быть прекращен при неуплате очередного взноса. Причем договором предоставлялось страховщику право в предусмотренном договором случае односторонне отказаться от исполнения договора (выплаты страхового возмещения). Однако таким правом страховщик не воспользовался: о его намерении отказаться от исполнения договора вследствие нарушения, допущенного страхователем, последний не был извещен, на что обратил внимание страхователь.

 

Вопросы:

1.  Какие права и обязанности возникают у сторон по договору страхования имущества?

2.  Вправе ли в данной ситуации страхователь требовать выплаты страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая?

 

Тема 18. Обязательства из банковских сделок

 

Вопросы темы:

1.  Договор банковского вклада.

2.  Договор банковского счета.

3.  Расчетные обязательства.

 

Цели и задачи:

Цели и задачи изучения данной темы - получение общетеоретических знаний о договорах банковского вклада, банковского счета и расчетных обязательствах.

 

В результате успешного изучения темы Вы:

Узнаете:

•     в чем состоит специфика банковских сделок;

•     виды расчетных обязательств;

•     особенности договоров банковского вклада и банковского счета.

 

Приобретете следующие профессиональные компетенции:

•     способность определять особенности заключения и расторжения договора банковского вклада;

•     навыки применения норм Гражданского кодекса РФ о расчетных обязательствах;

•     умение решения задач по рассматриваемой теме.

 

В процессе освоения темы акцентируйте внимание на следующих ключевых понятиях:

Договор банковского вклада (депозита) – договор, по которому одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Сберегательный (депозитный) сертификат – ценная бумага, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Вклад до востребования - договор банковского вклада, заключенный на условиях выдачи вклада по первому требованию.

Срочный вклад – договор банковского вклада, заключенный на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока.

Договор банковского счета – договор, по которому банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Расчеты платежным поручением – расчеты, при которых банк обязуется по поручению плательщика за счет средств, находящихся на его счете, перевести определенную денежную сумму на счет указанного плательщиком лица в этом или в ином банке в срок, предусмотренный законом или устанавливаемый в соответствии с ним, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета либо не определяется применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота

Расчеты по аккредитиву – расчеты, при которых банк, действующий по поручению плательщика об открытии аккредитива и в соответствии с его указанием (банк-эмитент), обязуется произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель либо дать полномочие другому банку (исполняющему банку) произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель.

Аккредитив - условное денежное обязательство, принимаемое банком (банк-эмитент) по поручению плательщика, произвести платежи в пользу получателя средств по предъявлении последним документов, соответствующих условиям аккредитива, или предоставить полномочия другому банку (исполняющий банк) произвести такие платежи.

Покрытый (депонированный) аккредитив- вид аккредитива, при котором банк-эмитент перечисляет за счет средств плательщика или предоставленного ему кредита сумму аккредитива (покрытие) в распоряжение исполняющего банка на весь срок действия аккредитива.

Непокрытый (гарантированный) аккредитив- вид аккредитива, аккредитива банк-эмитент предоставляет исполняющему банку право списывать средства с ведущегося у него корреспондентского счета в пределах суммы аккредитива. Порядок списания денежных средств с корреспондентского счета банка-эмитента по гарантированному аккредитиву определяется по соглашению между банками.

Отзывной аккредитив- аккредитив, который может быть изменен или отменен банком-эмитентом на основании письменного распоряжения плательщика без предварительного согласования с получателем средств и без каких-либо обязательств банка-эмитента перед получателем средств после отзыва аккредитива.

Безотзывный аккредитив - аккредитив, который может быть отменен только с согласия получателя средств.

Расчеты по инкассо – расчеты, при которых банк (банк-эмитент) обязуется по поручению клиента осуществить за счет клиента действия по получению от плательщика платежа и (или) акцепта платежа.

Платежное требование - расчетный документ, содержащий требование кредитора (получателя средств) по основному договору к должнику (плательщику) об уплате определенной денежной суммы через банк.

Инкассовое поручение - расчетный документ, на основании которого производится списание денежных средств со счетов плательщиков в бесспорном порядке.

Чек - ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю.

Плательщик по чеку - лицо, производящее платеж по чеку, в качестве которого может быть указан только банк, где чекодатель имеет средства, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков.

Чекодатель – лицо, выписавшее чек, в качестве которого может выступать как физическое, так и юридическое лицо.

Чекодержатель – владелец выписанного чека, в качестве которого может выступать как физическое, так и юридическое лицо.

Индоссант – чекодержатель, передающий чек другому лицу посредством передаточной надписи (индоссамента).

Авалист – лицо, давшее поручительство за оплату чека, оформляемой в виде специальной надписи (аваль).

 

Теоретический материал по теме

 

Вопрос 1. Договор банковского вклада.

 

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п. 1 ст. 834 Гражданского кодекса РФ).

Отношения, возникающие из договора банковского вклада, регулируются главой 44 Гражданского кодекса РФ, Федеральным законом от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности»[135] и другими нормативными правовыми актами.

 

Содержание договора. Существенным условием договора является предмет, в качестве которого выступают услуги банка по вкладу (вид вклада). Условие о размере и порядке выплаты процентов не является существенным.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей ставкой банковского рефинансирования.

По общему правилу, банк не вправе в одностороннем порядке изменять установленные договором проценты. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, банк вправе изменить размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования.

В случае уменьшения банком размера процентов новый размер процентов применяется по истечении месяца с момента соответствующего сообщения.

Определенный договором банковского вклада размер процентов на срочный вклад не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом. По договору такого банковского вклада, заключенному банком с юридическим лицом, размер процентов не может быть односторонне изменен, если иное не предусмотрено законом или договором (ст. 838 Гражданского кодекса РФ).

Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня, предшествующего ее возврату вкладчику либо ее списанию со счета вкладчика по иным основаниям.

Проценты на сумму банковского вклада выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты (ст. 839 Гражданского кодекса РФ).

 

Форма договора банковского вклада.

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным (ст. 836 Гражданского кодекса РФ).

Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено:

•     сберегательной книжкой;

•     сберегательным или депозитным сертификатом;

•     либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим определенным требованиям.

 

Сберегательная книжка удостоверяет заключение договора банковского вклада с гражданином и внесение денежных средств на его счет по вкладу удостоверяются. Виды сберегательных книжек:

•     именная сберегательной книжки;

•     сберегательная книжка на предъявителя, которая является ценной бумагой (ст. 843 Гражданского кодекса РФ).

 

Сберегательный (депозитный) сертификат является ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка.

Сберегательные (депозитные) сертификаты как и сберегательные книжки могут быть:

•     предъявительскими;

•     именными (ст. 844 Гражданского кодекса РФ).

 

Договор банковского вклада является реальным, поскольку считается заключенным с момента внесения денежной суммы, возмездным, односторонним.

 

Сторонами договора выступают:

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Вклады принимаются только банками, имеющими такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России, участвующими в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках и состоящими на учете в организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов. Право привлечения во вклады денежных средств физических лиц предоставляется банкам, с даты государственной регистрации которых прошло не менее двух лет.

С целью недопущения осуществления банковских операций неуполномоченными организациями, ст. 835 Гражданского кодекса РФ предусмотрены неблагоприятные последствия для таких организаций. В случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных вкладчику убытков.

Если таким лицом приняты на условиях договора банковского вклада денежные средства юридического лица, такой договор является недействительным.

Аналогичные последствия применяются в случаях:

•     привлечения денежных средств граждан и юридических лиц путем продажи им акций и других ценных бумаг, выпуск которых признан незаконным;

•     привлечения денежных средств граждан во вклады под векселя или иные ценные бумаги, исключающие получение их держателями вклада по первому требованию и осуществление вкладчиком других прав, предусмотренных правилами настоящей главы.

 

В качестве вкладчиков могут выступать граждане Российской Федерации, иностранные граждане и лица без гражданства. Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором. Гражданский кодекс РФ не ограничивает права юридических лиц заключать договоры банковского вклада наряду с физическими лицами. Юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам.

Ст. 841 Гражданского кодекса РФ допускает внесение третьими лицами денежных средств на счет вкладчика при условии указания необходимых данных о его счете по вкладу. При этом предполагается, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, предоставив им необходимые данные о счете по вкладу.

 

Обязанности банка.

В обязанности банка входит:

•     возврат вкладчику суммы вклада;

•     выплата причитающихся процентов;

•     соблюдение банковской тайны;

•     обеспечение возврата вклада. В соответствии со ст. 840 Гражданского кодекса РФ.

 

Возврат вкладов граждан банком обеспечивается путем осуществляемого в соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Участие в системе страхования вкладов обязательно для всех банков. Страхованию подлежат денежные средства физических лиц, кроме денежных средств:

1)       размещенных на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;

2)       размещенных физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

3)       переданных физическими лицами банкам в доверительное управление;

4)       размещенных во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации.

 

При осуществлении обязательного страхования банки обязаны:

1)       уплачивать страховые взносы в фонд обязательного страхования вкладов;

2)       представлять вкладчикам информацию о своем участии в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам;

3)       размещать информацию о системе страхования вкладов в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков;

4)       вести учет обязательств банка перед вкладчиками, позволяющий банку сформировать на любой день реестр обязательств банка перед вкладчиками по форме, которая устанавливается Банком России по предложению Агентства.

 

При невыполнении банком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов в размере ставки банковского рефинансирования и возмещения причиненных убытков.

 

Виды вкладов.

1)       Вклад до востребования - договор банковского вклада, заключенный на условиях выдачи вклада по первому требованию.

2)       Срочный вклад – договор банковского вклада, заключенный на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока.

По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором.

В случаях, когда срочный либо другой вклад, иной, чем вклад до востребования, возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов.

В случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, - по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором.

 

3)       Особой разновидностью вклада являются вклады в пользу третьих лиц. В соответствии со ст. 842 Гражданского кодекса РФ вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами. Существенным условием такого договора является указание имени или наименования третьего лица.

 

Вопрос 2. Договор банковского счета.

 

Договору банковского счета посвящена глава 45 Гражданского кодекса РФ, Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности», Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 19 апреля 1999 г. № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета»[136] и другие акты.

 

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ).

 

Содержание договора банковского счета. Существенным условием является предмет договора, который выражен в предоставлении банком клиенту услуг по поводу безналичных денежных средств в соответствии с условиями определенного вида договора банковского счета.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны:

•     стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов;

•     имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей;

•     а также порядок его расторжения;

•     и другие существенные условия договора.

 

Форма договора. Договор банковского счета заключается в простой письменной форме. Письменная форма может быть выражена в виде единого документа или путем обмена документами, а именно путем подачи клиентом заявления и совершения на нем уполномоченным банком лицом разрешительной надписи.

Для оформления открытия расчетных, текущих и бюджетных счетов в представляются следующие документы:

•     Заявление на открытие счета. Заявление подписывается руководителем и главным бухгалтером владельца счета. Если в штате нет должности главного бухгалтера, заявление подписывается только руководителем.

•     Документ о государственной регистрации юридического лица.

•     Копия надлежаще утвержденного устава (положения).

•     Карточка с образцами подписей и оттиска печати.

•     Кроме того, необходимо свидетельство о постановке на учет в налоговом органе.

 

Счет открывается по разрешительной надписи управляющего учреждением банка на заявлении клиента.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях. Банк не вправе отказать в открытии счета, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами (ст. 846 Гражданского кодекса РФ).

Договор банковского счета является консенсуальным, двусторонним и возмездным или безвозмездным.

Сторонами договора банковского счета являются:

•     банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию на осуществление банковских операций;

•     клиент, в качестве которого могут выступать как физические, так и юридические лица.

 

Права и обязанности сторон.

Обязанности банка.

1)       принимать, зачислять поступающие на счет денежные средства, перечислять и выдавать соответствующие суммы со счета, выполнять другие банковские операции, распоряжения клиента. При этом банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

2)       банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (ст. 845 Гражданского кодекса РФ).

3)       Банк обязан выполнять банковские операции в установленные сроки. Так, банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета. Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета (ст. 849 Гражданского кодекса РФ).

4)       Если иное не предусмотрено договором банковского счета, за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, банк уплачивает проценты, сумма которых зачисляется на счет (ст. 852 Гражданского кодекса РФ).

а)       банк обязан соблюдать банковскую тайну (ст. 857 Гражданского кодекса РФ);

б)       банк обязан информировать клиента о состоянии его счета и выполняемых операций.

 

Одной из обязанностей банка при исполнении распоряжений клиента является списание денежных средств со счета.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается:

•     по решению суда;

•     в случаях, установленных законом;

•     или предусмотренных договором между банком и клиентом (ст. 854 Гражданского кодекса РФ).

 

При наличии на счете денежных средств, сумма которых достаточна для удовлетворения всех требований, списание этих средств осуществляется в порядке календарной очередности поступления соответствующих документов.

Очередность списания денежных средств со счета при недостаточности денежных средств на счете списание денежных средств осуществляется в порядке очередности, предусмотренной ст. 855 Гражданского кодекса РФ:

В первую очередь осуществляется списание по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств со счета для удовлетворения требований о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, а также требований о взыскании алиментов.

Во вторую очередь производится списание по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по выплате выходных пособий и оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору, в том числе по контракту, по выплате вознаграждений по авторскому договору.

В третью очередь производится списание по платежным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору (контракту), а также по отчислениям в Пенсионный фонд Российской Федерации, Фонд социального страхования Российской Федерации и фонды обязательного медицинского страхования.

В четвертую очередь производится списание по платежным документам, предусматривающим платежи в бюджет и внебюджетные фонды, отчисления в которые не предусмотрены в третьей очереди.

В пятую очередь производится списание по исполнительным документам, предусматривающим удовлетворение других денежных требований.

В шестую очередь производится списание по другим платежным документам в порядке календарной очередности.

Списание средств со счета по требованиям, относящимся к одной очереди, производится в порядке календарной очередности поступления документов.

Постановлением Конституционного Суда РФ от 23 декабря 1997 г. № 21-П положение абзаца четвертого пункта 2 статьи 855 Гражданского кодекса Российской Федерации признано не соответствующим Конституции РФ, статье 19 (часть 1), а именно положение о списание денежных средств в третью очередь. В связи с этим Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. № 186-ФЗ «О федеральном бюджете на 2004 год»[137] установлено, что при недостаточности денежных средств на счете налогоплательщика для удовлетворения всех предъявленных к нему требований списание средств по расчетным документам, предусматривающим платежи в бюджеты всех уровней бюджетной системы Российской Федерации и бюджеты государственных внебюджетных фондов, а также перечисление или выдача денежных средств для расчетов по оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору, производятся в порядке календарной очередности поступления указанных документов после перечисления платежей, осуществляемых в соответствии с настоящей статьей Гражданского кодекса РФ в первую и во вторую очередь

Кроме того, согласно Федеральному закону от 14 июля 1997 г. № 100-ФЗ «О государственном регулировании агропромышленного производства»[138] организации, закупающие продукцию у сельскохозяйственных товаропроизводителей, оплачивают ее стоимость в первоочередном порядке после уплаты налогов в бюджеты всех уровней, взносов в Пенсионный фонд Российской Федерации, Федеральный фонд обязательного медицинского страхования и Фонд социального страхования Российской Федерации. Для таких организаций платежи за продукцию сельскохозяйственных производителей составляют пятую очередь.

 

Ответственность банка.

1)       за ненадлежащее совершение операций по счету банк обязан уплатить проценты в порядке и в размере, предусмотренных статьей 395 Гражданского кодекса РФ;

2)       за разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков (СТ. 857 Гражданского кодекса РФ).

 

Обязанности клиента:

1)       в возмездном договоре банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (ст. 851 Гражданского кодекса РФ);

2)       клиент обязан представлять в банк необходимые документы для осуществления банковских операций.

 

Расторжение договора банковского счета производится в соответствии со ст. 859 Гражданского кодекса РФ.

Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

По требованию банка договор банковского счета может быть расторгнут судом в следующих случаях:

•     когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом;

•     при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено договором.

 

Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

 

Виды банковских счетов.

Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом. Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами. Наиболее распространенными на практике являются следующие виды банковских счетов.

1)       Расчетные счета открываются юридическим лицам, а также индивидуальным предпринимателям.

Филиалам, представительствам, отделениям и другим обособленным подразделениям юридических лиц открываются расчетные счета при представлении ходатайства юридического лица.

 

2)       Текущие счета открываются организациям и учреждениям, не обладающим признаками юридического лица: филиалам, представительствам и другим обособленным подразделениям юридических лиц.

3)       Бюджетные счета открываются юридическим лицам, которым выделяются средства за счет бюджета для целевого их использования.

4)       Корреспондентские счета (субсчета) открываются банкам в расчетно-кассовых центрах Центрального банка РФ.

5)       Валютные счета. Юридические лица, граждане-предприниматели и физические лица - резиденты РФ вправе иметь валютные счета в уполномоченных банках РФ.

6)       Нерезидентам РФ могут быть открыты рублевые счета типа "Т", "И", "С" и рублевые счета физических лиц - нерезидентов.

7)       Счета «ЛОРО» - корреспондентские счет, которые открываются в одной кредитной организации (банк-респондент) для другой кредитной организации (банк-корреспондент) и другие.

 

Вопрос 3. Расчетные обязательства.

 

Расчетные правоотношения регулируются главой 46 Гражданского кодекса РФ, а также Федеральным законом от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»[139], Положением ЦБР от 1 апреля 2003 г. № 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации»[140], Положением ЦБР от 3 октября 2002 г. № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации»[141].

Расчетные правоотношения могут осуществляться в наличной и безналичной формах. Согласно ст. 861 Гражданского кодекса РФ расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке.

Расчеты между юридическими лицами, а также расчеты с участием граждан, связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, производятся в безналичном порядке. Расчеты между этими лицами могут производиться также наличными деньгами, если иное не установлено законом.

Организации и индивидуальные предприниматели могут осуществлять наличные денежные расчеты и (или) расчеты и с использованием платежных карт исключительно с применением контрольно-кассовой техники. Организации и индивидуальные предприниматели в силу специфики своей деятельности либо особенностей своего местонахождения могут производить наличные денежные расчеты и (или) расчеты с использованием платежных карт без применения контрольно-кассовой техники при осуществлении следующих видов деятельности:

•     продажи газет и журналов, а также сопутствующих товаров в газетно-журнальных киосках при условии;

•     продажи ценных бумаг;

•     продажи лотерейных билетов;

•     продажи проездных билетов и талонов для проезда в городском общественном транспорте;

•     и в некоторых других случаях, предусмотренных законом.

 

В соответствии с Указанием ЦБР от 14 ноября 2001 г. N 1050-У "Об установлении предельного размера расчетов наличными деньгами в Российской Федерации между юридическими лицами по одной сделке"[142] в Российской Федерации установлен предельный размер расчетов наличными деньгами между юридическими лицами по одной сделке в сумме 60 тысяч рублей. Предельный размер расчетов наличными деньгами относится к расчетам в рамках одного договора, заключенного между юридическими лицами. Расчеты наличными деньгами, осуществляемые между юридическими лицами по одному или нескольким денежным документам по одному договору, не могут превышать предельный размер расчетов наличными деньгами.

Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации. Таким образом, правоотношения, возникающие в связи безналичными расчетами, складываются между кредитными организациями, с одной стороны, и физическими и юридическими лицами- с другой.

Основные формы безналичных расчетов определены в ст. 862 Гражданского кодекса РФ. К ним относятся расчеты:

•     платежными поручениями;

•     по аккредитиву;

•     расчеты по инкассо;

•     чеками;

•     а также расчеты в иных формах, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

 

Формы безналичных расчетов избираются клиентами банков самостоятельно и предусматриваются в договорах, заключаемых ими со своими контрагентами Кредитные организации не вправе диктовать своим клиентам, какую форму расчетов они должны использовать в своей практике.

 

Расчеты платежными поручениями.

Одной из наиболее распространенных форм расчетов являются расчеты платежными поручениями. При расчетах платежным поручением банк обязуется по поручению плательщика за счет средств, находящихся на его счете, перевести определенную денежную сумму на счет указанного плательщиком лица в этом или в ином банке в срок, предусмотренный законом или устанавливаемый в соответствии с ним, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета либо не определяется применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота (п. 1 ст. 863 Гражданского кодекса РФ).

 

Платежным поручением является распоряжение владельца счета (плательщика) обслуживающему его банку, оформленное расчетным документом, перевести определенную денежную сумму на счет получателя средств, открытый в этом или другом банке.

Платежными поручениями могут производиться:

•     перечисления денежных средств за поставленные товары, выполненные работы, оказанные услуги;

•     перечисления денежных средств в бюджеты всех уровней и во внебюджетные фонды;

•     перечисления денежных средств в целях возврата/размещения кредитов (займов)/депозитов и уплаты процентов по ним;

•     перечисления денежных средств в других целях, предусмотренных законодательством или договором.

 

Платежное поручение должно иметь определенную форму и реквизиты, предусмотренные в Положении ЦБР от 3 октября 2002 г. № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации». При несоответствии платежного поручения установленным требованиям банк может уточнить содержание поручения. Такой запрос должен быть сделан плательщику незамедлительно по получении поручения. При неполучении ответа в срок, предусмотренный законом или установленными в соответствии с ним банковскими правилами, а при их отсутствии - в разумный срок банк может оставить поручение без исполнения и возвратить его плательщику, если иное не предусмотрено законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами или договором между банком и плательщиком (ст. 865 Гражданского кодекса РФ).

Платежные поручения принимаются банком независимо от наличия денежных средств на счете плательщика. Поручение плательщика исполняется банком при наличии средств на счете плательщика, если иное не предусмотрено договором между плательщиком и банком.

При отсутствии или недостаточности денежных средств на счете плательщика, а также если договором банковского счета не определены условия оплаты расчетных документов сверх имеющихся на счете денежных средств, платежные поручения помещаются в картотеку по внебалансовому счету «Расчетные документы, не оплаченные в срок».

Оплата платежных поручений производится по мере поступления средств в очередности, установленной законодательством.

Порядок исполнения платежного поручения определен ст. 865 Гражданского кодекса РФ.

В обязанности банка входит перечисление соответствующей денежной суммы банку получателя средств. Общий срок осуществления платежей по безналичным расчетам, в том числе по платежным поручениям, не должен превышать два операционных дня, если указанный платеж осуществляется в пределах территории субъекта Российской Федерации, и пять операционных дней, если указанный платеж осуществляется в пределах территории Российской Федерации (ст. 80 Федерального закона от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

Банк обязан незамедлительно информировать плательщика по его требованию об исполнении поручения.

Ответственность за неисполнение платежного поручения. Банк считается исполнившим свои обязательства по расчетам платежным поручением с момента зачисления денег на корреспондентский счет банка – получателя денежных средств. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения поручения клиента банк несет ответственность перед клиентом, в частности, в размер процентов, предусмотренных ст. 395 Гражданского кодекса РФ.. В случаях, когда неисполнение или ненадлежащее исполнение поручения имело место в связи с нарушением правил совершения расчетных операций банком, привлеченным для исполнения поручения плательщика, ответственность, может быть возложена судом на этот банк (ст. 866 Гражданского кодекса РФ). В частности, если денежные средства не были зачислены на счет получателя в срок по вине банка-получателя, то к ответственности может быть непосредственно привлечен виновный банк.

 

Расчеты по аккредитиву.

В соответствии с п. 1 ст. 867 Гражданского кодекса РФ при расчетах по аккредитиву банк, действующий по поручению плательщика об открытии аккредитива и в соответствии с его указанием (банк-эмитент), обязуется произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель либо дать полномочие другому банку (исполняющему банку) произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель.

 

Аккредитив представляет собой условное денежное обязательство, принимаемое банком (банк-эмитент) по поручению плательщика, произвести платежи в пользу получателя средств по предъявлении последним документов, соответствующих условиям аккредитива, или предоставить полномочия другому банку (исполняющий банк) произвести такие платежи.

Особенностью аккредитивной формы расчетов является «бронирование» определенной суммы из денежных средств плательщика, за счет которых производятся расчеты с получателем при выполнении им определенных условий, установленных аккредитивом, например, условий об отгрузке товара и представления подтверждающих это документов.

При аккредитивной форме расчетов принимают участие четыре субъекта:

1)       плательщик, который дает поручение произвести платежи (например, покупатель по договору поставки, который должен произвести оплату по договору);

2)       банк-эмитент, который по поручению плательщика производит платежи в пользу получателя или предоставить такие полномочия исполняющему банку;

3)       исполняющий банк является факультативным участником расчетных правоотношений. Исполняющий банк может приобрести полномочия от банка-эмитента произвести платежи получателю;

4)       Получатель средств, которому при выполнении условий аккредитива, банк-эмитент или исполняющий банк производят соответствующие платежи (например, поставщик по договору поставки, который после подтверждения отгрузки товара имеет право на получение оплаты за товар).

 

Виды аккредитивов:

•     покрытые (депонированные) и непокрытые (гарантированные);

•     отзывные и безотзывные (могут быть подтвержденными).

 

При открытии покрытого (депонированного) аккредитива банк-эмитент перечисляет за счет средств плательщика или предоставленного ему кредита сумму аккредитива (покрытие) в распоряжение исполняющего банка на весь срок действия аккредитива.

При открытии непокрытого (гарантированного) аккредитива банк-эмитент предоставляет исполняющему банку право списывать средства с ведущегося у него корреспондентского счета в пределах суммы аккредитива. Порядок списания денежных средств с корреспондентского счета банка-эмитента по гарантированному аккредитиву определяется по соглашению между банками.

Отзывным является аккредитив, который может быть изменен или отменен банком-эмитентом на основании письменного распоряжения плательщика без предварительного согласования с получателем средств и без каких-либо обязательств банка-эмитента перед получателем средств после отзыва аккредитива. Аккредитив является отзывным, если в его тексте прямо не установлено иное.

Безотзывным признается аккредитив, который может быть отменен только с согласия получателя средств. По просьбе банка-эмитента исполняющий банк может подтвердить безотзывный аккредитив (подтвержденный аккредитив). Безотзывный аккредитив, подтвержденный исполняющим банком, не может быть изменен или отменен без согласия исполняющего банка.

Исполнение аккредитива осуществляется в соответствии со ст. 870 Гражданского кодекса РФ. Для исполнения аккредитива получатель средств представляет в исполняющий банк документы, подтверждающие выполнение всех условий аккредитива (например, отгрузочную накладную, счет-фактуру, коносамент и т.д.). При нарушении хотя бы одного из этих условий исполнение аккредитива не производится.

Если исполняющий банк произвел платеж или осуществил иную операцию в соответствии с условиями аккредитива, банк-эмитент обязан возместить ему понесенные расходы. Указанные расходы, а также все иные расходы банка-эмитента, связанные с исполнением аккредитива, возмещаются плательщиком.

Если исполняющий банк отказывает в принятии документов, которые по внешним признакам не соответствуют условиям аккредитива (например, в документе отсутствует подпись или печать), он обязан незамедлительно проинформировать об этом получателя средств и банк-эмитент с указанием причин отказа.

Если банк-эмитент, получив принятые исполняющим банком документы, считает, что они не соответствуют по внешним признакам условиям аккредитива, он вправе отказаться от их принятия и потребовать от исполняющего банка сумму, уплаченную получателю средств с нарушением условий аккредитива, а по непокрытому аккредитиву отказаться от возмещения выплаченных сумм.

 

За нарушение условий аккредитива банк-эмитент несет ответственность перед плательщиком, а перед банком-эмитентом -исполняющий банк. При необоснованном отказе исполняющего банка в выплате денежных средств по покрытому или подтвержденному аккредитиву ответственность перед получателем средств может быть возложена на исполняющий банк.

В случае неправильной выплаты исполняющим банком денежных средств по покрытому или подтвержденному аккредитиву вследствие нарушения условий аккредитива ответственность перед плательщиком может быть возложена на исполняющий банк.

Закрытие аккредитива в исполняющем банке производится:

•     по истечении срока аккредитива;

•     по заявлению получателя средств об отказе от использования аккредитива до истечения срока его действия, если возможность такого отказа предусмотрена условиями аккредитива;

•     по требованию плательщика о полном или частичном отзыве аккредитива, если такой отзыв возможен по условиям аккредитива.

 

 

О закрытии аккредитива исполняющий банк должен поставить в известность банк-эмитент.