«Задачи по римскому праву»

Лицензирование различных направлений банковской деятельности в Российской Федерации

Оробинский С.С.
Право и экономика, 2009.
Лицензирование банковской деятельности является одним из важнейших условий формирования современной эффективной органичной банковской системы. Четкая регламентация деятельности кредитных организаций защищает от рисков как банки, так и их клиентов. В связи с этим описание лицензий, дающих право банкам осуществлять определенные виды операций в соответствии с российским законодательством, представляется целесообразным всегда.
Актуальность настоящей статьи обусловлена также существованием некоторых неопределенностей и разногласий между разными отечественными нормативно-правовыми актами, регламентирующими работу кредитных организаций. Однако главной целью настоящей работы является определение законодательных основ осуществления различных банковских операций на территории Российской Федерации, т.е. выявление лицензий, позволяющих российским кредитным организациям реализовывать свои продукты.
В рамках поставленной цели необходимо разрешить следующие задачи:
определить виды деятельности (совокупность банковских операций), которыми могут заниматься кредитные организации;
перечислить лицензии, дающие право банкам осуществлять определенные виды деятельности;
выявить разногласия в различных нормативно-правовых актах, регламентирующих деятельность российских кредитных организаций.
Для разрешения поставленных задач в первую очередь необходимо дать определение банкам и кредитным организациям. В соответствии с Федеральным законом от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" под кредитной организацией понимается "юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции". В тексте этого же Закона банк определяется как "кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц". Из определений видно, что все банки являются кредитными организациями, но не все кредитные организации являются банками.
Несмотря на то что Федеральный закон от 8 августа 2001 г. N 128-ФЗ "О лицензировании отдельных видов деятельности" не распространяется на деятельность кредитных организаций, о чем свидетельствует п. 2 ст. 1, он характеризует само понятие "лицензия". Под лицензией в данном случае понимается "специальное разрешение на осуществление конкретного вида деятельности при обязательном соблюдении лицензионных требований и условий, выданное лицензирующим органом юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю".
Лицензирующим органом в банковской сфере выступает Центральный банк РФ, в функции которого в том числе входит "принятие решения о государственной регистрации кредитных организаций, выдаче кредитным организациям лицензий на осуществление банковских операций, приостановлении их действия и их отзыва" (см. п. 8 ст. 4 Федерального закона от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)").
Лицензирование банковской деятельности интерпретируется, как правило, как "система правоотношений, возникающих между Банком России и кредитными организациями и существующих на всем протяжении функционирования последних, по поводу выдачи, переоформления, приостановления, отзыва лицензий на осуществление банковской деятельности, а также осуществления надзора за соответствием деятельности кредитных организаций требованиям банковского законодательства в общем и отдельным нормативам в частности" [1, с. 15].
В свете приведенных определений целесообразно охарактеризовать банковскую деятельность. В общем случае банковская деятельность интерпретируется как "упорядоченная совокупность систематически осуществляемых банками или небанковскими кредитными организациями как участниками единой банковской системы на основании лицензии (а для Банка России - Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)") банковских операций, направленных на извлечение прибыли" [1, с. 28]. Отсюда можно сделать вывод, что отдельные банковские операции являются элементами банковской деятельности.
В ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" определяется набор банковских операций и других сделок кредитных организаций.
К банковским операциям относятся:
привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
выдача банковских гарантий;
осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
Помимо перечисленных банковских операций кредитные организации вправе осуществлять следующие сделки:
выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями;
предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
лизинговые операции;
оказание консультационных и информационных услуг (см. ст. 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности").
Кроме того, в этой же статье указано, что кредитные организации вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством РФ. Вместе с тем им запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.
Для определения операций и сделок из числа перечисленных, для осуществления которых необходима соответствующая лицензия, следует обратиться к Инструкции ЦБ РФ от 14 января 2004 г. N 109-И "О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций". В соответствии с п. 1.2 Инструкции "кредитная организация совершает банковские операции на основании лицензии на осуществление банковских операций, выданной Центральным банком Российской Федерации".
При определении лицензий, обладание которыми дает банкам право на осуществление тех или иных операций, они классифицируются в Инструкции как:
лицензии, выдаваемые вновь созданному путем учреждения банку;
лицензии, выдаваемые вновь созданной путем учреждения небанковской кредитной организации;
лицензии, выдаваемые уже имеющему лицензию банку с целью расширения деятельности.
Следует отметить, что "в лицензии на осуществление банковских операций указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться" (см. ст. 13 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности"). Там же указано, что "лицензия на осуществление банковских операций выдается без ограничения сроков ее действия".
К лицензиям, выдаваемым вновь созданному путем учреждения банку, относятся:
1) лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц), дающая право осуществлять следующие операции:
привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет;
открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;
осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
выдача банковских гарантий;
осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов);
2) лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц), дающая право осуществлять помимо перечисленных операцию купли-продажи иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
3) лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов, дающая право привлекать во вклады и размещать драгоценные металлы, а также осуществлять другие операции с драгоценными металлами в соответствии с законодательством Российской Федерации;
4) лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях, дающая право осуществлять следующие операции:
привлечение денежных средств физических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств от своего имени и за свой счет;
открытие и ведение банковских счетов физических лиц;
осуществление расчетов по поручению физических лиц по их банковским счетам;
5) лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте, дающая право осуществлять все перечисленные в п. 4 операции также в иностранной валюте.
Большинство указанных лицензий могут быть получены совместно (например, лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов может быть получена одновременно с лицензией на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц) и т.д.).
К лицензиям, выдаваемым вновь созданной небанковской кредитной организации, относятся следующие:
1) лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях или со средствами в рублях и иностранной валюте для расчетных небанковских кредитных организаций, дающая право на:
открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;
осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
куплю-продажу иностранной валюты в безналичной форме;
осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов);
2) лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте для небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитно-кредитные операции, дающая право на:
привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (на определенный срок);
размещение привлеченных во вклады денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет;
куплю-продажу иностранной валюты в безналичной форме;
выдачу банковских гарантий.
К лицензиям, которые могут быть выданы действующему банку для расширения своей деятельности, относятся:
лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц);
лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях;
лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте, позволяющая осуществлять операции, предусмотренные предыдущей лицензией, также в иностранной валюте;
генеральная лицензия, дающая право осуществлять все перечисленные банковские операции в рублях и иностранной валюте, за исключением привлечения во вклады и размещения драгоценных металлов, а также осуществления других операций с драгоценными металлами.
При этом последние три лицензии могут быть выданы банку, с даты государственной регистрации которого прошло не менее двух лет, а первые две из этих трех лицензий - также банку, с даты государственной регистрации которого прошло менее двух лет и соответствующему требованиям, установленным положениями п. 13.4 Инструкции N 109-И. Генеральная лицензия может быть выдана банку, имеющему лицензии на осуществление всех банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте, а также выполняющему требования к размеру собственных средств (капитала). При этом наличие лицензии на осуществление банковских операций с драгоценными металлами не является обязательным условием для получения генеральной лицензии. Генеральная лицензия дает право на осуществление всех банковских операций, за исключением операций с драгоценными металлами, на проведение которых необходима отдельная лицензия - лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов.
Банковские операции, перечисленные в ч. 1 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", осуществляются в соответствии с определенными лицензиями, которые выдает Центральный банк РФ. В связи с этим целесообразно определить, подлежат ли лицензированию прочие сделки кредитных организаций, указанные в ч. 3 ст. 5 этого Закона.
Выдача поручительств не является лицензируемой деятельностью по действующему российскому законодательству - осуществить выдачу поручительства за третье лицо может любое физическое или юридическое лицо.
Приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме также не является исключительной деятельностью кредитных организаций. Осуществление данных операций регламентируется гл. 43 "Финансирование под уступку денежного требования" части второй Гражданского кодекса РФ. Оказывая факторинговые или форфейтинговые услуги (приобретая права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме), банк выступает в качестве финансового агента. В данном случае имеет место следующий парадокс. С одной стороны, из текста ст. 825 ГК РФ следует, что "в качестве финансового агента договоры финансирования под уступку денежного требования могут заключать банки и иные кредитные организации, а также другие коммерческие организации, имеющие разрешение (лицензию) на осуществление деятельности такого вида". С другой стороны, Федеральным законом от 8 августа 2001 г. N 128-ФЗ "О лицензировании отдельных видов деятельности" необходимость получения лицензии на осуществление указанных операций не предусмотрена. Кроме того, в законодательстве Российской Федерации не встречается порядок лицензирования коммерческих организаций в части рассматриваемой деятельности. Из приведенных формулировок можно сделать вывод, что кредитные организации могут осуществлять операции по приобретению права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме вне привязки к специфической лицензии, а только ввиду того, что они зарегистрированы в качестве кредитных организаций. Коммерческие организации, не относящиеся к кредитным, пока осуществляют рассматриваемую деятельность без каких-либо лицензий ввиду того, что порядок соответствующего лицензирования и перечень лицензирующих органов в законодательстве не прописаны.
Осуществление кредитными организациями операций доверительного управления денежными средствами и иным имуществом также носит неоднозначный характер. В соответствии с текстом ст. 1013 части второй Гражданского кодекса РФ "объектами доверительного управления могут быть предприятия и другие имущественные комплексы, отдельные объекты, относящиеся к недвижимому имуществу, ценные бумаги, права, удостоверенные бездокументарными ценными бумагами, исключительные права и другое имущество".
В соответствии с Инструкцией Центрального банка РФ от 2 июля 1997 г. N 63 "О порядке осуществления операций доверительного управления и бухгалтерском учете этих операций кредитными организациями Российской Федерации" "кредитные организации, осуществляющие операции доверительного управления, действуют на основании лицензии на осуществление банковских операций и в соответствии со статьей 6 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" (см. ст. 1.3 Инструкции N 63).
Объектами доверительного управления для кредитной организации, выступающей в качестве доверительного управляющего, по данной Инструкции могут быть "денежные средства в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте, ценные бумаги, природные драгоценные камни и драгоценные металлы, производные финансовые инструменты, принадлежащие резидентам Российской Федерации на правах собственности" (см. ст. 3.1 Инструкции N 63). Состав имущества, которое может выступать объектом доверительного управления для кредитных организаций, уже, нежели определенный Гражданским кодексом РФ. В связи с тем что отдельная лицензия на доверительное управление активами в списке лицензий на осуществление банковских операций отсутствует, можно сделать вывод, что указанные операции осуществляются кредитными организациями только ввиду их специфического статуса.
Следует отдельно остановиться на операциях кредитных организаций на рынке ценных бумаг. В соответствии с Федеральным законом от 22 апреля 1996 г. N 39-ФЗ "О рынке ценных бумаг" следующие виды профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг осуществляются на основании лицензии, выдаваемой федеральным органом исполнительной власти по рынку ценных бумаг:
1) брокерская деятельность;
2) дилерская деятельность;
3) деятельность по управлению ценными бумагами;
4) деятельность по определению взаимных обязательств (клиринг);
5) депозитарная деятельность;
6) деятельность по ведению реестра владельцев ценных бумаг;
7) деятельность по организации торговли на рынке ценных бумаг.
На осуществление первых пяти видов деятельности из указанного списка требуется лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг, на осуществление шестого - лицензия на осуществление деятельности по ведению реестра, седьмого - лицензия фондовой биржи (см. п. 6 ст. 39 Федерального закона N 39-ФЗ).
Вместе с тем "в соответствии с лицензией Банка России на осуществление банковских операций банк вправе осуществлять выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа, с ценными бумагами, подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета, с иными ценными бумагами, осуществление операций с которыми не требует получения специальной лицензии в соответствии с федеральными законами, а также вправе осуществлять доверительное управление указанными ценными бумагами по договору с физическими и юридическими лицами" (см. ст. 6 Федерального закона N 395-1). Кроме того, кредитная организация имеет право осуществлять профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг в соответствии с федеральными законами.
Если кредитная организация планирует осуществлять операции с ценными бумагами, не описанные в ст. 6 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", ей необходимо получить соответствующую лицензию в Федеральной службе по финансовым рынкам (см. Постановление Правительства РФ от 30 июня 2004 г. N 317 "Об утверждении Положения о Федеральной службе по финансовым рынкам").
Центральный банк РФ в соответствии с федеральными законами осуществляет лицензирование операций банков и иных кредитных организаций с драгоценными металлами и драгоценными камнями (см. п. 3 ст. 17 Федерального закона от 26 марта 1998 г. N 41-ФЗ "О драгоценных металлах и драгоценных камнях").
Данные операции осуществляются кредитными организациями, имеющими лицензию на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов. В соответствии с Положением Центрального банка РФ от 1 ноября 1996 г. N 50 "О совершении кредитными организациями операций с драгоценными металлами на территории Российской Федерации и порядке проведения банковских операций с драгоценными металлами" банки имеют право осуществлять следующие операции и сделки с драгоценными металлами:
покупать и продавать драгоценные металлы как за свой счет, так и за счет клиентов (по договорам комиссии и поручения);
привлекать драгоценные металлы во вклады (до востребования и на определенный срок) от физических и юридических лиц;
размещать драгоценные металлы от своего имени и за свой счет на депозитные счета, открытые в других банках, и предоставлять займы в драгоценных металлах;
предоставлять и получать кредиты в рублях и иностранной валюте под залог драгоценных металлов;
оказывать услуги по хранению и перевозке драгоценных металлов при наличии сертифицированного хранилища (см. ст. 7 Федерального закона от 10 декабря 2003 г. N 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле").
Также банки могут осуществлять другие сделки с драгоценными металлами (опционы, свопы, фьючерсы и др.) в соответствии с законодательством РФ и международной банковской практикой (см. ст. 8.3 Положения Центрального банка РФ от 1 ноября 1996 г. N 50 "О совершении кредитными организациями операций с драгоценными металлами на территории Российской Федерации и порядке проведения банковских операций с драгоценными металлами").
Предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей, лизинговые операции, а также оказание консультационных и информационных услуг не подлежат лицензированию. Ни в Гражданском кодексе РФ, ни в Федеральном законе "О банках и банковской деятельности", ни в Федеральном законе "О финансовой аренде (лизинге)", ни в каких-либо других законодательных актах не предусмотрена необходимость лицензирования указанных операций. Кроме того, права на осуществление данных операций не являются исключительными. Коммерческие организации, не относящиеся к кредитным, могут наравне с последними предлагать данные операции своим клиентам.
Исходя из изложенного, можно сделать вывод, что лицензируемые Центральным банком РФ банковские операции (описанные в ч. 1 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности") являются исключительной прерогативой кредитных организаций, прочие сделки последних (перечисленные в ч. 3 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности"), для осуществления большинства из которых лицензии не требуются, могут быть также проведены другими коммерческими организациями.
Литература
1. Пыхтин С.В. Лицензирование банковской деятельности в Российской Федерации. М.: ИД "Юриспруденция", 2005. 160 с.
Аннотация
Лицензирование является одной из главных и всегда актуальных тем не только в банковской, но и в любой иной деятельности. В настоящей статье дан обзор действующего банковского законодательства и определены лицензии, необходимые кредитным организациям для осуществления своих операций.

Источник: http://www.juristlib.ru/book_3985.html