«О праве добросовестного владения на плоды по римскому праву»

Правовые аспекты государственного регулирования банковской деятельности

Саттарова Н.А.
Электронный ресурс, 2010.
Государственное регулирование экономики - комплекс мер, действий, применяемых государством для коррекции и установления основ экономических процессов. Речь идет о системе соответствующих мер, осуществляемых органами государственной власти в целях стабилизации и адаптации существующей социально-экономической системы к современным, зачастую изменяющимся условиям. При этом следует заметить, что эффективность применяемых мер зависит от действующего законодательства, способного (или не способного) регулировать механизм функционирования экономики страны. Следовательно, государственное регулирование экономики в определенном смысле есть процесс, урегулированный нормами действующего законодательства, отражающий правовой принудительный механизм. Кроме того, если учесть, что "не существует ни одной "чисто" государственной проблемы, т.е. проблемы, относящейся только к государству, которую можно было бы исследовать, познать независимо от права... Деятельность государства регламентируется правом, компетенция органов государства устанавливается правом, формы государства закреплены в праве и т.д." <1>, то государственное воздействие на экономику вне правового поля, на наш взгляд, невозможно. Например, ценообразование в механизме государственного регулирования экономики есть процесс, подлежащий регламентированию, организации и в какой-то степени планированию <2>. Регулируемые государственные цены применяются всеми организациями, независимо от их организационно-правовых форм и форм собственности. Отметим, что в настоящее время государственная ценовая политика определяется следующими актами: Указом Президента РФ от 28 февраля 1995 г. N 221 "О мерах по упорядочению государственного регулирования цен (тарифов)" и Постановлением Правительства РФ от 7 марта 1995 г. N 239 "О мерах по упорядочению государственного регулирования цен (тарифов)" и др. При этом регулирование экономических процессов обусловливает возникновение, изменение и прекращение соответствующих правоотношений, с особым кругом участников, прежде всего компетентных органов государственной власти.
--------------------------------
<1> Каск Л.И. К вопросу о соотношении государства и права // Проблемы теории социалистического государства и права. М., 1977. С. 113.
<2> Под ценообразованием понимают процесс образования, формирования цен на товары и услуги, характеризуемый прежде всего методами, способами установления цен в целом, относящимися ко всем товарам.
Главной целью государственного регулирования экономики является экономическая и социальная стабильность страны. При этом, как указывает Е. Примаков, "государство наряду с рынком выступает как регулятор процесса. В отдельные периоды роль государственного регулирования экономики возрастает, подчас снижается, но никогда полностью не исчезает" <3>.
--------------------------------
<3> Российская газета. 2010. 14 янв.
В современных условиях государственное воздействие на экономические процессы затрагивает и банковскую систему страны. Не секрет, что в настоящее время большое значение приобретают вопросы регулирования банковской деятельности. Данное обстоятельство обусловлено прежде всего тем, что банковская деятельность, с одной стороны, - вид предпринимательской деятельности, с другой - является частью финансовой деятельности государства.
В России отсутствуют казначейские банки, основной поток денежных ресурсов так или иначе "движется" в казну государства (а также из казны) через коммерческие банки. Кроме того, не следует забывать, что Центральный банк РФ является важным звеном денежно-кредитной системы страны. Согласно п. 6 ст. 4 Федерального закона от 27 июня 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке РФ (Банке России)" Центральный банк РФ осуществляет обслуживание счетов бюджетов всех уровней бюджетной системы Российской Федерации, если иное не установлено федеральными законами, посредством проведения расчетов по поручению уполномоченных органов исполнительной власти и государственных внебюджетных фондов, на которые возлагаются организация исполнения и исполнение бюджетов. В ст. 23 указанного Закона установлено, что Банк России без взимания комиссионного вознаграждения осуществляет операции со средствами федерального бюджета, средствами государственных внебюджетных фондов, средствами бюджетов субъектов Российской Федерации и средствами местных бюджетов, а также операции по обслуживанию государственного долга Российской Федерации и операции с золотовалютными резервами.
Следовательно, банковская деятельность как основной элемент механизма финансовой деятельности государства является (должна являться) объектом наиболее жесткого регулирования со стороны государства, поскольку банки ставят в зависимость от своей деятельности защищенность и устойчивость национальной валюты. Как указал Мюррей Ротбард, "если не считать войн, то денежная политика является главным способом усиления государственного вмешательства в экономику" <4>.
--------------------------------
<4> Ротбард М. Государство и деньги. Челябинск, 2004. С. 13.
"Регулировать" означает "упорядочивать, направлять развитие, движение с целью привести в порядок систему" <5>, применительно к банковской деятельности механизм государственного воздействия проявляется в упорядочении, систематизации, определении пути развития банковской системы, где основная нагрузка "ложится" на кредитные организации. В данном аспекте необходимо выделить два направления правового регулирования банковской деятельности:
--------------------------------
<5> Ожегов С.И. Словарь русского языка. М., 1975. С. 620.
1) общее, которое выражается в правотворческом процессе, с помощью которого раскрывается порядок выработки нормативной правовой основы правового регулирования банковских отношений, а также реализация определенных принципов в механизме правового регулирования;
2) непосредственное, которое проявляется в реализации Банком России интересов государства, через прямое, непосредственное воздействие на кредитные организации второго уровня банковской системы путем нормативного регулирования и принятия правовых актов.
Таким образом, государственное регулирование предполагает (помимо прочих) воздействие соответствующими правовыми средствами как на банковскую систему страны в целом, так и на деятельность конкретных кредитных организаций. Кроме этого, устойчивость банковской системы в решающей степени зависит от деятельности самих банков.
В Основных направлениях единой государственной денежно-кредитной политики на 2010 год и период 2011 - 2012 годов Центральный банк рассматривает План важнейших мероприятий Банка России на 2010 год по совершенствованию банковской системы Российской Федерации, банковского надзора, финансовых рынков и платежной системы России. В 25 пунктах мероприятий указанного Плана девять пунктов посвящены участию Банка России в подготовке проектов, изменений федеральных законов, из них три в ФЗ "О банках и банковской деятельности", четыре в ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", а также по разработке проекта изменений ФЗ "О рынке ценных бумаг". Ряд мероприятий предусматривает продолжение работ по совершенствованию законодательства о клиринговой деятельности, по платежной системе Российской Федерации, а также участие в совершенствовании налогового законодательства. Отдельно выделено мероприятие по введению в законодательство механизма ликвидационного неттинга <6>.
--------------------------------
<6> Ликвидационный неттинг представляет собой законодательно закрепленное обеспечение партнеров по срочным сделкам правом одними из первых получать деньги при банкротстве контрагента. URL: http://www.banki.ru/news/lenta/?id=1293762.
Издавая законодательные акты, государство заинтересовано в том, чтобы они были реализованы и на их основе складывались определенные им правоотношения. Анализ действующего законодательства, регулирующего как публично-правовые, так и частноправовые отношения банковской деятельности, позволяет отметить, что многие из существующих нормативных правовых актов нуждаются в усовершенствовании, что позволит обеспечить эффективность механизма государственного регулирования экономики, усилить роль и значение Центрального банка РФ, повысить результативность реализации правовых норм, регулирующих банковскую деятельность.
Совершенствование законодательства в сфере банковской деятельности будет более эффективным, если прежде всего четко определить понятия и категории, используемые законодателем. Так, например, несмотря на то, что основной закон, регулирующий банковскую деятельность, называется ФЗ "О банках и банковской деятельности", тем не менее в нем не содержится понятия банковской деятельности. Легальное определение широко используемого в нормативных актах понятия "банковская операция" в указанном Законе также отсутствует.
Немало вопросов возникает по ст. 13.1 "Осуществление отдельных банковских операций организацией, не являющейся кредитной организацией, и индивидуальным предпринимателем". Так, например, в данной статье речь идет о банковской операции, выполняемой субъектом, не имеющим банковской лицензии.
Не совсем понятным остается механизм реализации ст. 13.1 в части, где указано: "Все реквизиты, напечатанные на кассовом чеке, должны быть четкими и легко читаемыми в течение не менее шести месяцев". Требует уточнения порядок применения данной нормы в случае истечения указанного срока и невозможности идентифицирования кассового чека в дальнейшем.
Кроме того, было бы не лишним в данной статье определить критерии ответственности банковского платежного агента как непосредственного участника правоотношений.
Вместе с тем немаловажным аспектом эффективного государственного регулирования банковской деятельности является необходимость включения отдельной статьи в Закон "О банках и банковской деятельности" о принципах, основных началах банковской деятельности. Представляется, что в данной статье в первую очередь должны отражаться принципы построения банковской системы, принципы эффективности банковской системы, принцип сочетания интересов государства и хозяйствующих субъектов - клиентов банка, принцип соответствия норм, регулирующих банковскую деятельность, нормам международного права, принцип ответственности и др.
Одной из составляющих механизма государственного воздействия на деятельность кредитных организаций является институт кураторства кредитной организации, возникновение и развитие которого было обусловлено необходимостью развития банковского надзора. Кроме того, достижение стабильности банковской системы требует от Банка России постоянного совершенствования банковского надзора, поиска новых форм взаимодействия Банка России и его территориальных учреждений с кредитными организациями.
В соответствии с Положением о кураторах кредитных организаций (утв. ЦБ РФ 7 сентября 2007 г. N 310-П) <7> основной задачей куратора является своевременная и точная оценка экономического положения закрепленной за ним кредитной организации, в том числе выявление нарушений (недостатков) в ее деятельности на возможно более ранних стадиях их появления, а также ситуаций, угрожающих законным интересам ее кредиторов и вкладчиков, стабильности банковского сектора региона и (или) стабильности банковской системы Российской Федерации. По мнению специалистов, дальнейшее развитие института кураторов кредитных организаций позволит сделать процедуры банковского надзора более прозрачными и обеспечить эффективность надзорной деятельности Банка России.
--------------------------------
<7> Вестник Банка России. 2007. N 57.
В своем Послании Федеральному Собранию Российской Федерации Президент РФ указал, что "сегодня наша банковская система находится в удовлетворительном состоянии - для кризисного, конечно, года. Рост кредитования возобновился, объем просроченных долгов стабилизировался. Вслед за снижением инфляции и стабилизацией на валютном рынке постепенно уменьшаются процентные ставки. Центральный банк начал полноценно исполнять функции кредитора последней инстанции. Однако с точки зрения инновационного развития финансовый сектор все еще слаб, недостаточно капитализирован и не способен оказывать все необходимые нашим гражданам и компаниям услуги. Правительство должно представить план конкретных мер по совершенствованию финансовой системы. Она должна стать адекватной требованиям модернизации нашей экономики" <8>.
--------------------------------
<8> Российская газета. N 214. 2009. 13 нояб.
Вместе с тем специалисты отмечают, что, "несмотря на позитивный эффект большинства антикризисных мероприятий, сохраняются потенциальные угрозы финансовой стабильности как отдельных институтов, так и банковской системы в целом... реализация неблагоприятного сценария банковского кризиса сейчас "отодвинута" мерами господдержки..." <9>.
--------------------------------
<9> URL: http://bankir/ru/news/article.
Далеко не полный анализ действующего законодательства и все вышеуказанное позволяют сделать вывод о том, что одной из составляющих финансовой устойчивости государства является эффективная и стабильная банковская система. Современная политика государства в области государственного регулирования банковской деятельности должна быть направлена на повышение эффективности ее функционирования, что может быть достигнуто только путем совершенствования правовой базы.

Источник: http://www.juristlib.ru/book_7243.html