«Возникновение и исторические формы денег»

Исторически первым видом денег были товарные деньги. В разных странах в положении денег оказывались товары, на которые существовал устойчивый повседневный спрос и которые имели широкое хождение именно в силу своей общепризнанной полезности (скот, табак, рыба, в России – меха). Лишь постепенно роль денег закрепилась за особыми, специально для этого предназначенными товарами.

    Одно из наиболее известных объяснений этого исторического процесса дала марксистская школа в своей теории исторической смены форм стоимости. Под формами стоимости марксизм в данном случае понимает господствовавшие в обществе способы обмена товаров.

    Согласно названной теории, развитие товарного обмена прошло следующие стадии:

1) простая, или случайная, форма стоимости. Она соответствовала ранней ступени обмена, когда он имел случайный характер. Один товар эпизодически, нерегулярно, по мере необходимости обменивался на другой. Обмен товаров происходил непосредственно, без денег;

2) полная, или развернутая, форма стоимости. Этот способ обмена появился в условиях более систематичных рыночных контактов, когда развитие общественного разделения труда сделало его повседневно необходимым для субъектов экономики. В обмен включались многочисленные товары, но денег все еще не существовало. Эта форма стоимости соответствует современному бартеру, при котором желание обменяться товарами должно совпасть у обоих участников сделки. Поскольку это происходит не всегда, часто приходится выстраивать длинную цепочку обменов, чтобы заполучить нужный товар;

3) всеобщая форма стоимости. Она характеризуется выделением из товарного мира отдельного товара, играющего на местном рынке роль всеобщего эквивалента, т.е. обладающего высокой или даже абсолютной ликвидностью.     Товар здесь во всем подобен деньгам, за исключением одного: быть деньгами не единственная, а может быть, и неглавная его функция. Этот товар одновременно активно используют по прямому назначению (скажем, солью солят еду);

4) денежная форма стоимости. Данный способ обмена характеризуется закреплением функций денег за благородными металлами.[1]

Субстанцией стоимости является абстрактный труд. Формой проявления стоимости является меновая стоимость. Когда, например, пшеница обменивается на ситец, железо, сукно и другие товары, то этим путем, через меновую стоимость проявляется овеществленный во всех этих товарах абстрактный труд, их стоимость. 

Меновая стоимость есть внешнее проявление стоимости путем приравнивания товаров друг к другу. Стоимость есть внутреннее свойство товара. 

Форма стоимости изменяется в зависимости от ступеней исторического развития обмена. Выделяют следующие формы стоимости: простая, или случайная, форма стоимости. На ранних ступенях развития первобытного общества происходит только случайный, эпизодический обмен. Например, если у одной общины случайно, в результате удачной охоты, оказался излишек дичи, а у другой общины также случайно оказался излишек рыбы, то при соприкосновении этих общин друг с другом они. могли обменять излишек дичи на излишек рыбы.

Случайная форма стоимости может быть выражена следующим образом: х товара А = у товара Б; 1 оленья туша = 100 щук.

Форма стоимости, при которой стоимость одного товара выражается в другом единичном товаре, называется простой формой стоимости. Вместе с тем это есть случайная форма стоимости, поскольку в ней выражается случайный акт обмена.

Простая форма стоимости включает в себя два товара. Первый товар (оленья туша) играет активную роль. Он выражает свою стоимость посредством своего отношения ко второму товару и представляет собой относительную форму стоимости. Второй товар играет пассивную роль, служит материалом для выражения стоимости первого товара. Он противостоит первому товару в качестве равной стоимости, или эквивалента. Он представляет собой эквивалентную форму стоимости.

Никакой товар не может выразить свою стоимость в самом себе. Его стоимость выражается посредством другого товара. Поэтому относительная форма стоимости невозможна без эквивалентной формы. Но и эквивалентная форма стоимости, в свою очередь, невозможна без относительной формы.

С другой стороны, два элемента простой формы стоимости взаимно исключает друг друга. Каждый товар в данном меновом отношении играет роль либо относительной, либо эквивалентной формы стоимости. Он не может быть одновременно и той, и другой. Относительная и эквивалентная формы стоимости – это два полюса меновой стоимости.

Содержание обмена состоит в том, что через обмен товарами люди (или целые общины) обмениваются своим трудом. Относительной стоимостью называется стоимость товара, выраженная в определенном количестве товара-эквивалента. Ее величина определяется следующими обстоятельствами: при неизменной стоимости товара Б относительная стоимость товара А изменяется прямо пропорционально изменениям его собственной стоимости; при неизменной стоимости товара А его относительная стоимость изменяется обратно пропорционально стоимости товара Б; при одновременных изменениях стоимости обоих товаров их относительные стоимости изменяются в зависимости от характера и степени изменения их стоимости; при одновременных изменениях стоимости обоих товаров в одинаковом направлении и в одинаковой степени их относительные стоимости остаются неизменными.

Обратимся теперь к анализу особенностей эквивалентной формы стоимости. Товар-эквивалент, как и любой товар, имеет свою особую потребительную стоимость. Например, потребительная стоимость рыбы (щуки) состоит в том, что она служит предметом питания. Однако роль товара-эквивалента состоит не в том, что он является потребительной стоимостью, а в том, что в нем выражается стоимость другого товара.

Следовательно, для другого товара товар-эквивалент выступает как воплощение стоимости. Для уяснения данного вопроса можно прибегнуть к аналогии. Когда определяют вес предметов, то кладут на одну чашу весь взвешиваемый предмет, а на другой – железные гири. Железо имеет ряд физических, химических и других свойств, например, теплопроводность, окисляемость и т.д. Но в данном случае все свойства железа несущественны, кроме одного, что оно обладает тяжестью.

Аналогичным образом для товара-эквивалента его потребительная стоимость сама по себе не имеет значения. Она служит только воплощением стоимости. Теперь можно сформулировать следующие особенности эквивалентной формы стоимости: потребительная стоимость товара-эквивалента служит формой проявления своей противоположности – стоимости. Иначе говоря, стоимость товара А проявляется через потребительную стоимость товара Б; конкретный труд, заключенный в товаре-эквиваленте, служит формой проявления своей противоположности – абстрактного труда. Товар-эквивалент как потребительная стоимость есть продукт конкретного труда. Например, рыба (щука) – продукт конкретного труда рыболова. Однако для товаропроизводителя, обменивающего свой товар на чужой, конкретный труд, заключенный в товаре-эквиваленте, служит олицетворением абстрактного труда, создающего стоимость; частный труд, содержащийся в товаре-эквиваленте, служит формой проявления своей противоположности – общественного труда. Когда производитель товара А обменивает его на товар Б, то он получает общественное признание своего труда. Поэтому труд, заключенный в товаре Б, хотя сам он имеет непосредственно частный характер, выступает по отношению к производителю товара А не как частный труд, а, напротив, как олицетворение общественного труда.

Противоречие между потребительной стоимостью и стоимостью товара, между конкретным и абстрактным трудом, между частным и общественным трудом получает внешнее проявление в простой форме обмена. В меновом отношении двух товаров – А и Б – первый товар непосредственно выступает как потребительная стоимость, как продукт конкретного, частного труда, а второй товар противостоит ему как непосредственное воплощение стоимости, как результат абстрактного, общественного труда.

Люди перешли постепенно от случайного обмена к регулярному. Этому способствовало развитие разделения труда. На этой основе исторически сложились более развитая форма обмена и форма стоимости; полная, или развернутая, форма стоимости. Она может быть представлена следующим образом: х товара А = у товара Б (или = z товара В, или = n товара Г и т.п.). Например:

    Развернутая форма стоимости отличается от простой тем, что при ней предметами обмена являются многочисленные продукты общественного труда, а не два единичных продукта. Поэтому каждому товару, находящемуся в относительной форме стоимости, противостоит множество товаров-эквивалентов.

    Такая форма обмена сохранялась у первобытных племен до недавнего времени. Так, в начале XX в. путешественники отмечали, что африканское племя батуа обменивало сушеное мясо на бананы, земляные орехи, маис и другие продукты соседних племен.[2]

    Развернутая форма стоимости имела существенные недостатки: стоимость каждого товара не получала законченного выражения, так как число товаров-эквивалентов с развитием обмена могло бесконечно увеличиваться; стоимость товара не имела единообразного, общезначимого выражения, а получала многообразное и разнородное выражение. Меновые пропорции сравнивать было нелегко; обмен одного товара на другие товары оказывался часто невозможным. Произведенный товар имел потребительную стоимость не для всех, а только для части членов общества. Это вынуждало прибегать к окольным путям обмена, что крайне затрудняло его.

    По мере развития обмена из всей товарной массы стали стихийно выделяться отдельные товары. Они стали играть на местном рынке роль главных предметов обмена. На них менялось все. Такими предметами были у одних племен скот, у других – хлеб, у третьих – меха.

    С течением времени все члены общества стали выражать стоимость своих товаров в каком-то одном товаре, который в силу этого превращался во всеобщий эквивалент. Тем самым на смену развернутой форме стоимости пришла новая форма обмена; всеобщая форма стоимости. Она характеризуется тем, что стоимость всех товаров выражается в одном всеобщем эквиваленте. Ее можно представить следующим образом:

    При всеобщей форме стоимости множеству товаров, находящихся в относительной форме стоимости, противостоит один всеобщий эквивалент. Наоборот, при развернутой форме стоимости одному товару, находившемуся в относительной форме стоимости, противостояло множество товаров-эквивалентов. Теперь все товаровладельцы обменивают свои товары на товар, служащий всеобщим эквивалентом. А затем обменивают последний на нужные им товары.

    Однако роль всеобщего эквивалента не закрепилась сразу исключительно за одним товаром. Она выполнялась то одним, то другим товаром. Причем на различных местных рынках и на каждом из них в различное время всеобщим эквивалентом служили разные товары. Например, в древней Ирландии в качестве всеобщего эквивалента выступали то быки, то мешки ячменного зерна.

    В результате дальнейшего развития обмена из двух или нескольких товаров, игравших попеременно роль всеобщего эквивалента, выделился один товар, который стал играть эту роль уже постоянно. Так возникла новая, самая развитая форма стоимости; денежная форма стоимости. Она имеет следующий вид:

    Денежная форма стоимости самая развитая и прогрессивная форма стоимости. Это обусловлено тем, что всеобщий эквивалент сросся с натуральной формой золота. В этой форме все обыкновенные товары находятся в относительной форме стоимости. А в эквивалентной форме находится только золото. Закрепление денежной формы стоимости за золотом стало возможным потому, что оно раньше противостояло другим товарам как обыкновенный товар.

    Переход всеобщего эквивалента к золоту, а в ряде стран и к серебру, объясняется рядом обстоятельств. Видное место среди них занимают природные свойства золота и серебра. Они легко делятся и соединяются, хорошо сохраняются, при небольшом объеме и весе обладают высокой стоимостью. Но природные свойства не придают этим металлам свойств и функций всеобщего эквивалента. Они приобретают их в силу отношений обмена, когда все товары выражают свои стоимости в золоте. Именно поэтому золото и серебро) приобрело свойства и функции денег.

    Металлические денежные системы.

    Почему именно благородные металлы столь долго служили человечеству деньгами? Хотя деньгами могут быть разноблагородных образные товары, но материал для денег металлов должен отвечать следующим требованиям: износостойкость, портативность, стабильность, однородность, делимость, узнаваемость и др. Драгоценные металлы соответствовали этим требованиям; они и «взяли на себя» выполнение этой миссии.

    В зависимости от числа металлов, которые в данной стране были приняты в качестве всеобщего эквивалента, различают биметаллизм и монометаллизм. Биметаллизм – денежная система, при которой роль всеобщего эквивалента закрепляется за двумя благородными металлами – золотом и серебром.

    Монометаллизм – денежная система, при которой только один металл (золото или серебро) служит всеобщим эквивалентом и основой денежного обращения. Он периодически устанавливался и отменялся в разных странах, пока в конце ХIХ в. не закрепился во всем мире в форме так называемого золотого стандарта – последней исторической формы металлического денежного обращения.

    Так, в Древней Руси деньгами служили серебряные слитки. К ХII в. появились серебряные платежные слитки стандартного веса – гривны. Затем наиболее употребимой денежной единицей стал рубль, представлявший собой часть гривны. Это название он получил от процесса деления (рубки) серебряных платежных слитков.[3] В более поздние времена серебряный монометаллизм существовал в России в 1843–1852 гг., а золотой стандарт – с 1897 г. до первой мировой войны.

    В зависимости от характера размена денежных знаков на золото различают несколько разновидностей золотого монометаллизма. Наибольшее распространение получил золотомонетный стандарт, который характеризуется следующими чертами:

1) во внутреннем обращении страны находится полноценная золотая монета, золото выполняет все функции денег;

2) разрешается свободная чеканка золотых монет для частных лиц;

3) находящиеся в обращении символические (неполноценные) деньги (банкноты, металлическая разменная монета) свободно и неограниченно размениваются на золотые;

4) допускается свободный вывоз и ввоз золота и иностранной валюты и функционирование свободных рынков золота.

    Прямая связь денег с золотом обеспечивала денежной системе большую устойчивость. В эпоху золотого стандарта практически не наблюдалась инфляция.  Сам материал, из которого сделаны деньги, весьма дорог, и когда покупательная способность денег начинает падать, золото просто уходит из обращения: никто не хочет отдавать его за бесценок.

    Но у этого достоинства есть и обратная сторона: организация денежного обращения в условиях золотого стандарта – крайне дорогостоящее дело. Особенно серьезна эта проблема для нашего времени, когда объемы производства товаров и услуг достигли гигантских размеров. Ведь чем больше товарная масса, тем больше денег нужно для ее обращения. Кроме того, золотой стандарт плохо совместим с активным государственным регулированием.

    Исключительная дороговизна золотого денежного обращения особо остро проявляла себя в периоды войн и кризисов, когда у государства не оставалось средств для его поддержания и одновременно была особенно велика потребность в выпуске (эмиссии) не обеспеченных золотом денег. Поэтому постепенный уход золотого стандарта с исторической сцены обычно ускорялся в периоды потрясений.

    Так, в России в соответствии с реформой, подготовленной и блестяще проведенной в 1895–1897 гг. министром финансов С.Ю. Витте, основной денежной единицей стал золотой рубль. Но просуществовал не долго – всего 17 лет, до 1914 г. Накануне первой мировой войны рубль перестал обмениваться на золото (это было сделано в целях сохранения золотого запаса России). Позже обмен банкнот на золото уже не восстанавливался.

    В большинстве стран демонтаж золотого стандарта произошел в 1933 г., сразу после Великой депрессии – самого тяжелого кризиса в истории капитализма.  Позже было сделано несколько попыток его восстановить в урезанных формах, при которых размен денег на золото сохранялся не для всех валют (дольше всех держался доллар) и осуществлять его могли не все владельцы денег (до последнего момента это право сохраняли центральные банки иностранных государств). В 1971 г. США окончательно прекратили обмен долларов на золото по официальной цене. Тем самым связь доллара с золотом была разорвана.

    Таким образом, золото утратило функции денежного и валютного металла и превратилось в товар, правда, с особыми физическими и социально-экономическими свойствами, т.е. произошла демонетизация золота. В 1978 г. демонетизация получила официальное юридическое оформление, когда поправками к уставу Международного валютного фонда (МВФ) была упразднена официальная цена золота и отменены золотое содержание и золотые паритеты валют. Члены МВФ перестали использовать золото для регулирования взаимных платежей.

    Золото как товар с уникальными природными свойствами и со специфическими особенностями бывших денег теперь находит применение в четырех основных сферах:

ü    ювелирном деле;

ü    в промышленности, науке, медицине, быту в качестве материала с особыми физико-химическими параметрами благородного металла;

ü    в качестве средства накопления. Денежное прошлое золота обусловливает его приобретение как финансового актива в целях сохранения вкладываемых капиталов и сбережений от риска инфляционного обесценения и потерь;

ü    в качестве государственных золотовалютных резервов. В современных условиях золото нельзя прямо обменять на иностранную валюту. Но оно сохранило высокую ликвидность. Это сравнительно легко реализуемый товар, который в случае необходимости может быть про дан на рынке для получения иностранной валюты.

    Неметаллические денежные системы. Сделать денежное обращение более дешевым оказалось возможным путем отказа от полноценных денег.

    Деньги в функции средства обращения выступают мимолетным посредником в товарообмене. В связи с этим еще в глубокой древности появилась и стала пробивать себе дорогу идея удешевления денежного материала. Так, в начале ХVIII в. были предложения ввести деревянный рубль, не в том, фигуральном, смысле, в каком употребляют это выражение наши критично настроенные современники – россияне, а в самом прямом – рубль, сделанный из дерева.[4] Но самым подходящим материалом оказалась бумага. К середине ХVIII в. в Европе, Северной Америке, России (с 1769 г.) появились бумажные деньги.

    По своему происхождению денежные знаки из бумаги подразделяются на бумажные и кредитные деньги. Классические бумажные деньги являлись знаками или представителями металлических денег. Оборот бумажных денег опирался на обязательство государственной власти принимать их наряду с золотыми деньгами. Одновременно государство своей властью наделяло их принудительным курсом, т.е. устанавливало, в какой пропорции они должны обмениваться на золотые.

    В силу этого обесценение бумажных денег могло произойти не только из-за роста цен на товары и услуги, но и в связи с возможной сменой государственной власти или подрывом доверия населения к правительству. Кроме того, поскольку классические бумажные деньги не разменивались на драгоценные металлы, их эмиссия была удобным способом финансирования чрезмерных государственных расходов и бюджетного дефицита (расходов на войну и т.п.). Ведь напечатать бумажные деньги не в пример легче, чем добыть необходимое для чеканки монет золото. Чрезмерная эмиссия также часто приводила к обесценению бумажных денег. Таким образом, наряду со своим главным достоинством – дешевизной – классические бумажные деньги имели и крупный недостаток. За немногими исключениями они заслужили плохую репутацию как ненадежное, подверженное обесценению средство обращения.

    Так, в середине ХVIII в. в России были выпущены бумажные казначейские векселя – ассигнации. Государство первоначально брало на себя обязательство разменивать бумажные деньги на медную монету по номиналу и принимать во всех платежах, кроме таможенных пошлин. Однако затем размен бумажных денег на металлы был прекращен, и впоследствии государство уже не возвращалось к нему. Ассигнации неоднократно обесценивались и в классическом варианте просуществовали в России до 1843 г.[5]

    С развитием кредитных отношений появляются кредитные деньги. Физически они также часто являются бумажными знаками, но в отличие от бумажных денег возникают на основе кредитных операций. Так, располагающий определенным имуществом предприниматель может вместо наличных денег выдать партнерам по сделке свое обязательство (расписку или вексель) уплатить в будущем. Обеспечением обязательства будет служить его имущество, которое в случае неуплаты может быть продано, а деньги переданы кредиторам. Легко заметить, что это обязательство приобретает черты денег, в частности, может выполнять функцию средства обращения: полученным векселем кредитор может расплатиться еще с кем-то, тот передать его дальше и т.д.

    Таким образом, в отличие от бумажных денег, не имеющих обеспечения, кредитные деньги имеют устойчивое или возрастающее обеспечение (имущество, которое может быть продано в случае неуплаты, обычно стоит больше суммы долга) и потому не подвержены обесценению. К тому же они выпускаются не по прихоти государства, например, желающего вести завоевательные войны, а на нужды кредитования национальной экономики в соответствии с ее нормальными потребностями в платежных средствах.

    Главное препятствие на пути исполнения векселями частных лиц функций денег состоит в их недостаточной надежности. Круг лиц, достоверно знающих, каковы точные размеры имущества предпринимателя, выдавшего вексель, всегда очень ограничен. Все остальные должны принимать на веру, что векселедатель действительно так богат, как кажется. Эта опасность значительно меньше, когда свои обязательства предлагает крупный и устойчивый банк, а еще лучше банк государственный.

    Банкнота (вексель банка) – разновидность кредитных денег, которая появилась в конце ХVII в. Основными признаками классической банкноты являлись следующие: во-первых, она выпускалась центральным банком под обеспечение коммерческих векселей и, во-вторых, была размен на золото по первому требованию. Можно сказать, что классическая банкнота имела двоякое обеспечение: вексельное (товарное) и золотое (золотой запас центрального банка).

    Современные наличные деньги являются наследниками бумажных и кредитных денег прошлого, имеют ряд черт, сближающих их с теми и другими. Внешне они выглядят как бумажные знаки (монеты используются лишь в качестве мелких, разменных денег). Право на эмиссию современных денег (как и классических кредитных денег) имеет центральный банк, в большинстве стран независимый от правительства. При этом, как уже отмечалось, современные банкноты неразменны на золото и вообще утратили связь с ним (черта бумажных денег). Нет и прямой связи выпуска денег с их обеспечением в виде коммерческих векселей (еще одна черта бумажных денег). Однако обычная политика центрального банка состоит в проведении эмиссии денег в размерах, необходимых для нормального обеспечения народного хозяйства платежными средствами (черта кредитных денег). Вместе с тем нередки случаи, когда эмиссия прямым или косвенным образом выполняет функции покрытия дефицита государственного бюджета и в этом случае способна приводить к обесценению денег (черта бумажных денег).

    Как и кредитные деньги, современные деньги выпускаются (эмитируются) в двух формах: наличных денег и безналичных денег, т.е. денег на счетах коммерческих банков и других учреждений в центральном банке.

    Деньги безналичного оборота возникают на основе развития кредитных операций.

    При использовании безналичных денег расчеты производятся с помощью записи на счетах в банках, когда деньги списываются со счета плательщика и зачисляются на счет получателя. Естественно, что широкому распространению безналичных денег может способствовать только разветвленная сеть банков. Государство обычно заинтересовано в организации и развитии безналичной формы расчетов, поскольку такая форма способствует существенной экономии издержек обращения и облегчает изучение и регулирование макроэкономических процессов.

    Между налично-денежным и безналичным обращением существует тесная взаимосвязь: деньги постоянно переходят то в одну, то в другую сферу денежного обращения. В наше время в развитых странах безналичное обращение доминирует, обусловливая все большую «дематериализацию» денежного обращения. Причинами этого являются:

ü    сокращение издержек обращения. Безналичные деньги в отличие от наличных не стареют и не портятся, не требуют расходов на хранение и перевозку;

ü    ускорение денежного оборота. Перемещение денег со счета насчет не требует затрат времени на перевозку, а в случае использования компьютеров вообще происходит практически мгновенно;

ü    удобство безналичных расчетов. Безналичные деньги не надо постоянно иметь при себе. Для оплаты достаточно отдать своему банку соответствующее распоряжение.

    Применение безналичных денег и распоряжение ими осуществляется в бумажной форме с помощью денежных документов (поручение, чек и т.п.) или с помощью электронных сигналов.

    Использование электронной техники при проведении безналичных расчетов привело к появлению электронных денег. Особенно широко они распространены в расчетах между предприятиями. Сумма денег, находящаяся на счете фирмы, списываемая с него или начисляемая туда, в этом случае материально существует только в форме записи в памяти компьютера. Наиболее технически продвинутые банки (в том числе и в России) при этом практикуют услуги так называемого компьютерного банкинга, когда клиент управляет своим счетом дистанционно со своего модема, вообще не появляясь в банке.

    Неощутимые, «нематериальные» электронные деньги, пожалуй, в большей степени, чем любой другой вид денег, показывают, что сущность денег связана не с какой-либо их материально-вещественной формой, а со способностью выполнять определенные функции.

    В ходе дальнейшего развития электронных расчетов возникли пластиковые карточки разного вида, используемые не только фирмами но и населением. Между собой карточки различаются назначением, функциональными и техническими характеристиками.

    С точки зрения механизма расчетов выделяют двусторонние и многосторонние карточные системы. Двусторонние карточки возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, где владельцы карточек могут их использовать для покупки замкнутых сетях, контролируемых эмитентом «издателем» карточки. Сейчас, например, такие карточки выпустил Московский метрополитен. Вставив ее в автомат, можно «безденежно» оплатить проезд.

    Многосторонние системы предоставляют возможность покупать товары у различных торговцев и организаций сервиса, которые согласны принимать эти карточки в качестве платежного средства. Изображения карточек, появившиеся на дверях многих дорогих магазинов в крупных городах России, как раз и показывают, какие именно карточки принимаются в них к оплате. До финансового кризиса 1998 г. самыми распространенными в нашей стране многосторонними карточками были российская SТВ-кард и международная VISA.

    Другое деление карточек определяется их функциональными характеристиками. Различают кредитные и дебетовые карточки. Кредитные карточки связаны с открытием кредитной линии в банке, они дают возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и услуг, а при нехватке денег на счете автоматически получать ссуды в заранее оговоренных размерах. Дебетовые карточки тоже предназначены для получения наличных денег или покупки товаров. Но деньги при этом списываются со счета владельца карточки в банке строго в тех размерах, в которых их положил туда клиент.

    Первые карточки современного вида появились в США в 50-е годы. Позже возникли крупные ассоциации, объединяющие тысячи банков-участников. Сегодня практически все население развитых стран является держателями банковских карточек, большая его часть имеет по несколько различных карточек. Система карточных расчетов приобрела международный характер: карточками крупных эмитентов, выпущенными в одной стране, можно расплачиваться в любой другой.

    В России банковские пластиковые карточки появились всего несколько лет назад. К 1998 г. несколько сот российских банков выпускали собственные карточки (STB-Card – банк СБС-Агро, Most-Card – Мост-банк). Часть из них одновременно получила право выпускать карточки крупнейших международных ассоциаций (VISA, Master Card и др.). В связи с финансово-банковским кризисом августа 1998 г. многие банки приостановили расчеты с использованием пластиковых карточек, а их владельцы полностью или частично потеряли свои деньги.

    При всех достоинствах безналичных денег в некоторых сферах экономической распространения жизни наличные деньги имеют явные преимущества. В частности, существует ряд причин, по которым России они распространены значительно шире, чем на Западе.

    Во-первых, в сделках, где одной из сторон является население, требуется повсеместная установка дорогостоящего оборудования для работы с карточками. Оно должно стоять в каждом магазине, ресторане и т.п. Там, где этого нет, удобство пользования безналичными деньгами резко снижается. Поэтому в Российской Федерации очень незначительная часть населения пользуется безналичными расчетами, хотя для стран с развитой кредитно-банковской системой типична обратная ситуация. Так, в США заработную плату в безналичной форме получают более 94% занятого населения.

    Во-вторых, в условиях кризисных потрясений большинство экономических агентов стремится обладать наличностью. Последним подтверждением этого может служить финансовый кризис 1998 г., в ходе которого прямых убытков в основном не понесли лишь те россияне, которые старомодно держали деньги в наличной форме дома. Безналичные деньги населения и предприятий, хранившиеся на счетах в банках, оказались заблокированными, а в значительной своей части не будут возвращены вкладчикам никогда.

    В-третьих, налично-денежный оборот в отличие от безналичного, где каждая операция документируется банковской проводкой, трудно контролируем. Он может выступать средством уклонения от налогов и прочих незаконных действий. Надо, однако, иметь в виду, что в не устоявшемся правовом поле переходной экономики законы нередко вступают в противоречия с хозяйственной реальностью. Нарушать букву закона бывают вынуждены даже в принципе законопослушные фирмы и в этом случае им невозможно обойтись без использования наличности. Не случайно широкое употребление в России приобрел жаргонный термин «черный вал» – официально не учтенная наличность, широко используемая в практической деятельности многих предприятий.[6]