«Виды страхования»

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организа­цией (страховщиком). Страхование на основании договоров явля­ется добровольным страхованием. Причем договор добровольного личного страхования является публичным договором.

    Закон может возложить на определенных лиц обязанность стра­ховать жизнь, здоровье или имущество либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет за­интересованных лиц (обязательное страхование). В этих случаях страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с нормами Гражданского кодекса РФ. Для страховщиков заключение договоров обязательного страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

    Законом предусмотрены случаи обязательного страхования жиз­ни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

    Обязательному государственному страхованию подлежат, напри­мер, федеральные судьи, военнослужащие, работники прокуратуры и служащие МВД.

    Закон не приводит полного перечня страховых случаев, в отно­шении которых может быть заключен договор страхования. Однако определены случаи, страхование которых не допускается (ст. 928 ГК РФ1). Рассмотрим эти ситуации.

    Во-первых, не допускается страхование противоправных инте­ресов.

    Во-вторых, не допускается страхование убытков от участия в иг­рах, лотереях и пари.

    В-третьих, не допускается страхование расходов, к которым ли­цо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

    Закон устанавливает несколько видов страховых договоров в за­висимости от предмета страхования.

    Имущественное страхование.

    По этому договору одна сторона (страховщик) обязуется за обу­словленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возмес­тить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу ко­торого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

    По договору имущественного страхования могут быть, в частно­сти, застрахованы следующие имущественные интересы:

ü    риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определен­ного имущества;

ü    риск ответственности по обязательствам, возникающим вслед­ствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам – риск гражданской ответственности;

ü    риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпри­нимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидае­мых доходов – предпринимательский риск.

    Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. В противном случае договор будет не­действительным.

    Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя мо­жет быть заключен без указания имени или наименования выгодопри­обретателя (страхование “за счет кого следует”). При заключении та­кого договора страхователю выдается страховой полис на предъяви­теля. Такой страховой полис предъявляется выгодоприобретателем или страхователем для осуществления своих прав по договору.

     По договору страхования риска ответственности по обязатель­ствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоро­вью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск от­ветственности самого страхователя или иного лица, на которое та­кая ответственность может быть возложена.

    Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застра­хован, должно быть указано в договоре. Если это лицо в договоре не названо, застрахованным считается риск ответственности самого страхователя.

    Договор страхования риска всегда считается заключенным в пользу того лица, которому причинен вред, даже если договор за­ключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он за­ключен.

    Риск ответственности за нарушение договора может быть застра­хован по договору страхования риска только в пользу самого страхо­вателя. В противном случае договор будет ничтожным.

    Предпринимательский риск может быть застрахован по соответ­ствующему договору только в пользу страхователя и предметом та­кого договора может быть только риск самого страхователя.

    Договор страхования предпринимательского риска в пользу ли­ца, не являющегося страхователем, считается заключенным в поль­зу страхователя.

    Договор страхования предпринимательского риска лица, не яв­ляющегося страхователем, ничтожен.

    Закон предусматривает имущественное страхование по гене­ральному полису. Систематическое страхование разных партий од­нородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока может по согласованию страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования – генерального полиса. Такой договор позволяет уп­ростить взаимоотношения сторон, развивать и укреплять их сотруд­ничество, обеспечивает непрерывность страхового покрытия.

    Страхование по генеральному полису может производиться при со­блюдении следующих условий: 1) предметом страхования должно быть имущество; 2) это имущество должно состоять из партий; 3) условия страхования для однородного имущества должны быть сходными; 4) договор должен быть заключен на определенный срок; 5) договор может быть заключен только при наличии соглашения сторон.

    Нормы, регулирующие генеральный полис являются диспози­тивными. Стороны могут вносить свои условия в договор. В прак­тике коммерческого страхования генеральные полисы заключают­ся для всех партий имущества (однородного и неоднородного). В полисе предусматривается страхование на разных условиях, а дей­ствие договора не ограничивается определенным сроком.

    Генеральные полисы должны содержать все существенные усло­вия договора. В них перечисляются возможные объекты страхования, для однородного имущества каждого вида, устанавливаются специ­альные условия страхования (например, для стеклянных изделий пре­дусматривается страхование риска боя, для наливных грузов – стра­хование риска утечки). В генеральном полисе должны содержаться условия расчетов между сторонами, а также перечень сведений, кото­рые страхователь обязан сообщить по каждой партии имущества.

К договорам страхования имущества по генеральному полису близко стоят так называемые договоры комбинированного стра­хования. Они заключаются на основе разрабатываемой сторонами страховой программы по предоставлению страхователю широкомас­штабного страхового обеспечения по большому количеству рисков и объектов страхования. По одному договору может быть застрахо­вано несколько рисков, связанных с деятельностью страхователя. В нем могут быть предусмотрены услуги страховщика по риск-ме­неджменту, представляющему собой комплекс проводимых страхов­щиком мероприятий, которые включают консультации экспертов, планирование и реализацию мероприятий по внедрению средств безопасности, современной безопасной технологии и т.п.

    Личное страхование.

    По договору личного страхования страховщик обязуется за обу­словленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать перио­дически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или дру­гого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), дос­тижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

    Как видно из определения договора личного страхования особенность этих отношений заключается в особом статусе страхова­теля (застрахованного лица): им может быть только гражданин. Предметом страхования является жизнь и здоровье человека или какие-либо события в жизни этого человека – застрахованного лица.

    Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в поль­зу которого договор заключен.

    Договор личного страхования считается заключенным в пользу за­страхованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодопри­обретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодопри­обретателями признаются наследники застрахованного лица.

    Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахо­ванным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письмен­ного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор, может быть признан недействительным по иску застрахован­ного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

    Обязательное страхование.

    Законом может быть возложена обязанность на отдельных лиц осуществлять страхование при наступлении конкретных обстоя­тельств.

    Обязательному страхованию подлежит жизнь, здоровье и иму­щество определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу.

    Обязательному страхованию подлежит риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договора с другими лицами.

    Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

    В случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государст­венной или муниципальной собственностью, может быть возложе­на обязанность страховать это имущество.

Обязательное страхование осуществляется путем заключения до­говора страхования лицом, на которое возложена обязанность та­кого страхования (страхователем), со страховщиком.

    Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя (плательщика страховой премии), за исключением обязательного страхования пассажиров, которое может осуществляться за их счет (за счет застрахованного лица, выгодоприобретеля) плательщиком страхо­вой премии (платы) по договору обязательного страхования является либо государство (страхование госслужащих), либо работодатель.

    Если обязательное страхование не осуществлено, то лицо, в пользу которого по закону оно должно состояться, может потребовать в судебном порядке выполнить обязанность страхования от того, на кого возложена эта функция.

    Если лицо, на которое возложена обязанность страхования, не осу­ществило его или заключило договор страхования на условиях, ухуд­шающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, оно при наступлении страхового случая не­сет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при над­лежащем страховании. К лицам, нарушающим условия страхования, в соответствии с законом применяются имущественные санкции. Ино­гда такие лица не выполняют свою обязанность, либо осуществляют это ненадлежащим образом. Денежные суммы, неосновательно сбере­женные в результате этого, взыскиваются по иску органов государст­венного страхового надзора в доход Российской Федерации с начис­лением на эти суммы процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ.1

    Заключение договора страхования в пользу выгодоприобретате­ля, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому до­говору. В договоре могут быть предусмотрены иные условия. В не­которых случаях обязанности страхователя выполняются лицом, в пользу которого заключен договор.

    Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том чис­ле и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязан­ности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возме­щения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.