«Виды и условия страхования (по отраслям)»

1. Страхование имущества предприятий и кооперации

 

    Для целей страхования принято классифицировать имущество по видам хозяйствующих субъектов, которым оно принадлежит. Различают имущество промышленных предприятий, сельскохо­зяйственных предприятий, имущество граждан.

    Состав имущества промышленных предприятий, подлежащих страхованию:

•       здания, сооружения, объекты незавершенного капитального строительства, транспортные средства, машины, оборудова­ние, инвентарь, товарно-материальные ценности и другое имущество, принадлежащее предприятиям и организациям (основной договор);

•          имущество, принятое организациями на комиссию, хране­ние, для переработки, ремонта, перевозки и т.п. (дополнительный договор);

•          сельскохозяйственные животные, пушные звери, кролики, домашняя птица и семьи пчел;

•          урожай сельскохозяйственных культур (кроме естественных сенокосов).

    По основному договору страхуется все имущество, принадлежащее страхователю (кроме животных и сельскохозяйствен­ных культур). По дополнительному договору подлежит страхованию имущество, принятое страхователем от других организаций и населения и указанное в заявлении о страховании. До­полнительный договор страхования может быть заключен только при наличии основного договора. Срок дополнительного дого­вора не должен превышать срока действия основного.

    Страхованию не подлежат объекты и сооружения, не принадлежащие страхователю, кроме указанного выше страхования по дополнительному договору. Не подлежат страхованию дело­вая древесина и дрова на лесосеках и во время сплава, морские и ловецкие суда во время нахождения на путях сообщения, до­кументы, чертежи, наличные деньги и ценные бумаги.

    Договор страхования имущества, принадлежащего предпри­ятию, может быть заключен по его полной стоимости или по определенной доле (проценту) этой стоимости, но не менее 50% балансовой стоимости имущества; по страхованию строений – не ниже остатка задолженности по выданным ссудам на их воз­ведение.

    В страховании имущества приняты следующие пределы оценки его стоимости:

•          для основных фондов максимальный – балансовая стои­мость, но не выше восстановительной стоимости на день их гибели;

•          для оборотных фондов – фактическая себестоимость по средним рыночным, отпускным ценам и ценам собственного производства;

•          незавершенное строительство – в размере фактически про­изведенных затрат материальных и трудовых ресурсов к мо­менту страхового случая.

    При страховании имущества в определенной доле, например, в 50, 60 и т.д. процентов, все объекты страхования считаются за­страхованными в таком же проценте от их стоимости.

    Имущество, принятое от других организаций и населения на комиссию, хранение, для переработки, ремонта, перевозки и т.п., считается застрахованным исходя из стоимости, указанной в документах по его приему, но не выше действительной стои­мости этого имущества (за вычетом износа).

    Страхование имущества проводится на случай гибели или повреждения в результате пожара, удара молнии, взрыва, навод­нения, землетрясения, просадки грунта бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, действия подпочвенных вод, селя и ава­рий, в том числе средств транспорта, отопительной, водопроводной и канализационной системы.

    Страховое возмещение выплачивается за все погибшее или поврежденное имущество, в том числе и за имущество, поступившее к страхователю в период действия договора. При гибели или повреждении застрахованного имущества во время перевоз­ки страховое возмещение выплачивается в случае, когда законо­дательством или договором перевозки не установлена ответст­венность перевозчика за гибель или повреждение груза.

    Страховое возмещение выплачивается независимо от место­нахождения имущества во время гибели или повреждения, а за имущество, принятое от других организаций и населения, – в случае гибели и повреждения его только в местах (магазинах, складах, мастерских и т.п.), указанных в заявлении о страхова­нии, а также во время перевозки этого имущества, за исключе­нием тех случаев, когда ответственность несет перевозчик. Стра­хователю возмещаются расходы, связанные со спасанием иму­щества, по предотвращению и уменьшению ущерба в случае стихийного бедствия или аварии (перемещение имущества в безопасное место, откачка воды и т.п.), а также по приведению застрахованного имущества в порядок после стихийного бедст­вия (уборка, сортировка, просушка и т.п.).

    Имущество сельскохозяйственных предприятий и события страхования. Может быть застраховано следующее имущество:

•         урожай сельскохозяйственных культур (кроме урожая сено­косов);

•         сельскохозяйственные животные, домашняя птица, кролики, пушные звери и семьи пчел;

•         здания, сооружения, передаточные устройства, силовые, ра­бочие и другие машины, транспортные средства, оборудова­ние, ловецкие суда, орудия лова, инвентарь, продукция, сы­рье, материалы, многолетние насаждения.

    Событиями страхования, например, для урожая сельскохо­зяйственных культур являются: гибель или повреждение в ре­зультате засухи, недостатка тепла, излишнего увлажнения, вы­мокания, выгревания, заморозка, вымерзания, града, ливня, бу­ри, урагана, наводнения, селя, безводья или маловодья в источ­никах орошения и в результате других необычных для данной местности метеорологических или иных природных условий, а также от болезней, вредителей растений и пожара.

    Событиями страхования сельскохозяйственных животных, до­машней птицы, кроликов, пушных зверей и семей пчел считаются:

•         гибель (падеж, вынужденный забой или уничтожение) в ре­зультате стихийных бедствий, инфекционных болезней и пожара, несчастных случаев крупного рогатого скота, овец и коз в возрасте от шести месяцев; свиней в возрасте от четы­рех месяцев; лошадей, верблюдов, мулов, ослов и оленей в возрасте от одного года;

•         гибель (падеж, вынужденный забой или уничтожение) в ре­зультате стихийных бедствий и пожара домашней птицы и пушных зверей в возрасте от шести месяцев, кроли ков в воз­расте от четырех месяцев и семей пчел;

•         гибель (падеж, вынужденный забой или уничтожение) в ре­зультате стихийных бедствий и пожара животных, домашней птицы, кроликов и пушных зверей, не достигших указанного выше возраста.

    Событиями страхования основных и оборотных фондов сель­скохозяйственного назначения являются: гибель или поврежде­ние в результате наводнения, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, действия подпочвенных вод, селя, удара молнии, землетрясения, просадки, пожара, взрыва и аварий, а многолет­них насаждений – на случай гибели их в результате перечис­ленных выше бедствий, а также засухи, мороза, болезней и от вредителей растений.

    Страховым случаем является также внезапная угроза имуще­ству, вследствие которой необходимо его разобрать и перенести на новое место. Для ловецких, транспортных и других судов и орудий лова, находящихся в эксплуатации, к страховым случаям относятся гибель или их повреждение в результате бури, урага­на, шторма, тумана, наводнения, пожара, удара молнии, взрыва, аварии, повреждения льдом, а также пропажи без вести или по­садки судов на мель, вследствие стихийных бедствий. Размер ущерба при гибели или повреждении сельскохозяйст­венных культур определяется из стоимости количественных по­терь урожая основной продукции культуры (группы культур) на всей площади посева (посадки), исчисленной по разнице между стоимостью урожая на 1 га в среднем за последние пять лет и данного года по действующим государственным закупочным це­нам (в сопоставимой оценке). В случае пересева или подсева сельскохозяйственных культур учитывается средняя стоимость затрат на пересев (подсев) и средняя стоимость урожая вновь посеянных (подсеянных) культур.

Страхование имущества граждан

 

    Проводится на случай уничтожения, гибели, утраты или по­вреждения имущества граждан в результате стихийных бедствий, несчастных случаев и иных неблагоприятных событий. Под имуществом граждан понимаются предметы домашней обста­новки, обихода и потребления, используемые в личном хозяйст­ве и предназначенные для удовлетворения бытовых и культур­ных потребностей семьи по праву личной собственности.

    Объектом имущественного страхования граждан не могут быть документы, ценные бумаги, денежные знаки, рукописи, коллек­ции, уникальные и антикварные предметы, изделия из драгоцен­ных металлов, камней, предметы религиозного культа и т.д.

    В имущественном страховании граждан различают следую­щие группы объектов страхования: 1) строения, 2) предметы до­машней обстановки (домашнее имущество), 3) животные, 4) транспортные средства.

    Страховым событием по страхованию строений, принадле­жащих гражданам на правах личной собственности (жилые дома, дачи, садовые домики, хозяйственные постройки, гаражи), явля­ется уничтожение или повреждение в результате пожара, взрыва, удара молнии, наводнения, землетрясения, бури, урагана, цуна­ми, ливня, града, обвала, оползня, паводка, селя, выхода под­почвенных вод, необычных для данной местности продолжи­тельных дождей и обильного снегопада, аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной сетей, а также разборка строения или перенос его на другое место для прекра­щения распространения пожара или в связи с внезапной угрозой какого-либо стихийного бедствия.

    При страховании домашнего имущества в страховой случай входят затопление помещения вследствие проникновения воды из соседних помещений, похищение имущества и его уничтоже­ние или повреждение, связанное с похищением или попыткой похищения.

    В страховании животных добавляются события гибели жи­вотных в результате болезни, несчастных случаев, а также выну­жденного убоя по причине естественного характера или по рас­поряжению ветеринарной службы.

    В страховании транспорта добавляется случай его провала под лед и полное или частичное уничтожение в результате ава­рии. Аварией признается уничтожение или повреждение средств транспорта в результате дорожно-(водно)-транспортного проис­шествия: столкновение с другим транспортным средством, наезд (удар) на движущиеся или неподвижные предметы (сооружения, препятствия, птиц, животных и т.п.), опрокидывание, затопле­ние, короткое замыкание тока, бой стекол камнями и другими предметами, отлетевшими из-под колес другого средства транс­порта.

    Имущество считается застрахованным по постоянному месту жительства страхователя: во всех жилых и подсобных помеще­ниях, а также на приусадебном участке по адресу, указанному в страховом свидетельстве. В связи с переменой места жительства имущество считается застрахованным по новому месту житель­ства страхователя (без переоформления страхового свидетельст­ва) до конца срока, предусмотренного договором. Имущество, временно оставленное по прежнему месту жительства страхова­теля, считается застрахованным в течение месяца со дня переез­да страхователя на новое место жительства.

    Домашнее имущество считается застрахованным также на время его перевозки любым видом транспорта в связи с переме­ной страхователем постоянного места жительства, кроме случаев, когда законодательством или договором перевозки установ­лена ответственность транспортной организации (перевозчика) за сохранность перевозимого груза.

    Домашнее имущество, находящееся на даче или в летнем садовом домике (в том числе вывезенное с постоянного местожительства), может быть застраховано по дополнительному договору.

    В случае выбытия страхователя с места жительства, указан­ного в страховом свидетельстве, независимо от причины выбы­тия (кроме перемены страхователем постоянного места житель­ства с перемещением домашнего имущества), договор страхова­ния сохраняет силу только в отношении имущества, оставшегося по адресу, указанному в договоре.

    Договор страхования домашнего имущества может быть за­ключен сроком от двух до 11 месяцев и от одного до пяти лет включительно. Домашнее имущество принимается на страхова­ние в сумме, заявленной страхователем. В процессе действия договора страхования страхователь вправе увеличить страховую сумму на основе дополнительного договора с периодом срока действия до окончания срока основного договора. Страховая сумма по основному и дополнительному договорам не может превышать стоимости домашнего имущества (с учетом износа) в пределах рыночных цен.

    Размеры ставок предусматриваются правилами страхования и определяются по договоренности сторон.

    Ущербом в имущественном страховании считается:

•         в случае уничтожения или похищения предмета – его действи­тельная стоимость (с учетом износа) исходя из рыночных цен;

•         в случае повреждения предмета – разница между указанной выше его действительной стоимостью и стоимостью этого предмета с учетом обесценения в результате страхового случая.

    В сумму ущерба включаются расходы по спасанию имущест­ва и приведению его в порядок в связи с наступлением страхо­вого случая. Размер таких расходов исчисляется по нормам и та­рифам на работы, признанные необходимыми.

    Вопрос о выплате страхового возмещения решается страхов­щиком по мере поступления документов следственных органов. Однако при возвращении потерпевшему похищенных вещей или хотя бы частичном возмещении ущерба виновным эта часть средств должна быть возвращена страховщику.

 

 

 

 

 

3. Личное страхование

 

    Личное страхование – это форма защиты от рисков, кото­рые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.

    Договор личного страхования – гражданско-правовая сделка, по ко­торой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, в случае наступления страхового случая, возместить в указанные сроки нанесенный ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты или других предусмотренных выплат.

    Жизнь или смерть как форма существования не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми столк­нется в случае смерти или инвалидности.

    В личном страховании не может быть объективно выражен­ного интереса, хотя всегда должна существовать какая-то связь между потерями, которые может понести застрахованный, и страховой суммой.

    Рассмотрим некоторые характеристики личного страхования, отличные от характеристик имущественного страхования. Стра­хование относится к личности как к объекту, который подверга­ется риску, находится в связи с его жизнью, физической полно­ценностью или здоровьем. Как следствие сказанного застрахо­ванный должен быть определенным лицом или, как минимум, должен быть определен объект, подвергающийся риску.

    Страховые суммы не представляют собой стоимость нанесен­ных материальных убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей.

    Договор личного страхования может быть обязательным (в силу закона) или добровольным (как взаимное волеизъявление сторон, т.е. страхователя и страховщика), долгосрочным или краткосрочным. По каждому виду личного страхования заклю­чаются соответствующие договоры.

    Некоторые виды личного страхования, в частности страхова­ния жизни, могут быть выделены как особо продолжительные, иногда рассчитанные на в жизнь застрахованного. При стра­ховании имущества обычная длительность действия договора один год, подразумевающая ежегодное его возобновление и воз­можность расторжения договора любой из сторон в соответст­вующей форме. Временное же страхование жизни, как и страхо­вание на случай пенсии, в течение всей жизни и т.д., заключает­ся обычно на длительный срок, в течение которого страховщик не имеет права расторгнуть контракт.

    Классификация личного страхования производится по раз­ным критериям.

    По объему риска:

•         страхование на случай дожития или смерти;

•         страхование на случай инвалидности или недееспособности;

•         страхование медицинских расходов.

   По виду личного страхования:

•         страхование жизни; страхование от несчастных случаев.

   По количеству лиц, указанных в договоре:

•         индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо);

•         коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц).

    По длительности страхового обеспечения:

•         краткосрочное (менее одного года);

•         среднесрочное (1–5 лет); долгосрочное (6–15 лет).

    По форме выплаты страхового обеспечения:

•         с единовременной выплатой страховой суммы;

•         с выплатой страховой суммы в форме ренты.

    По форме уплаты страховых премий:

•         страхование с уплатой единовременных премий;

•         страхование с ежегодной уплатой премий;

•         страхование с ежемесячной уплатой премий.

    Понятие страхования жизни. Страхование жизни, как любой вид страхования, оформляется договором, по которому одна из сторон, страховщик, берет на себя обязательство посредством по­лучения им страховых премий, уплачиваемых страхователем, выплатить обусловленную страховую сумму, если в течение срока действия страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного. Страховым случаем считается смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие) застрахованного.

 

4. Страхование ответственности, кредитных и предпринимательских рисков

 

    Страхование ответственности представляет собой само­стоятельную сферу страховой деятельности. Объектом страхования здесь выступает ответственность страховате­ля по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда (имеется в виду вред, причиненный личности или имуществу данных третьих лиц). В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответст­венности по обязательствам, возникающим вследствие причине­ния вреда со стороны страхователя (физического или юридиче­ского лица) жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

    Принято различать страхование гражданской ответственности, страхование профессио­нальной ответственности качества про­дукции, экологическое и др. В первом случае речь идет о страховых правоотношениях, где объектом страхования является гражданская ответственность. Это предусмотренная зако­ном или договором мера государственного принуждения, приме­няемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего (третьих лиц), удовлетворения его за счет нарушителя.

    Гражданская ответственность носит имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему, т.е. третьему лицу. Через за­ключение договора страхования гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика. За причи­ненный ущерб страхователь может нести уголовную, админист­ративную ответственность, т.е. преследоваться по закону за свои противоправные действия по отношению к третьему лицу. Од­нако возмещение имущественного вреда, причиненного третьему лицу, перекладывается на страховщика.

    Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления имущественных претензий к физическим или юридическим лицам, которые заняты выполнением своих про­фессиональных обязанностей или оказанием соответствующих ус­луг. Имущественные претензии, предъявляемые к физическим или юридическим лицам, обусловлены небрежностью, халатностью, ошибками и упущениями в профессиональной деятельности или услугах. Через страхование вопросами удовлетворения данных имущественных претензий по поводу допущения халатности и не­брежности начинает заниматься страховщик. Назначение страхования профессиональной ответственности заключается в страховой защите лиц определенного круга профессий (частнопрактикующие врачи, нотариусы, адвокаты и др.) против юридических претензий к ним со стороны клиентуры.

    По условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации к блоку страхования ответ­ственности относятся следующие виды:

•           страхование гражданской ответственности владельцев авто­транспортных средств;

•           страхование гражданской ответственности перевозчика;

•           страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности;

•           страхование профессиональной ответственности;

•           страхование ответственности за неисполнение обязательств;

•           страхование иных видов ответственности (при котором объ­ектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованное лицо), связанное с обязанностью последнего в порядке, ус­тановленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам).

    Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств – наиболее распространенный в мировой страховой практике вид страхования ответственности, проводи­мый в обязательном, установленном законом порядке. Объектом в этом случае выступает гражданская ответственность владельцев автотранспортных средств, которую они несут перед законом при наступлении дорожно-транспортных происшествий перед потер­певшими третьими (физическими и юридическими) лицами. Спе­цифика этого вида страхования состоит в том, что оно сочетает в себе условия личного и имущественного страхования, так как по нему не устанавливается заранее ни конкретное застрахованное лицо или имущество, ни размер страховой суммы. Исходя из по­вышенного страхового риска и потенциально высокого уровня возмещения материального ущерба страхование может проводить­ся только солидными страховщиками, имеющими достаточные за­пасные страховые фонды. В России проблема введения обязатель­ного страхования гражданской ответственности владельцев транс­портных средств остается актуальной.

    Развитие коммерческого расчета и усиление имущественной ответственности предпринимателей по широкому кругу обяза­тельств предполагают включение в российскую страхо­вую практику таких видов страхования, как страхование ответ­ственности работодателей, страхование профессиональной ответ­ственности частнопрактикующих специалистов (адвокатов, ауди­торов, врачей и др.), страхование деловой ответственности, стра­хование ответственности от экологических рисков, страхование ответственности за качество продукции, страхование ядерной ответ­ственности.

    В зарубежной страховой практике широко применяется страхование экономических рисков. Предпринимательская дея­тельность и страхование – тесно связанные категории рыноч­ного хозяйства. В этом виде страхования выделяют страхование от коммерческих, технических, правовых, политических рисков и рисков в финансово-кредитной сфере.

    Страхование коммерческих рисков охватывает те виды страхования, в которых прежде всего заинтересован предпринима­тель. Объект страхования – коммерческая деятельность страхова­теля, под которой понимается инвестирование денежных и мате­риальных ресурсов в какой-либо вид производства или бизнеса и получение от этих вложений соответствующей финансовой отдачи в виде прибыли. Покрытие коммерческих рисков осуществляется при помощи:

·       страхования от потери прибыли (дохода) вследствие нару­шения процесса производства, простоя, повреждения или кра­жи имущества и иных потерь, связанных с прерыванием ос­новной деятельности;

·       страхования от невыполнения договорных обязательств по поставке и реализации продукции.

    К техническим рискам, подлежащим страхованию, отно­сятся строительно-монтажные, эксплуатационные риски, а также риски новой техники и технологии.

    Необходимость страхования финансово-кредитных рисков обусловлена достаточно высокой степенью вероятности их появ­ления – страховой риск вытекает из специфики движения финан­совых и кредитных потоков.     Нейтрализовать возможные потери позволяют следующие виды страхования:

q      страхование экспортных кредитов (на случай банкротства импортера либо его продолжительной неплатежеспособности);

q      страхование расходов по вступлению экспортера на новый рынок;

q      страхование банковских кредитов от риска неплатежа за­емщика (страхователем выступает банк);

q      страхование коммерческого кредита (страхование векселей);

q      страхование залоговых операций;

q      страхование валютных рисков (потерь от колебания валют­ных курсов);

q      страхование биржевых операций и сделок;

q      страхование от инфляции;

q      страхование риска неправомерного применения финансо­вых санкций органами налогового контроля.

    Мировой практикой выработан целый ряд страховых гаран­тий по защите от специфических рисков в банковской сфере. С этой целью применяется стандартный банковский полис, ко­торый гарантирует банку возмещение убытков, причиненных:

q      преступной деятельностью банковских служащих при исполне­нии ими служебных обязанностей;

q      кражей или подделкой денежных документов и ценных бу­маг (векселей, чеков, депозитных сертификатов, акций, облига­ций, закладных, гарантий, кассовых ордеров и т.п.);

q      принятием банком фальшивых денежных знаков;

q      компьютерным мошенничеством (преступным введением или искажением электронной информации).

    В таких видах страхования испытывается огромная потреб­ность у российских банкиров. Практическое отсутствие страхова­ния финансово-кредитных рисков на отечественном страховом рынке, за исключением страхового обслуживания экспортно-им­портных операций АО «Ингосстрах», объясняется высокой степе­нью риска и непредсказуемостью колебаний валютного и финан­сового рынков, отсутствием страховой статистики и универсаль­ной методики проведения подобных страховых операций.

    В основе страхования лежит математический закон больших чисел, оно может быть эффективным только тогда, когда рас­пространяется на большое количество объектов, подвергаю­щихся одинаковым рискам, но не одновременно. Финансовые же риски имеют достаточно высокую вероятность наступления и требуют соответствующего страхового покрытия ущерба. По­нятно, что это под силу только крупным, финансово устойчи­вым страховым компаниям.