«Участники страховой деятельности »

Основным источником правового регулирования страховой дея­тельности и страхового надзора в Российской Федерации является Закон РФ “Об организации страхового дела в Российской Федера­ции” и принятые Росстрахнадзором: Условия лицензирования стра­ховой деятельности на Территории Российской Федерации от 19 мая 1994 г., Положение о порядке дачи предписания, ограничения, при­остановления и отзыва лицензии на осуществление страховой дея­тельности от 19 июня 1995 г., Положение о страховом нуле от 18 мая 1995 г., Временное положение о порядке ведения реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории Российской Федерации от 19 февраля 1995 г.. Правила раз­мещения страховых резервов от 14 марта 1995 г., Правила форми­рования страховых резервов по видам страхования иным, чем страхование жизни от 18 марта 1994 г., Положение о порядке про­ведения валютных операций по страхованию и перестрахованию, ут­вержденное ЦБ РФ 15 декабря 1995 г.

    Страховой надзор в настоящее время осуществляет департамент страхового надзора Министерства финансов РФ. Основные функ­ции надзора определены в ст. 30 Закона РФ “Об организации стра­хового дела в РФ”: а) выдача страховщиками лицензий на осущест­вление страховой деятельности; б) ведение единого Государствен­ного реестра страховщиков и объединений страховщиков, а также реестра страховых брокеров; в) контроль за обоснованностью стра­ховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков; г) установление правил формирования и размещения страховых ре­зервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности; д) разработка нормативных и методичес­ких документов по вопросам страховой деятельности; е) обобщение практики страховой деятельности, разработка и представление в ус­тановленном порядке предложений по развитию и совершенство­ванию законодательства Российской Федерации о страховании.1

    Для исполнения возложенных обязанностей федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью впра­ве: а) получать от страховщиков установленную отчетность о страхо­вой деятельности, информацию об их финансовом положении. Мно­гие сведения поступают от предприятий, учреждений и организаций, в том числе банков, а также от граждан; б) производить проверки со­блюдения страховщиками законодательства о страховании и досто­верности представляемой ими отчетности; в) при выявлении наруше­ний страховщиками требований закона давать им предписания по их устранению, а в случае невыполнения предписаний приостанавливать или ограничивать действие лицензий этих страховщиков впредь до устранения выявленных нарушений либо принимать решения об от­зыве лицензий; г) обращаться в арбитражный суд с иском о ликвида­ции страховщика в случае неоднократного нарушения последним за­конодательства РФ, а также о ликвидации предприятий и организа­ций, осуществляющих страхование без лицензий.

    Для осуществления текущего надзора за деятельностью страхо­вых организаций постановлением Правительства РФ от 26 июня 1993 г. “О территориальных органах страхового надзора” предусмот­рено создание территориальных органов страхового надзора, кото­рые вправе проводить проверки достоверности представляемой страховыми организациями отчетности и соблюдения страхового за­конодательства, получать от страховщиков установленную отчет­ность о страховой деятельности, информацию об их финансовом по­ложении, получать необходимую информацию от предприятий, учреждений и организаций, в том числе банков, а также граждан.

    К профессиональным участникам страховой деятельности относят­ся страховщики и страховые посредники. Страховая деятельность – деятельность лицензионная. При этом ч. 2 ст. 4 Закона РФ “Об орга­низации страхового дела в РФ” устанавливает, что страхование рас­положенных на территории Российской Федерации имущественных интересов юридических лиц (за исключением перестрахования и вза­имного страхования) и имущественных интересов физических лиц – резидентов Российской Федерации может осуществляться только юридическими лицами, имеющими лицензию на осуществление стра­ховой деятельности на территории Российской Федерации. В соответствии со ст. 938 ГК РФ страховщиками являются юри­дические лица, заключающие договоры страхования и имеющие раз­решения (лицензии) на осуществление страхования соответствую­щего вида. К страховщикам закон относит страховые организации (п. 1 ст. 927 и ст. 938 ГК РФ), общества взаимного страхования, осу­ществляющие страхование интересов лиц, не являющихся членами общества (п. 5 ст. 968 ГК РФ) и иные государственные организа­ции, осуществляющие обязательное страхование жизни, здоровья и имущества отдельных категорий граждан.

    В соответствии с п. 1 ст. 32 Закона “Об организации страхового дела в РФ” обязательным условием получения лицензии на осуще­ствление страховой деятельности является представление доказа­тельств в размере оплаченного уставного капитала. Статья 25 этого законодательства устанавливает минимальный размер оплаченном уставного капитала, необходимого для получению лицензии в зависимости от входов страхования, которыми намеревается заниматься страховая организация, минимальный размер уставного капитала колеблется от 25 тысяч минимальных размеров оплаты труда при прове­дении видов страхования иных, чем страхование жизни; не менее 35 тысяч минимальных размеров оплаты труда при страховании жизни и иных видов страхования и не менее 50 тысяч минималь­ных размеров оплаты труда при проведении перестрахования.

    Лицензии выдаются на осуществление добровольного и обяза­тельного личного страхования, имущественного страхования и стра­хования ответственности, а также перестрахования, если предметом деятельности страховщика является исключительно перестрахова­ние. При этом в лицензиях указываются конкретные виды страхо­вания, которые страховщик вправе осуществлять. Лицензия выда­ется для ведения страховой деятельности на территории, указанной страховой организацией, либо на всей территории РФ. Только ли­цензия на обязательное медицинское страхование выдается для ве­дения страховой деятельности на территории определенного субъ­екта Российской Федерации.

    Заявление о выдаче лицензии должно быть рассмотрено орга­ном страхового надзора в течение 60 дней с момента получения всех документов, предусмотренных ст. 32 Закона “Об организации стра­хового дела в РФ”.1 Основанием для отказа в выдаче юридическому лицу лицензии на осуществление страховой деятельности может служить лишь несоответствие требованиям законодательства при­лагаемых к заявлению документов. За выдачу лицензии взимается сбор в размере 50-кратного минимального размера оплаты труда.

    Еще одним участником страховой деятельности, осуществляю­щим страховые услуги, является страховой брокер.

    Страховые брокеры – юридические или физические лица, зарегист­рированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.

    Страховые брокеры оказывают услуги для страхователей (для страховщиков – в перестраховании) по подбору страховщиков (пе­рестраховщиков) для заключения договора страхования; ведут пе­реговоры относительно условий возможного договора страхования(перестрахования), т.е. осуществляют фактические, а не юридичес­кие действия, хотя и в чужих интересах (страхователей, страховщи­ков), но от своего имени.

    Брокерская деятельность в страховании – это посредническая деятельность по покупке или продаже страховых услуг, подразумеваю­щая содействие соглашению между сторонами, заинтересованный в страховании, предусматривающая ведение переговоров по страхованию согласно волеизъявлению страхователя или страховщика (в договорах перестрахования), конечной целью которых является нахож­дение условий и форм страхования, взаимоприемлемых для сторон.

    Страховым брокером может быть юридическое лицо, либо фи­зическое лицо, зарегистрированное в качестве предпринимателя и известившее орган страхового надзора о намерении заниматься по­среднической деятельностью по страхованию.

    Временным положением о порядке ведения реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории Рос­сийской Федерации, установлены ограничения и требования к стра­ховым брокерам при их регистрации.

    Во-первых, это требования, обеспечивающие независимость дея­тельности страховых организаций: не допускается участие страхо­вых брокеров в уставных капиталах страховых организаций, вла­дение акциями, паями и другими правами участия; учредителем страхового брокера не может быть страховая организация или ее со­трудник; страховой брокер – физическое лицо не имеет права быть сотрудником какой-либо страховой организации.

    Во-вторых, установлены требования к профессиональной под­готовке брокеров: брокер – физическое лицо или руководитель бро­керской организации должны иметь высшее или среднее специаль­ное экономическое или юридическое образование и стаж работы в области финансовой или страховой деятельности не менее трех лет.

    В-третьих, определены требования к правоспособности брокеров: не допускается осуществление других видов деятельности, в том чис­ле и посреднической, кроме брокерской по страхованию.

    К брокерской деятельности Временное положение относит:

а) привлечение клиентуры к страхованию, ее поиск;

б) разъяснительная работа по интересующим клиента видам стра­хования;

в) подготовка или оформление необходимых для заключения До­говора страхования документов, сбор интересующей информации;

г) подготовка или, с соответствующими полномочиями, оформ­ление необходимых документов для получения страховой выплаты;

д) по поручению страховщика и за его счет при наличии соответ­ствующего соглашения организация страховых выплат;

е) по поручению клиента размещение страхового риска по дого­ворам перестрахования или со страхования;

ж) предоставление заинтересованным лицам экспертных услуг, ус­луг по оценке страховых рисков при заключении договора страхования;

з)      подготовка документов по рассмотрению и урегулированию убытков при наступлении страхового события по просьбе заинте­ресованных лиц;

и)      организация услуг аварийных комиссаров, экспертов по оценке ущерба и определению размера страховых выплат;

к)      консультационные услуги в части страхования;

л)      инкассация страховых взносов (премий) по договорам страхо­вания при наличии соответствующего соглашения со страховщиком;

м)     другие услуги, связанные с брокерской деятельностью по стра­хованию, кроме перечисленных в п. 4.1 Временного положения.

    Страховым брокером – физическим лицом могут быть предос­тавлены все перечисленные услуги по страхованию, кроме указан­ных в п. “д” и “л”.

    Указанные ограничения обеспечивают гарантии реальных услуг по страхованию, защиту участников этой деятельности. Однако всякие ограничения в предпринимательской деятельности могут быть уста­новлены только законом (ст. 49 и ч. 3 ст. 23 ГК РФ1). Поэтому их необ­ходимо включить в Закон, регулирующий страховую деятельность.

    Страховщики, страховые брокеры – это участники страховых правоотношений с одной стороны. На другой стороне выступают страхователь, застрахованное лицо или выгодоприобретатель.

    Страхователь это лицо, которое в силу закона или договора обя­зано уплатить страховщику страховую премию (плату за страхование), а при наступлении предусмотренного события, страхового случая, вправе требовать от страховщика страховую выплату себе либо выгодо­приобретателю, если страхование Производится в пользу третьего лица.

    Правовое положение страхователя определяется нормами гл. 48 ГК РФ и ст. 5 Закона о страховой деятельности.

    Обязанности страхователя не исчерпываются лишь внесением страхового взноса. Они существуют в течение всего срока действия договора страхования.

    Первая группа обязанностей связана с отношением страхователя к объекту страховой охраны: соблюдение правил эксплуатации от­носительно имущества либо соответствующее отношение к объектам охраны личного страхования (здоровье и жизнь).

    Ко второй группе обязанностей страхователя относятся обязан­ности, возникающие в связи со страховым случаем: необходимость принятия мер по уменьшению размеров убытка, возникающего в свя­зи со страховым случаем, необходимость сообщения страховщику о его наступлении, обращение страхователя к компетентным органам государственного управления (органам пожарного надзора, следст­венным органам, органам ГИБДД) и т.д.

    В отдельных видах страхования к страхователю могут быть предъявлены дополнительные требования.

    В имущественном страховании страхователем может быть лишь лицо, имеющее самостоятельный имущественный интерес в сохра­нении того или иного имущества. Это может быть собственник иму­щества либо его владелец (наниматель, хранитель, перевозчик).

    В личном страховании страховой случай непосредственно свя­зан с личностью или обстоятельствами жизни застрахованного, а поэтому величина страхового риска в отдельных видах личного стра­хования зависит от возраста, состояния здоровья, профессии и дру­гих свойств личности и обстоятельств жизни застрахованного.

    Застрахованное лицо – это лицо, в жизни которого должен про­изойти страховой случай, который связан с личностью или обстоя­тельствами его жизни (личное страхование), либо затрагивающий со­хранность его имущественной сферы (имущественное страхование).

    В том случае, когда страхователь и застрахованное лицо совпа­дают, нет необходимости говорить об особенностях в правовом ре­гулировании. Особенности правового положения застрахованного лица наиболее полно проявляются в случаях, когда им не является страхователь в личном страховании.

    Законодатель предполагает, что застрахованное лицо либо, в случае его смерти, его наследники являются выгодоприобретателя­ми, если в договоре не установлено иное.

    Поскольку страховой случай связан с жизнью, здоровьем либо иными событиями в жизни застрахованного лица, то страхователь не вправе без письменного согласия застрахованного назначить ли­бо заменить выгодоприобретателя, либо назначить себя для по­лучения страховой суммы. При отсутствии согласия застрахован­ного договор страхования может быть признан недействительным по иску самого заинтересованного либо его наследников. Замена вы­годоприобретателя по такому договору также невозможна без на­личия согласия застрахованного лица. Замена застрахованного лица в договорах личного страхова­ния, в том случае, если оно названо, поименовано в договоре, так­же не может происходить без его согласия. Но если застрахован­ное лицо каким-либо образом индивидуализируется в договоре, его замена может иметь место и без его согласия. Например, ес­ли в договоре личного страхования застрахованы работодателем работники определенной профессии, то с переходом на другую работу или при увольнении работника для его замены не требу­ется его согласия.

    В договорах страхования риска ответственности за причинение вреда страхователь вправе, если иное не предусмотрено договором, заменить лицо, чья ответственность застрахована по договору дру­гим, письменно уведомив об этом страховщика.

    В страховании часто используется конструкция договора в пользу третьего лица, в котором самостоятельное право требования к стра­ховщику о выплате страховой суммы возникает не у стороны дого­вора – страхователя, а у третьего лица, выгодоприобретателя.

    В договорах имущественного страхования страховое возмещение может быть выплачено третьему лицу только при условии наличия имущественного интереса в сохранности застрахованного имуще­ства у третьего лица (п. 2 ст. 930 ГК РФ1). Например, в морском стра­ховании зачастую используется формула: страхование производит­ся в пользу лица, за чей счет следует груз. В договоре стороны уста­навливают условия возникновения права третьего лица, в том чис­ле и возможность его замены, а также поворота исполнения в поль­зу страхователя. Страховщик может противопоставить третьему ли­цу возражения, вытекающие из ненадлежащего исполнения дого­вора страхования страхователем.

    Договоры страхования ответственности за причинение вреда мо­гут заключаться только в пользу третьего лица выгодоприобрета­теля, лица, которому причинен вред, даже в тех случаях, когда договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственно­го за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключается (ст. 931 ГК РФ2).

    Договоры страхования ответственности по договору (ст. 932 ГКРФ3) также могут быть соглашениями в пользу третьего лица, где выгодоприобретателем является сторона договора, перед которой страхователь должен нести соответствующую ответственность. За­конодатель гарантирует это право выгодоприобретателя указанием на то, что оно возникает вне зависимости от того, в пользу кого за­ключен договор страхования.

    В личном страховании также возможно заключение договоров страхования в пользу выгодоприобретателя.