«Реформа банковской системы в нашей стране и отношения ЦБ России с коммерческими банками»

Данная система, о которой шла речь выше сложилась в нашей стране далеко не сразу. Реорганизация Государственного банка СССР (Госбанка СССР) в июле 1987 г. обозначила начало первого этапа банковской реформы в нашей стране. Была создана новая система банков, состоящая из Госбанка СССР и пяти специализи­рованных банков – Банка внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк СССР), Промышленно-строительного банка СССР (Промстройбанк СССР), Агропромышленного банка СССР (Агро­промбанк СССР), Банка жилищно-коммунального хозяйства и соци­ального развития СССР (Жилсоцбанк СССР) и Банка трудовых сбережений и кредитования населения (Сберегательный банк СССР).

    В этих банках не обеспечивался свободный перелив кредитных ресурсов, не скла­дывались подлинно партнерские отношений с заемщиками. У Госбанка не оказалось эффективных методов управления совокупным денежным оборотом. Он не мог ис­пользовать экономические рычаги воздействия на хозяйственно-кредитную систе­му. Неэффективной была и процентная политика, процентные ставки были весьма низкими, что вызывало избыточный спрос на ссуды. Заемные средства использовались на проведение неэффективных, малорентабельных затрат.

    Предельная централизация банковской системы имела, впрочем, и свою притя­гательную сторону, по крайней мере для отдельных экономических субъектов. Де­нежная система находилась в единых руках, что позволяло подавлять инфляцию, ста­билизировать денежное обращение, сдерживать рост государственного внутреннего и внешнего долга. Удавалось осуществлять практически беспроцентное банковское кредитование государственных предприятий, и в особенности колхозов и совхозов. В ряде случаев долги государственного банка просто не возвращались и превращались в дотации.

    Госбанк СССР был провозглашен главным банком. В его зада­чи входили управление денежно-кредитной системой страны, коор­динация всей банковской деятельности, организация расчетов меж­ду банками, организация и укрепление денежного обращения, кас­совое исполнение государственного бюджета, проведение единой валютной политики, определение официального курса иностранных валют по отношению к советскому рублю. На Госбанк была воз­ложена разработка кредитного плана в целом по стране, распреде­ление ресурсов и кредитных вложений по специализированным банкам. Госбанк должен был осуществлять контроль над работой специализированных банков, вместе с Госпланом, Минфином, с участием других специализированных банков разрабатывать также проект сводного валютного плана страны.

    Однако, несмотря на перестройку банков, в том числе и Госбанка СССР, в их деятельности реально почти ничего не изменилось. Немаловажное значение в снижении эффективности банковской реформы имело и то, что к ее началу не было полного осмысле­ния роли банка в экономической реформе в целом. Концепция пе­рестройки кредитной системы во многом еще носила отпечаток старых представлений о монополии Государственного банка. Харак­терно, что многие стремились к возврату к прежней банковской структуре и считали виновником всех бед в банковской сфере разукрупнение государственных банковских структур.1

    Следующий период банковской реформы начался с принятия в декабре 1990 г. Верховным Сове­том СССР закона “О Государственном банке СССР” и закона “О банках и банковской деятельности”. Одновременно с этими закона­ми принимаются республиканские законы, в том числе закон РСФСР “О Центральном банке РСФСР” и закон “О банках и банковской деятельности в РСФСР”. За многие годы впервые, та­ким образом, деятельность банков получила законодательную осно­ву. Банки были объявлены самостоятельными юридическими лица­ми, экономически самостоятельными учреждениями, не несущими ответственности по обязательствам государства (так же как и госу­дарство не отвечает по обязательствам банков).

    Государственный банк СССР, центральные банки республик бы­ли выведены из подчинения соответственно Совета Министров СССР и Советов Министров республик, стали подотчетными Вер­ховным Советам, независимых от исполнительных и распоряди­тельных органов государственной власти. Были определены устав­ные капиталы и различные целевые фонды. В соответствии с за­коном Центральный банк России, к примеру, создает страховой фонд за счет обязательных отчислений банков. Законы об эмиссионных банках содержали и другие важные особенности. К приме­ру, по законодательству РСФСР, было запрещено использование эмиссии денег непосредственно для финансирования дефицита го­сударственного бюджета РСФСР. Банк России объявляется органом денежно-кредитного регулирования экономики республики, объема и структуры денежной массы в обращении. Денежно-кредитное ре­гулирование экономики РСФСР осуществлялось Банком России пу­тем определения норм обязательных резервов, учетных ставок по кредитам, установления экономических нормативов для банков, проведения операций с ценными бумагами. Особенности новых за­конов состояли и в том, что они разрешали рефинансирование Банком России деловых банков путем предоставления им краткосрочных кредитов по определенной учетной ставке; определялись другие важные задачи Центрального банка: перечень операций с банками, регулирование курса рубля к денежным единицам ино­странных государств, управление официальными золотовалютными резервами РСФСР, выдача лицензий на проведение операций в иностранной валюте, выдача лицензий (разрешения) на открытие представительств иностранных банков и иных финансово-кредитных организаций на территории РСФСР. В соответствии с законо­дательством РСФСР впервые были определены экономические нор­мативы, устанавливаемые Банком России для банков. К их числу были отнесены следующие экономические нормативы:

q      минимальный размер уставного капитала;

q      предельное соотношение между размером уставного капитала банка и суммой его активов с учетом оценки риска;

q      показатели ликвидности баланса;

q      минимальный размер обязательных резервов, депонируемых в Банке России;

q      максимальный размер риска на одного заемщика;

q      ограничения размеров валютного и курсового рисков;

q      ограничения использования привлеченных депозитов для приоб­ретения акций юридических лиц.

    По существу, взаимоотношения между Центральным банком РСФСР и коммерческими банками вылились в малую “войну”. Коммерческие банки стали жаловаться на унизительную процедурных регистрации, на неудовлетворительное снабжение их денежной наличностью, в чем Центральный банк практически не был вино­ват, ибо у него также не было денег, физически он не мог зачас­тую подкрепить их кассовую наличность, так как деньги из-за то­варного дефицита не совершали необходимого круговращения, не возвращались в его кассы, а оседали на руках у населения.

    Таким образом, к сожалению, се­годня Центробанк России и коммерческие банки находятся в состоянии перманентного противо­стояния. Центробанк - сторонник ужесточения регулирующих и надзорных требований к ком­мерческим банкам, последние - ослабления их. Обе стороны опираются в своих требованиях на несо­вершенное законодательство “О Центральном банке РФ” и “О банках и банковской деятельно­сти”, истолковывают его нормы каждый  по-своему.

    Но если ставится задача создания целостной банковской системы, то Правительство и ЦБР, с одной стороны, и коммерческие банки - с другой, должны двигаться по пути конструктивного со­трудничества. Центральный банк страны без раз­витой системы коммерческих банков эффективно работать не может. Допустим, он разработал иде­альную денежно-кредитную позицию, но ее прак­тическое воплощение окажется неудовлетворительным из-за скрытого сопротивления банков и других финансовых институтов или несовершен­ного законодательства. Немало случаев и обрат­ного порядка, когда ЦБР своими действиями или бездействием открывает двери нарушениям нор­мативных актов и правил со стороны коммерче­ских банков. Причина этих явлений – отсутствие прямого конструктивного диалога между ЦБР и представителями коммерческих банков.

    В оздоровлении и укреп­лении нашей банковской системы инициатива в первую очередь должна исходить от регулирую­щих структур власти - Правительства и Центробанка. От них во многом зависят объем и качество законодательства в этой сфере. Состояние банковского дела требует быстрейшего введения, напри­мер, законов о потребительском кредите, о залоговых требованиях, об индикаторах ликвидности, о создании филиальной сети банков, о методах взи­мания долга, о продаже займов, о банковских слияниях и холдинговых компаниях, о достовер­ной информации, о трамповых и лизинговых услу­гах банков, о разграничении функций и процентах ставок между коммерческими и инвестиционными банками и т.д. В настоящее время некоторые из этих видов деятельности регулируются инструк­циями ЦБР, но их нелегитимность и противоречи­вость позволяют банкам уходить от исполнения. действовать по своему усмотрению.

    Коммерческие банки независимы, но они рабо­тают в составе единой денежно-финансовой системы страны, поэтому их деятельность должна подчинится правилам регулирования и надзора, цель которых - защита финансов государства, интере­сов населения и самих банков от стихии рынка.

    Но именно по поводу конкретных инструмен­тов общегосударственного регулирования банковского дела и саморегулирования внутри сооб­щества банков надзора возникает много споров. Во-первых, о норме обязательного резервирования рублях и валюте, доступности банков к резерв­ным источникам Центробанка и платности за них. ЦБ РФ полагает, чем выше уровень резервирова­ния, тем стабильнее будет банковская система, возможности устранения временной неликвидно­сти коммерческих банков. Однако опыт существования банковской системы России показал, что это не совсем так. Все банки, крупные и мелкие, бесплатно отчисляют свои средства в ре­зервный фонд ЦБ (на 15 июля 1995 г. это свыше 15 трлн. руб.1), но в критической ситуации последний представляет кредиты из этого фонда выборочно, лишь некоторым банкам по своему усмотрению и под высокие проценты (на уровне учетной ставки). Нарушается целевой принцип обязательного ре­зервирования, и банки уже не надеются на помощь ЦБ.

    Поэтому, на наш взгляд, целесообразно ввести дифференцированные ставки отчислений в резерв­ный фонд ЦБ в зависимости от структуры кредитного портфеля банков: по долгосрочным - не более 5-6%, среднесрочно - 13-14%, краткосрочно - по существующей ныне ставке. По такому же прин­ципу устанавливать и платность за кредиты ЦБ: чем длиннее сроки, тем выше процентная ставка. Проблему доступности надо решать не субъективно, а на основе, например, федерального закона “О конкурентном равенстве в банковском деле”, по­требность в котором давно назрела. В перспективе, думается, необходимо ослабление резервных тре­бований со стороны ЦБ, но при жестком регули­ровании им основных направлений деятельности коммерческих банков: накопления собственного капитала и изменения его структуры, усиления гарантийных обязательств, еженедельного отсле­живания кредитного портфеля с позиций его структуры и обеспеченности и т.п.

    Нельзя мириться с постоянным запаздыванием регулирования учетной ставки Центробанком. Этот барьер создает ситуацию постоянного спроса на деньги, тормозит развитие долгосрочного кре­дитного рынка и подталкивает банки работать на коротких кредитах. Учетная ставка должна быть относительно низкой и стабильной в рамках “инфляционного коридора”, ее колебания не должны превышать 15-18% в год. Тогда у банков и заемщиков возникнут ожидаемо устойчивые от­ношения. Снизятся риски по кредитным операци­ям.

    По нашему мнению, Центробанку необходимо:

q      совершенствовать систему регулирования и кон­троля по проведению банками операционных действий;

q      ежегодно уточнять экономические норматив­ные требования к банковским операциям, особен­но по наличному и валютному обороту;

q      четко разграничить операционные и иные функции банков и небанковских финансовых

q   институтов, их места и роль на рынке ценных бу­маг, в работе со сбережениями населения;

q      обновить и унифицировать правила взаимоот­ношений между банками, чтобы устранить дейст­вующий механический подход к установлению корреспондентских связей, который порождает неравенство крупных и остальных банков, столич­ных и региональных. Корреспондентские связи должны базироваться на изучении партнеров по реальным результатам работы, структуре пассивов по объему долгосрочных и краткосрочных ресур­сов, уровню рисковых операций;

q      ввести ограничения на осуществление валютных операции, на валютном рынке должны рабо­тать только банки, уполномоченные ЦБ, выиг­равшие тендер и получившие генеральную лицен­зию. Все другие их виды уже потеряли свое значе­ние. Ввести строгую отчетность по банковским операциям в СКВ, чтобы полнее отслеживать изменение конъюнктуры на этом рынке;

q      ЦБ должен иметь перспективную систему управления валютным курсом с учетом изменения покупательной способности рубля. С переходом отпадения к росту ВВП, увеличением предложения товаров. сокращением спроса на СКВ и очевид­ным снижением импорта покупательная способ­ность рубля будет расти. На смену администра­тивному подходу в регулировании курсовых соот­ношений рубля/доллара должен прийти экономи­ческий - паритет мировых и внутренних цен. “Валютный” коридор потеряет свое значение;

q      выдавать лицензии коммерческим банкам направо работать с государственными ценными бумагами и пакетами государственных акций приватизирующихся предприятии только при условии, что они будут поддерживать своими ресурсами инвестиционные программы Прави­тельства и регионов. Последнее должно быть осно­ванием для снижения налогообложения банков;

q      принять жесткие экономические меры, ограни­чивающие произвол банков относительно уровня процентных ставок по депозитам и иным вкладам населения. “Плавающие ставки” в этих операциях возможны только с согласия Федерального финан­сово-банковского союза и в пределах узкого кори­дора;

q      до принятия закона “О достоверной информации в банковском деле” предложить коммерческим банкам два раза в год представлять в ЦБ и ФРС следующие виды отчетов: о финансовом состоянии, о доходах и расходах прибыли, об источни­ках и использовании средств, об акционерном капитале;

q      проводить обязательную, независимую ауди­торскую проверку раз в год всех банков, имеющих лицензии ЦБР по работе с валютой и государст­венными ценными бумагами. а также с бюджет­ными средствами;

q      создать общероссийскую систему мониторинга на всех кредитных рынках и особенно межбанков­ском, по всем клиентам и отдельно - по неплатель­щикам.

    Только перечисленные направления представ­ляют огромный объем работы ЦБ. Но они не со­ставляют предела. В новых экономических услови­ях требуется творческий поиск новых методов и рычагов совершенствования банковского меха­низма.