За помощью обращайтесь в группу https://vk.com/pravostudentshop
«Решаю задачи по праву на studentshop.ru»
Опыт решения задач по юриспруденции более 20 лет!
Магазин контрольных, курсовых и дипломных работ |
За помощью обращайтесь в группу https://vk.com/pravostudentshop
«Решаю задачи по праву на studentshop.ru»
Опыт решения задач по юриспруденции более 20 лет!
Страховой риск является основополагающим в совокупности понятий, связанных с организацией страховых отношений. Однако существование значительного разнообразия в определении понятия страхового риска не способствует полному отражению им событий, охватываемых в действительности этим понятием. Затруднены при этом классификация страховых рисков, поиск способов оценки вероятности их проявления и ожидаемых последствий, а также определение мер воздействия на них и установление взаимосвязи с другими понятиями. Так, например, Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» (ч. I ст. 9) определяет страховой риск как «предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование».1 По Кодексу торгового мореплавания (КТМ, ст. 246) риск – это опасность или случайность, которой подвергается объект страхования.
Некоторые авторы2 дают не определение понятия страхового риска, а его смысловые значения с отождествлением в значительной мере страхового риска со страховым случаем. В частности, указываются, например, такие смысловые значения страхового риска, как вероятность нанесения ущерба в результате страхового случая; конкретный страховой случай, т.е. определенная опасность, обладающая вредоносными последствиями, которые могут причинить ущерб; конкретные объекты страхования по их страховой оценке и степени вероятности нанесения ущерба.
Указанные определения понятия страхового риска вызывают сомнение в объективности, полноте и правильности отражения в них явлений, событий, действительно подлежащих охвату этим понятием. Во-первых, страховой риск нельзя отождествлять со страховым случаем хотя бы потому, что первый – лишь возможное случайное событие, а второй – уже свершившееся событие. Во-вторых, ущерб предполагаемый (ожидаемый) или фактический – это все-таки последствия события и он может быть следствием как страхового, так и нестрахового события. В-третьих, теория и практика страхования свидетельствуют о том, что последствия страхового случая не по всем видам страхования имеют ущерб (убытки) для заинтересованных в страховой защите лиц. По так называемым накопительно-сберегательным видам страхования при наступлении страхового случая эти лица получают дополнительный доход, а не убыток.
Прежде чем формулировать определение понятия страхового риска, необходимо уточнить, что же следует понимать под риском вообще.
В трактовке риска также нет единообразия. Так, например, некоторые специалисты1 определяют риск как опасность, возможность убытка (ущерба).
Автор книги «Риск-Менеджмент» несколько уточняет такое же в своей сущности определение риска.2 Риск представляется как возможная опасность потерь, вытекающая из специфических тех или иных явлений природы и видов деятельности общества. Риск при этом рассматривается как историческая и экономическая категория. Как историческая категория риск является, по мнению этого автора, осознанной человеком возможной опасностью, связанной со всем ходом общественного развития. Как экономическая категория риск представляется событием, которое может произойти или не произойти. В случае наступления такого события, по мнению И.Т. Балабанова, возможны три результата: отрицательный (проигрыш, ущерб, убыток), нулевой, положительный (выигрыш, выгода, прибыль).
Иногда считают3, что риск – это возможность отклонения каких-либо величин от некоторых ожидаемых значений, возможность ненаступления каких-либо ожидаемых событий.
Всем указанным выше определениям риска в разной мере свойственны недостаточная степень обобщенности важнейших черт, характеризующих формы проявления рисков, и связанная с этим неуниверсальность для отражения всего разнообразия рисков. Чтобы избежать этого, следует установить, что же означает для исследователя, автора требование «сформулировать определение понятия той или иной научной категории». Это требование заключается в том, чтобы отразить в определении данного понятия те сущностные черты и связи с другими понятиями, которые выделяют это понятие из всех других, без которых этого понятия нет, а само определение применимо для всех или абсолютного большинства явлений, событий, отражаемых этой научной категорией.
Большинство авторов сводят риск к возможной опасности и причинению ею потерь, ущерба. Возможность ненаступления каких-либо ожидаемых событий или отклонение каких-либо величин от ожидаемых значений также ориентированы на потери. Но все опасности и потери (ущерб) от них, как и благоприятные условия (безопасность) и положительные результаты (прибыль, доход, выгода), связаны всегда непосредственно с событиями (явлениями), происходящими в природной среде и в жизнедеятельности одного человека, объединения людей, всего общества. События же эти проявляются как следствие (результат) взаимосвязи и взаимодействия множества составляющих материального мира, каждого человека, сообществ людей, действующих в них и между ними сил. Неопределенность направленности равнодействующей таких сил приводит к появлению благоприятных (безопасных) или неблагоприятных (опасных) событий в природе, жизни общества, человека или объединения людей (в том числе коллектива предприятия, организации) с соответствующими последствиями для них.
Естественным результатом взаимодействия сил может быть их уравновешенность, т.е. известное событие может не произойти в определенный период времени.
Это позволяет сделать вывод о том, что риск, во-первых, может представляться не только неблагоприятными событиями с негативными последствиями, но и благоприятными событиями с положительным результатом. Во-вторых, риск имеет вероятностное, случайное происхождение, что представляется исследователями проблем риска, а также в ч. 1 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» в качестве его признаков.
Из сказанного для понимания сущности риска необходимо дополнительно выяснить, на всех ли юридических и физических лиц распространяется его воздействие. Если риск проявляется и как возможность случайного возникновения опасного события и причинения им ущерба, то опасного и случайного события – для кого? Для человека, группы (объединения) людей, например, не выходящих в море (океан), не имеющих водных (морских) судов, каких-либо сооружений в море или на берегу и проживающих в глубине материка, морской шторм или цунами не будут опасными событиями. Иное значение они имеют для людей, вышедших (выходящих) в море (океан) или имеющих сооружения в море, прибрежной зоне или на берегу. Эти природные явления представляют для них очевидную опасность.
Так же обстоит дело с градобитием или засухой. Опасность в связи с этими случайными событиями, причиняющими значительный ущерб посеянным (посаженным) сельскохозяйственным культурам, существует только для людей, занятых в сельскохозяйственном производстве и имеющих приусадебные, дачные участки.
При этом опасные природные явления, как правило, объективны, не поддаются пока эффективному воздействию на них людей с целю уменьшения причиняемого ущерба. Но у людей уже имеются определенные знания о их природе (причинах и механизме возникновения), признаках приближения, возможных последствиях и доступных мерах защиты от них и уменьшения ущерба.
Таким образом, риск характеризуется также осознанностью вероятности, случайности событий и их последствий для лиц, чьи интересы могут быть удовлетворены или ущемлены этими событиями и их последствиями. Поэтому при формулировании определения понятия риска необходимо так или иначе отразить, что риск, как правило, осознан людьми, существует и имеет значение обычно для большого или малого, но всегда ограниченного круга юридических, физических лиц.
Учитывая сказанное, можно сформулировать следующее определение понятия «риск». Риск – это потенциально возможное (вероятностное) наступление определенного случайного события с теми или иными характеристиками и благоприятными, неблагоприятными последствиями для материальных и нематериальных ценностей (благ) юридических, физических лиц и осознанное ими.
Основными целями страхования являются:
• защита имущественных интересов юридических и физических лиц путем компенсации ущерба, причиненного в результате неблагоприятных случайных событий (в том числе, связанных с предпринимательской деятельностью и возникновением обязанности возместить вред, причиненный другим лицам) их имуществу (имущественное страхование);
• защита имущественных интересов физических лиц в связи с причинением вреда их жизни, здоровью неблагоприятными случайными событиями или в связи с необходимостью поддержания, улучшения уровня жизни из-за снизившихся доходов либо увеличившихся (появившихся) расходов вследствие определенных событий (личное страхование).
Указанное нами понимание риска и целей страхования (с позиции страхователей) позволяют сформулировать определение понятия страхового риска. Страховой риск – это потенциально возможное, случайное наступление определенного события с теми или иными характеристиками и благоприятными или неблагоприятными последствиями для материальных и нематериальных ценностей (благ) юридических, физических, лиц, которое осознано ими и обусловливает объективную их потребность в страховании от вероятного наступления данного события и/или его последствий.
Предлагаемое определение понятия страхового риска значительно расширяет сферу событий (явлений) и их последствий, подлежащих страхованию. Оно лишено ограниченности, универсально и позволяет более успешно выявлять и уточнять его взаимосвязи с другими понятиями, применяемыми в страховании.
Отражение в определении понятия страхового риска осознанной юридическими, физическими лицами объективной возможности наступления определенного события и/или его последствий означает, что застрахованными могут быть и только последствия события. Эти последствия могут иметь как положительный характер (доход, прибыль), так и отрицательный (ущерб, убыток, дополнительные расходы).
Отсюда становится понятным, почему до настоящего времени страховой риск отождествляется главным образом с возможной случайной опасностью, которая может нанести ущерб (убыток).
Это обусловлено тем, что определение понятия страхового риска выводится не из соответствующего определения общего понятия риска, а наоборот, последнее представляется в виде обобщения практики страхования рисков с неблагоприятными экономическими последствиями.
Предлагаемое определение страхового риска позволяет объяснить также особенности накопительно-сберегательных видов страхования (страхование пенсий, ренты, детей к бракосочетанию и др.). В основе формирования страховых фондов по этим видам страхования лежит вероятность дожития застрахованного лица до определенного возраста или срока при наличии риска смерти в течение срока страхования. А целенаправленность такого страхования на благоприятные последствия дожития как страхового события (т.е. получение дополнительного дохода) осознается и реализуется застрахованными лицами (страхователями) только как страхование ренты, пенсий и т.п.
Страховщик – это юридическое лицо той или иной организационно-правовой формы, созданное для осуществления страховой деятельности и получившее в установленном порядке лицензию на право ее проведения.
Согласно ч. 1 ст. 6 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» предметом непосредственной деятельности страховщиков не может быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность.1
Страховщиками могут быть юридические лица, являющиеся коммерческими организациями, и общества взаимного страхования. Эти общества создаются путем объединения гражданами, юридическими лицами своих средств для некоммерческого страхования имущественных интересов их членов – участников общества (ст. 968 ГК РФ).2
Страхователь – это юридическое или дееспособное физическое лицо, вступающее в целях защиты своих (других лиц) имущественных интересов в страховые отношения со страховщиком на основании добровольно заключаемого договора или в силу закона, уплачивающее страховые взносы (страховую премию) и имеющее в соответствии с законом и/или договором страхования определенные права и обязанности.
Под дееспособностью физического лица понимается способность гражданина своими действиями приобретать и осуществлять гражданские права, создавать для себя гражданские обязанности и исполнять их (гражданская дееспособность). Она возникает в полном объеме с наступлением совершеннолетия, т.е. по достижении 18-летнего возраста. При вступлении в брак до достижения 18-летнего возраста (когда это допускается законом) гражданин приобретает дееспособность в полном объеме (ст. 21 ГК РФ).
Несовершеннолетний, достигший 16 лет, может быть объявлен полностью дееспособным, если он работает по трудовому договору, в том числе по контракту, или с согласия родителей, усыновителей или попечителей занимается предпринимательской деятельностью (ст. 27 ГК РФ).
Ограниченную дееспособность имеют граждане в возрасте от 14 до 18 лет. Они вправе самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей и попечителей заключать сделки, связанные с распоряжением своим заработком, стипендией, иными доходами, а также осуществлять авторские права, вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими (ст. 26 ГК РФ).1
Застрахованное лицо – физическое лицо, имущественные интересы которого, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью или доходами, дополнительными расходами либо с наступлением гражданской ответственности за причинение вреда (в том числе нарушением договора) третьим лицам, застрахованы им лично или другим лицом в качестве страхователя.
При страховании физическим лицом указанных собственных имущественных интересов это лицо является одновременно страхователем и застрахованным. Например, гражданин, заключивший договор страхования негосударственной дополнительной пенсии в свою пользу, является одновременно страхователем и застрахованным лицом. Родители, застраховавшие детей от несчастных случаев, являются страхователями, а дети – застрахованными лицами.
Выгодоприобретатель – юридическое или физическое лицо, назначенное страхователем (застрахованным) при заключении договора страхования либо становящееся выгодоприобретателем в силу закона и получающее право требовать у страховщика (страхователя) при наступлении страхового случая страховую выплату в свою пользу (например, по договору страхования ответственности).
Выгодоприобретатель обычно третье лицо, не являющееся стороной договора. При заключении договора страхования своей жизни гражданин, являющийся одновременно страхователем и застрахованным, может, например, назначить в качестве выгодоприобретателя своего ближайшего родственника или другого человека. Если Выгодоприобретатель не назначен, то в случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателями в соответствии с ГК РФ (т.е. в силу закона) становятся его наследники (ч. 2 ст. 934 ГК РФ).
В случае страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других (третьих) лиц выгодоприобретателями становятся в соответствии с ч. 2–4 ст. 931 ГК РФ пострадавшие третьи лица, которые в момент заключения договора страхования не могут быть известны. Имущество может быть застраховано страхователем в свою пользу или в пользу выгодоприобретателя-кредитора, залогодержателя, арендодателя, собственника имущества.1
Договор страхования – заключаемое в письменной форме соглашение между юридическим, физическим лицом и страховой организацией, предусматривающее, с одной стороны, обязанность страховщика произвести при наступлении страхового случая страховую выплату страхователю (застрахованному лицу или выгодоприобретателю), а с другой стороны, обязанность страхователя (юридического, физического лица) уплатить при заключении договора страхования или в установленные им сроки страховую премию (взносы) за страхование, а также другие права и обязанности сторон.
Договор страхования, как любая сделка, должен отвечать общим требованиям действительности сделки, условиям ее заключения и выполнения, предусмотренным ГК РФ.
Страховым случаем является происшедшее событие и/или его последствия (положительные или отрицательные), предусмотренные договором страхования или законом, с наступлением которых возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или выгодоприобретателю, застрахованному либо иному третьему лицу.
Такое определение понятия страхового случая отражает реально существующее в практике страхования его многообразие. Например, при страховании жизни с условием выплаты ренты страховым случаем является дожитие застрахованного до сроков, установленных договором страхования для выплаты ренты, и положительное последствие этого события – накопленный доход и выплата его застрахованному лицу. По договору огневого страхования имущества страховым случаем является пожар и причиненный им ущерб как отрицательное последствие этого события. В правилах же страхования от несчастных случаев большинства страховых организаций страховыми случаями считаются, например, временная утрата трудоспособности, наступление инвалидности или смерть от этого события. То есть здесь лишь отрицательные последствия несчастный случаев представлены как страховые случаи. Аналогичное положение существует в страховании предпринимательских рисков и в страховании ответственности.
Предмет страхования. Отсутствие приемлемого определения данного понятия ощутимо тормозит развитие теории страхования, усложняет понимание процессов формирования страховых правоотношений, а также соотношений и взаимосвязей категорий страхования. Встречаются в литературе как полное отождествление предмета и объекта страхования1, так и попытки разграничения этих понятий.2
Действующий Гражданский кодекс, к сожалению, не проводит разграничения этих понятий. В ст. 929, 942 ГК РФ имущественные интересы и непосредственно имущество представляются равнозначно как объект страхования.
Заслуживает внимания попытка авторов книги «Страхование от А до Я» провести границу между объектом страхового правоотношения и непосредственно самой вещью, иным имуществом, нематериальным благом через представление страхового интереса одновременно как правовой и экономической категорией.
Любая экономическая категория выражает отношения между людьми по поводу производства, распределения, обмена и потребления создаваемого в обществе продукта. Поэтому отождествление экономической категории с тем или иным конкретным объектом имущества, материальных, нематериальных ценностей (благ) юридических, физических лиц некорректно с научной точки зрения. В связи с этим при формулировании определения понятия предмета страхования необходимо исходить из того, что конкретно из материальных, нематериальных благ (ценностей), различных видов имущества юридических, физических лиц ценно для них, почему заботливо ими сохраняется (приумножается или улучшается) и какие события, их последствия, уменьшающие, разрушающие или уничтожающие такие ценности (блага) нежелательны.
Учитывая сказанное выше, можно сформулировать следующее определение понятия предметов страхования. Предметы страхования – это те или иные материальные ценности, включая природную среду обитания, и результаты от их продуктивного использования, а также нематериальные блага (ценности) юридических, физических лиц, их сообществ, обеспечивающие им необходимые экологические условия существования, достигнутый или ожидаемый (желаемый) уровень экономического, финансового, иного благополучия и потому оберегаемые от неблагоприятных, разрушительных событий и их негативных последствий, а при их наступлении – восстанавливаемые либо заменяемые. Согласно такому пониманию предметов страхования ими могут быть, например:
• здания, сооружения; рабочие, силовые машины и оборудование; транспортные средства; вычислительная техника и оргтехника; сельскохозяйственные культуры, животные, многолетние плодово-ягодные насаждения; домашнее имущество; имущественные права; денежные вклады в банки, негосударственные пенсионные и паевые инвестиционные фонды, инновационные и экспортно-импортные проекты; кредиты банков, гарантии и поручения; доходы (убытки) от использования имущества предпринимателем; другие виды имущества;
• окружающая природная среда; природные ресурсы;
• жизнь, здоровье, трудоспособность физических лиц, их доходы, дополнительные расходы, определяющие в основном уровень жизни людей;
• подлежащий возмещению в соответствии с гражданской ответственностью виновным лицом вред (ущерб), причиненный им жизни, здоровью и/или имуществу (в том числе нарушением договора) других лиц, а также окружающей природной среде.
Объект страхования. Имущественный и страховой интерес. Возврат ГК РФ (ст. 929, 930, 942)1 к двойственному пониманию объекта страхования (как имущественного интереса и конкретного имущества) свидетельствует о недостаточной разработанности вопросов взаимосвязи и соотношения понятий страхового риска и страхового случая, предмета и объекта страхования, имущественного и страхового интересов.
Осознанное потенциально возможное событие с положительными или отрицательными последствиями для предмета страхования и страхователя формирует у последнего имущественный интерес.
Имущественный интерес юридического, физического лица представляет заинтересованность владельца материальных, нематериальных ценностей (благ) в сохранении, улучшении (приумножении), восстановлении или замене их при возможном наступлении страхового случая и в наличии источника средств для этих целей.
Имущественный интерес юридического, физического лица порождает у него потребность в дополнительном источнике средств на случай фактического наступления вероятного страхового события с определенными последствиями для материальных, нематериальных ценностей.
В качестве такого источника средств может служить страховой фонд страховщика, из которого страхователь при определенных условиях может получить соответствующую сумму денег. Для этого страхователь должен заключить договор страхования на оказание страховых услуг страховщиком, уплатив ему за это страховую премию. В этих обстоятельствах у страхователя появляется заинтересованность в заключении договоров страхования, т.е. возникает страховой интерес.
Страховой интерес юридического, физического лица – это заинтересованность и потребность данного лица в удовлетворении своих имущественных интересов в связи с возможностью наступления страхового случая путем заключения договора страхования.
Что же должно являться объектом страхования? Конкретные виды материальных, нематериальных ценностей (благ) или имущественные интересы юридических, физических лиц (страхователей) в связи с этими ценностями?
Заключая договор страхования со страховщиком, страхователь имеет целью удовлетворить свои имущественные интересы при фактическом наступлении страхового случая за счет денежных средств страховщика. Страховщику же при прочих равных условиях абсолютно безразлично какого конкретно вида материальные или нематериальные ценности намерен застраховать страхователь. Страховщика интересуют лишь их действительная стоимость (оценка), сумма, которую ему, возможно, придется выплатить страхователю (страховая сумма), и какова вероятность страхового случая, предусматривающего такую выплату. Страховые выплаты страховщик осуществляет из страхового фонда, формируемого за счет уплачиваемых страхователями страховых премий.
Следовательно, в основе взаимоотношений и обязательств сторон договора страхования лежат специфические страховые, стоимостные расчетно-денежные их отношения, обеспечивающие удовлетворение имущественных интересов страхователя, связанных с ущербом, причиненным страховым случаем его материальным, нематериальным ценностям (благам), или накоплением средств. Поэтому объектом страхования всегда являются только имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица), связанные с его материальными, нематериальными ценностями, их сохранностью, восстановлением при наступлении страховых случаев и обеспечением денежными средствами для этих целей.
Страховое событие. Это понятие наиболее часто представляется как свершившееся опасное событие, от которого были застрахованы страхователем его материальные, нематериальные ценности. То есть страховое событие отождествляется со страховым случаем. Вместе с тем страховое событие трактуется некоторыми авторами по существу как страховой риск. Например, В.В. Шахов1 определяет страховое событие как «потенциально возможное причинение ущерба объекту страхования; страховое событие отличается от страхового случая тем, что последнее означает реализованную возможность причинения ущерба объекту страхования». Здесь же дается одно из определений страхового риска этим автором: «Страховой риск – вероятность наступления ущерба жизни, здоровью, имуществу страхователя (застрахованного) в результате страхового случая».
Для выявления содержания понятия страхового события, формулирования его определения имеет смысл пойти от обратного, т.е. от нестрахового события. Нестраховое событие не может по своим основным чертам составлять основу ни для страхового риска, ни для страхового случая. Нестраховому событию присущи те или иные из указанных ниже черт (свойств):
• неслучайный, достоверный характер наступления события (выпуск, продажа технического устройства с известным изготовителю дефектом; смена дня и ночи, времен года и т.п.);
• невозможность наступления события (дожитие до возраста 300 лет);
• неправомерность, несоответствие, противоречие законодательству действий, приведших к наступлению события и причинению ущерба (дорожно-транспортное происшествие, допущенное вследствие управления транспортом в состоянии алкогольного опьянения);
• виновное поведение, действие пострадавшего, приведшее к событию с неблагоприятными последствиями (отравление в результате принятия наркотических и иных вредных веществ с целью опьянения; грубая неосторожность, приведшая к травме, и т.п.);
• наступление события и его последствий в результате увлечения человека азартными играми, лотереями, пари;
• убытки, являющиеся результатом вымогательства преступников.
Отсюда видно, что нестраховое событие характеризуется не вероятностью, случайностью его наступления, а лишь указанными чертами его фактического свершения (или невозможностью наступления). Проводя аналогию, можно считать, что при формулировании определения понятия страхового события следует исходить из противоположных черт, взаимосвязи этого понятия с другими, а также того, что страховое событие представляет основу страхового риска и страхового случая. Поэтому можно предложить следующее определение понятия страхового события.
Страховое событие – это вероятностное, случайное событие с теми или иными характеристиками и благоприятными, неблагоприятными последствиями для материальных, нематериальных ценностей юридических, физических лиц, осознанное ими и обусловливающее их потребность в страховании.
Страховое событие включается в страховые правоотношения только тогда, когда это событие и/или его возможные последствия в качестве страхового риска (страхового случая) предусматриваются в правилах договорах страхования страховых организаций. Страховое событие таковым и остается, если в силу финансовых, экономических или иных обстоятельств данный страховщик не может включить его и/или его последствия в правила, договоры страхования. Например, из-за сплошного или массового охвата страховым событием (землетрясение, наводнение и т.п.) юридических, физических лиц страховщик не в состоянии создать страховой фонд, обеспечивающий выплату страхового возмещения ущерба (страхового обеспечения) всем страхователям (застрахованным, выгодоприобретателям) при наступлении страхового случая. Если иное не предусмотрено законом или договором, к таким же событиям согласно ст. 964 ГК РФ1 могут относиться:
• воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
• военные действия, а также маневры или иные военные мероприятия;
• гражданская война, народные волнения, всякого рода забастовки;
• действия, распоряжения органов государственной власти по изъятию, конфискации, реквизиции, аресту или уничтожению имущества (в том числе застрахованного) юридических, физических лиц.
1 Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // СЗ РФ. 1998. №1. Ст. 4
2 Страховое дело. Учебник // Под ред. Л.И. Рейтмана. М., 1992. С. 30; Шахов В.В. Страхование: Учебник М., 1997. С. 28
1 Грибовый П.Г., Петрова С.Н. и др. Риски в современном бизнесе. М., 1994. С. 58
2 Балабанов И.Т. Риск-Менеджмент. М., 1996. С. 21
3 Рогов М. Неопределенность в экономике //Риск. 1994. №3-4
1 Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // СЗ РФ. 1998. №1. Ст. 4
2 Гражданский Кодекс Российской Федерации. Часть вторая // СЗ РФ. 1996. №5. Ст. 410
1 Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая // СЗ РФ. 1994. №32. Ст. 3301
1 Гражданский Кодекс Российской Федерации. Часть вторая // СЗ РФ. 1996. №5. Ст. 410
1 Шахов В.В. Страхование: Учебник. М., 1997. С. 25; Страховое дело. Учебник // Под ред. Л.И. Рейтмана. М., 1992. С. 25
2 Страхование от А до Я. Книга для страхователей // Под ред. Л.И. Корчевской, К.Е. Турбиной. М., 1996. С. 86-87
1 Гражданский Кодекс Российской Федерации. Часть вторая // СЗ РФ. 1996. №5. Ст. 410
1 Шахов В.В. Страхование: Учебник М., 1997. С. 28-29
1 Гражданский Кодекс Российской Федерации. Часть вторая // СЗ РФ. 1996. №5. Ст. 410
За помощью обращайтесь в группу https://vk.com/pravostudentshop
«Решаю задачи по праву на studentshop.ru»
Опыт решения задач по юриспруденции более 20 лет!