«Основополагающие понятия и термины, определяющие основания установления страховых отношений и их участников»

Страховой риск является основополагающим в совокупности понятий, связанных с организацией страховых отношений. Од­нако существование значительного разнообразия в определении понятия страхового риска не способствует полному отражению им событий, охватываемых в действительности этим понятием. Затруднены при этом классификация страховых рисков, поиск способов оценки вероятности их проявления и ожидаемых по­следствий, а также определение мер воздействия на них и уста­новление взаимосвязи с другими понятиями. Так, например, За­кон РФ «Об организации страхового дела в РФ» (ч. I ст. 9) опре­деляет страховой риск как «предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование».1 По Кодексу торгового мореплавания (КТМ, ст. 246) риск – это опасность или случайность, которой подвергается объект страхования. 

Некоторые авторы2 дают не определение понятия страхового риска, а его смысловые значения с отожде­ствлением в значительной мере страхового риска со страховым случаем. В частности, указываются, например, такие смысловые значения страхового риска, как вероятность нанесения ущерба в результате страхового случая; конкретный страховой случай, т.е. определенная опасность, обладающая вредоносными последст­виями, которые могут причинить ущерб; конкретные объекты страхования по их страховой оценке и степени вероятности на­несения ущерба. 

Указанные определения понятия страхового риска вызывают сомнение в объективности, полноте и правильности отражения в них явлений, событий, действительно подлежащих охвату этим понятием. Во-первых, страховой риск нельзя отождеств­лять со страховым случаем хотя бы потому, что первый – лишь возможное случайное событие, а второй – уже свершившееся событие. Во-вторых, ущерб предполагаемый (ожидаемый) или фактический – это все-таки последствия события и он может быть следствием как страхового, так и нестрахового события. В-третьих, теория и практика страхования свидетельствуют о том, что последствия страхового случая не по всем видам стра­хования имеют ущерб (убытки) для заинтересованных в страхо­вой защите лиц. По так называемым накопительно-сберегатель­ным видам страхования при наступлении страхового случая эти лица получают дополнительный доход, а не убыток.

Прежде чем формулировать определение понятия страхового риска, необходимо уточнить, что же следует понимать под рис­ком вообще.

В трактовке риска также нет единообразия. Так, например, некоторые специалисты1 определяют риск как опасность, воз­можность убытка (ущерба).

Автор книги «Риск-Менеджмент» несколько уточняет такое же в своей сущности определение риска.2 Риск пред­ставляется как возможная опасность потерь, вытекающая из специфических тех или иных явлений природы и видов дея­тельности общества. Риск при этом рассматривается как исто­рическая и экономическая категория. Как историческая катего­рия риск является, по мнению этого автора, осознанной челове­ком возможной опасностью, связанной со всем ходом общест­венного развития. Как экономическая категория риск представ­ляется событием, которое может произойти или не произойти. В случае наступления такого события, по мнению И.Т. Балабанова, возможны три результата: отрицательный (проигрыш, ущерб, убы­ток), нулевой, положительный (выигрыш, выгода, прибыль).

Иногда считают3, что риск – это возможность отклонения каких-либо величин от некоторых ожидаемых значений, воз­можность ненаступления каких-либо ожидаемых событий.

Всем указанным выше определениям риска в разной мере свойственны недостаточная степень обобщенности важнейших черт, характеризующих формы проявления рисков, и связанная с этим неуниверсальность для отражения всего разнообразия рисков. Чтобы избежать этого, следует установить, что же озна­чает для исследователя, автора требование «сформулировать оп­ределение понятия той или иной научной категории». Это тре­бование заключается в том, чтобы отразить в определении дан­ного понятия те сущностные черты и связи с другими понятия­ми, которые выделяют это понятие из всех других, без которых этого понятия нет, а само определение применимо для всех или абсолютного большинства явлений, событий, отражаемых этой научной категорией.

Большинство авторов сводят риск к возможной опасности и причинению ею потерь, ущерба.  Возможность ненаступления каких-либо  ожидаемых  событий  или  отклонение  каких-либо величин от ожидаемых значений также ориентированы на поте­ри. Но все опасности и потери (ущерб) от них, как и благопри­ятные   условия   (безопасность)   и   положительные   результаты (прибыль, доход, выгода), связаны всегда непосредственно с со­бытиями (явлениями), происходящими в природной среде и в жизнедеятельности одного человека, объединения людей, всего общества. События же эти проявляются как следствие (резуль­тат)  взаимосвязи  и взаимодействия  множества составляющих материального мира, каждого человека, сообществ людей, дей­ствующих в них и между ними сил. Неопределенность направ­ленности равнодействующей таких сил приводит к появлению благоприятных  (безопасных)  или  неблагоприятных  (опасных) событий в природе, жизни общества, человека или объединения людей (в том числе коллектива предприятия, организации) с соответствующими последствиями для них.

Естественным результатом взаимодействия сил может быть их уравновешенность, т.е. известное событие может не произой­ти в определенный период времени.

Это позволяет сделать вывод о том, что риск, во-первых, мо­жет представляться не только неблагоприятными событиями с негативными последствиями, но и благоприятными событиями с положительным результатом. Во-вторых, риск имеет вероятност­ное, случайное происхождение, что представляется исследовате­лями проблем риска, а также в ч. 1 ст. 9 Закона РФ «Об органи­зации страхового дела в РФ» в качестве его признаков.

Из сказанного для понимания сущности риска необходимо дополнительно выяснить, на всех ли юридических и физических лиц распространяется его воздействие. Если риск проявляется и как возможность случайного возникновения опасного события и причинения им ущерба, то опасного и случайного события – для кого? Для человека, группы (объединения) людей, напри­мер, не выходящих в море (океан), не имеющих водных (мор­ских) судов, каких-либо сооружений в море или на берегу и проживающих в глубине материка, морской шторм или цунами не будут опасными событиями. Иное значение они имеют для людей, вышедших (выходящих) в море (океан) или имеющих сооружения в море, прибрежной зоне или на берегу. Эти при­родные явления представляют для них очевидную опасность.

Так же обстоит дело с градобитием или засухой. Опасность в связи с этими случайными событиями, причиняющими значи­тельный ущерб посеянным (посаженным) сельскохозяйствен­ным культурам, существует только для людей, занятых в сель­скохозяйственном производстве и имеющих приусадебные, дач­ные участки.

При этом опасные природные явления, как правило, объек­тивны, не поддаются пока эффективному воздействию на них людей с целю уменьшения причиняемого ущерба. Но у людей уже имеются определенные знания о их природе (причинах и механизме возникновения), признаках приближения, возмож­ных последствиях и доступных мерах защиты от них и умень­шения ущерба.

Таким образом, риск характеризуется также осознанностью вероятности, случайности событий и их последствий для лиц, чьи интересы могут быть удовлетворены или ущемлены этими событиями и их последствиями. Поэтому при формулировании определения понятия риска необходимо так или иначе отразить, что риск, как правило, осознан людьми, существует и имеет значение обычно для большого или малого, но всегда ограни­ченного круга юридических, физических лиц.

Учитывая сказанное, можно сформулировать следующее оп­ределение понятия «риск». Риск – это потенциально возможное (вероятностное) наступление определенного случайного события с теми или иными характеристиками и благоприятными, неблаго­приятными последствиями для материальных и нематериальных ценностей (благ) юридических, физических лиц и осознанное ими.

Основными целями страхования являются:

• защита имущественных интересов юридических и физиче­ских лиц путем компенсации ущерба, причиненного в ре­зультате неблагоприятных случайных событий (в том числе, связанных с предпринимательской деятельностью и воз­никновением обязанности возместить вред, причиненный другим лицам) их имуществу (имущественное страхование);

• защита имущественных интересов физических лиц в свя­зи с причинением вреда их жизни, здоровью неблагопри­ятными случайными событиями или в связи с необходи­мостью поддержания, улучшения уровня жизни из-за снизившихся доходов либо увеличившихся (появивших­ся) расходов вследствие определенных событий (личное страхование).

Указанное нами понимание риска и целей страхования (с позиции страхователей) позволяют сформулировать определение понятия страхового риска. Страховой риск – это потенциально возможное, случайное наступление определенного события с теми или иными характеристиками и благоприятными или неблагопри­ятными последствиями для материальных и нематериальных ценностей (благ) юридических, физических, лиц, которое осознано ими и обусловливает объективную их потребность в страховании от вероятного наступления данного события и/или его последствий.

Предлагаемое определение понятия страхового риска значи­тельно расширяет сферу событий (явлений) и их последствий, подлежащих страхованию. Оно лишено ограниченности, универ­сально и позволяет более успешно выявлять и уточнять его взаи­мосвязи с другими понятиями, применяемыми в страховании.

Отражение в определении понятия страхового риска осоз­нанной юридическими, физическими лицами объективной воз­можности наступления определенного события и/или его по­следствий означает, что застрахованными могут быть и только последствия события. Эти последствия могут иметь как положи­тельный характер (доход, прибыль), так и отрицательный (ущерб, убыток, дополнительные расходы).

Отсюда становится понятным, почему до настоящего времени страховой риск отождествляется главным образом с возможной случайной опасностью, которая может нанести ущерб (убыток).

Это обусловлено тем, что определение понятия страхового риска выводится не из соответствующего определения общего понятия риска, а наоборот, последнее представляется в виде обобщения практики страхования рисков с неблагоприятными экономическими последствиями.

Предлагаемое определение страхового риска позволяет объ­яснить также особенности накопительно-сберегательных видов страхования (страхование пенсий, ренты, детей к бракосочета­нию и др.). В основе формирования страховых фондов по этим видам страхования лежит вероятность дожития застрахованного лица до определенного возраста или срока при наличии риска смерти в течение срока страхования. А целенаправленность та­кого страхования на благоприятные последствия дожития как страхового события (т.е. получение дополнительного дохода) осознается и реализуется застрахованными лицами (страховате­лями) только как страхование ренты, пенсий и т.п.

Страховщик – это юридическое лицо той или иной организа­ционно-правовой формы, созданное для осуществления страховой деятельности и получившее в установленном порядке лицензию на право ее проведения.

Согласно ч. 1 ст. 6 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» предметом непосредственной деятельности страховщиков не может быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность.1

Страховщиками могут быть юридические лица, являющиеся коммерческими организациями, и общества взаимного страхо­вания. Эти общества создаются путем объединения гражданами, юридическими лицами своих средств для некоммерческого страхования имущественных интересов их членов – участников общества (ст. 968 ГК РФ).2

Страхователь – это юридическое или дееспособное физиче­ское лицо, вступающее в целях защиты своих (других лиц) имуще­ственных интересов в страховые отношения со страховщиком на основании добровольно заключаемого договора или в силу закона, уплачивающее страховые взносы (страховую премию) и имеющее в соответствии с законом и/или договором страхования опреде­ленные права и обязанности.

Под дееспособностью физического лица понимается способ­ность гражданина своими действиями приобретать и осуществ­лять гражданские права, создавать для себя гражданские обя­занности и исполнять их (гражданская дееспособность). Она возникает в полном объеме с наступлением совершеннолетия, т.е. по достижении 18-летнего возраста. При вступлении в брак до достижения 18-летнего возраста (когда это допускается зако­ном) гражданин приобретает дееспособность в полном объеме (ст. 21 ГК РФ).

Несовершеннолетний, достигший 16 лет, может быть объяв­лен полностью дееспособным, если он работает по трудовому договору, в том числе по контракту, или с согласия родителей, усыновителей или попечителей занимается предприниматель­ской деятельностью (ст. 27 ГК РФ).

Ограниченную дееспособность имеют граждане в возрасте от 14 до 18 лет. Они вправе самостоятельно, без согласия родите­лей, усыновителей и попечителей заключать сделки, связанные с распоряжением своим заработком, стипендией, иными дохо­дами, а также осуществлять авторские права, вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими (ст. 26 ГК РФ).1

Застрахованное лицо – физическое лицо, имущественные инте­ресы которого, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью или доходами, дополнительными расходами либо с наступлением гражданской ответственности за причинение вреда (в том числе нарушением договора) третьим лицам, застрахованы им лично или другим лицом в качестве страхователя.

При страховании физическим лицом указанных собственных имущественных интересов это лицо является одновременно страхователем и застрахованным. Например, гражданин, заклю­чивший договор страхования негосударственной дополнитель­ной пенсии в свою пользу, является одновременно страховате­лем и застрахованным лицом. Родители, застраховавшие детей от несчастных случаев, являются страхователями, а дети – за­страхованными лицами.

Выгодоприобретатель – юридическое или физическое лицо, на­значенное страхователем (застрахованным) при заключении догово­ра страхования либо становящееся выгодоприобретателем в силу закона и получающее право требовать у страховщика (страховате­ля) при наступлении страхового случая страховую выплату в свою пользу (например, по договору страхования ответственности).

Выгодоприобретатель обычно третье лицо, не являющееся стороной договора. При заключении договора страхования сво­ей жизни гражданин, являющийся одновременно страхователем и застрахованным, может, например, назначить в качестве выгодоприобретателя своего ближайшего родственника или дру­гого человека. Если Выгодоприобретатель не назначен, то в слу­чае смерти застрахованного лица выгодоприобретателями в со­ответствии с ГК РФ (т.е. в силу закона) становятся его наслед­ники (ч. 2 ст. 934 ГК РФ).

В случае страхования гражданской ответственности за при­чинение вреда жизни, здоровью или имуществу других (третьих) лиц выгодоприобретателями становятся в соответствии с ч. 2–4 ст. 931 ГК РФ пострадавшие третьи лица, которые в момент за­ключения договора страхования не могут быть известны. Иму­щество может быть застраховано страхователем в свою пользу или в пользу выгодоприобретателя-кредитора, залогодержателя, арендодателя, собственника имущества.1

Договор страхования – заключаемое в письменной форме со­глашение между юридическим, физическим лицом и страховой ор­ганизацией, предусматривающее, с одной стороны, обязанность страховщика произвести при наступлении страхового случая страховую выплату страхователю (застрахованному лицу или выгодоприобретателю), а с другой стороны, обязанность страхо­вателя (юридического, физического лица) уплатить при заключе­нии договора страхования или в установленные им сроки страховую премию (взносы) за страхование,  а также другие права и обязанности сторон.

Договор страхования, как любая сделка, должен отвечать общим требованиям действительности сделки, условиям ее за­ключения и выполнения, предусмотренным ГК РФ.

Страховым случаем является происшедшее событие и/или его последствия (положительные или отрицательные), предусмотрен­ные договором страхования или законом, с наступлением которых возникает обязанность страховщика произвести страховую вы­плату страхователю или выгодоприобретателю, застрахованному либо иному третьему лицу.

Такое определение понятия страхового случая отражает ре­ально существующее в практике страхования его многообразие. Например, при страховании жизни с условием выплаты ренты страховым случаем является дожитие застрахованного до сроков, установленных договором страхования для выплаты ренты, и по­ложительное последствие этого события – накопленный доход и выплата его застрахованному лицу. По договору огневого страхо­вания имущества страховым случаем является пожар и причи­ненный им ущерб как отрицательное последствие этого события. В правилах же страхования от несчастных случаев большинства страховых организаций страховыми случаями считаются, напри­мер, временная утрата трудоспособности, наступление инвалид­ности или смерть от этого события. То есть здесь лишь отрица­тельные последствия несчастный случаев представлены как стра­ховые случаи. Аналогичное положение существует в страховании предпринимательских рисков и в страховании ответственности.

Предмет страхования. Отсутствие приемлемого определения данного понятия ощутимо тормозит развитие теории страхова­ния, усложняет понимание процессов формирования страховых правоотношений, а также соотношений и взаимосвязей катего­рий страхования. Встречаются в литературе как полное отожде­ствление предмета и объекта страхования1, так и попытки разграничения этих понятий.2

Действующий Гражданский кодекс, к сожалению, не прово­дит разграничения этих понятий. В ст. 929, 942 ГК РФ имуще­ственные интересы и непосредственно имущество представля­ются равнозначно как объект страхования.

Заслуживает внимания попытка авторов книги «Страхование от А до Я» провести границу между объектом страхового правоотношения и непосредственно самой вещью, иным имущест­вом, нематериальным благом через представление страхового интереса одновременно как правовой и экономической катего­рией.

Любая экономическая категория выражает отношения между людьми по поводу производства, распределения, обмена и по­требления создаваемого в обществе продукта. Поэтому отожде­ствление экономической категории с тем или иным конкретным объектом имущества, материальных, нематериальных ценностей (благ) юридических, физических лиц некорректно с научной точки зрения. В связи с этим при формулировании определения понятия предмета страхования необходимо исходить из того, что конкретно из материальных, нематериальных благ (ценно­стей), различных видов имущества юридических, физических лиц ценно для них, почему заботливо ими сохраняется (приум­ножается или улучшается) и какие события, их последствия, уменьшающие, разрушающие или уничтожающие такие ценно­сти (блага) нежелательны.

Учитывая сказанное выше, можно сформулировать следую­щее определение понятия предметов страхования. Предметы страхования – это те или иные материальные ценности, включая природную среду обитания, и результаты от их продуктивного ис­пользования, а также нематериальные блага (ценности) юридиче­ских, физических лиц, их сообществ, обеспечивающие им необходи­мые экологические условия существования, достигнутый или ожи­даемый (желаемый) уровень экономического, финансового, иного благополучия и потому оберегаемые от неблагоприятных, разруши­тельных событий и их негативных последствий, а при их наступле­нии – восстанавливаемые либо заменяемые. Согласно такому по­ниманию предметов страхования ими могут быть, например:

• здания, сооружения; рабочие, силовые машины и обору­дование; транспортные средства; вычислительная техника и оргтехника; сельскохозяйственные культуры, животные, многолетние плодово-ягодные насаждения; домашнее имущество; имущественные права; денежные вклады в банки, негосударственные пенсионные и паевые инвести­ционные фонды, инновационные и экспортно-импортные проекты; кредиты банков, гарантии и поручения; доходы (убытки) от использования имущества предпринимателем; другие виды имущества;

•     окружающая природная среда; природные ресурсы;

• жизнь, здоровье, трудоспособность физических лиц, их доходы, дополнительные расходы, определяющие в основ­ном уровень жизни людей;

• подлежащий возмещению в соответствии с гражданской ответственностью виновным лицом вред (ущерб), причи­ненный им жизни, здоровью и/или имуществу (в том чис­ле нарушением договора) других лиц, а также окружаю­щей природной среде.

Объект страхования. Имущественный и страховой интерес. Возврат ГК РФ (ст. 929, 930, 942)1 к двойственному пониманию объекта страхования (как имущественного интереса и конкрет­ного имущества) свидетельствует о недостаточной разработан­ности вопросов взаимосвязи и соотношения понятий страхового риска и страхового случая, предмета и объекта страхования, имущественного и страхового интересов.

Осознанное потенциально возможное событие с положи­тельными или отрицательными последствиями для предмета страхования и страхователя формирует у последнего имущест­венный интерес.

Имущественный интерес юридического, физического лица пред­ставляет заинтересованность владельца материальных, немате­риальных ценностей (благ) в сохранении, улучшении (приумноже­нии), восстановлении или замене их при возможном наступлении страхового случая и в наличии источника средств для этих целей.

Имущественный интерес юридического, физического лица порождает у него потребность в дополнительном источнике средств на случай фактического наступления вероятного страхового события с определенными последствиями для материаль­ных, нематериальных ценностей.

В качестве такого источника средств может служить страхо­вой фонд страховщика, из которого страхователь при опреде­ленных условиях может получить соответствующую сумму денег. Для этого страхователь должен заключить договор страхования на оказание страховых услуг страховщиком, уплатив ему за это страховую премию. В этих обстоятельствах у страхователя появ­ляется заинтересованность в заключении договоров страхова­ния, т.е. возникает страховой интерес.

Страховой интерес юридического, физического лица – это за­интересованность и потребность данного лица в удовлетворении своих имущественных интересов в связи с возможностью наступ­ления страхового случая путем заключения договора страхования.

Что же должно являться объектом страхования? Конкретные виды материальных, нематериальных ценностей (благ) или имущественные интересы юридических, физических лиц (стра­хователей) в связи с этими ценностями?

Заключая договор страхования со страховщиком, страхова­тель имеет целью удовлетворить свои имущественные интересы при фактическом наступлении страхового случая за счет де­нежных средств страховщика. Страховщику же при прочих равных условиях абсолютно безразлично какого конкретно ви­да материальные или нематериальные ценности намерен за­страховать страхователь. Страховщика интересуют лишь их действительная стоимость (оценка), сумма, которую ему, воз­можно, придется выплатить страхователю (страховая сумма), и какова вероятность страхового случая, предусматривающего такую выплату. Страховые выплаты страховщик осуществляет из страхового фонда, формируемого за счет уплачиваемых страхователями страховых премий.

Следовательно, в основе взаимоотношений и обязательств сторон договора страхования лежат специфические страховые, стоимостные расчетно-денежные их отношения, обеспечиваю­щие удовлетворение имущественных интересов страхователя, связанных с ущербом, причиненным страховым случаем его ма­териальным, нематериальным ценностям (благам), или накоп­лением средств. Поэтому объектом страхования всегда являются только имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица), связанные с его материаль­ными, нематериальными ценностями, их сохранностью, восста­новлением при наступлении страховых случаев и обеспечением денежными средствами для этих целей.

Страховое событие. Это понятие наиболее часто представля­ется как свершившееся опасное событие, от которого были за­страхованы страхователем его материальные, нематериальные ценности. То есть страховое событие отождествляется со страхо­вым случаем. Вместе с тем страховое событие трактуется неко­торыми авторами по существу как страховой риск. Например, В.В. Шахов1 определяет страховое событие как «потенциально возможное причинение ущерба объекту страхо­вания; страховое событие отличается от страхового случая тем, что последнее означает реализованную возможность причине­ния ущерба объекту страхования». Здесь же дается одно из определений страхового риска этим автором: «Страховой риск – вероятность наступления ущерба жизни, здоровью, имуществу страхователя (застрахованного) в результате страхового случая».

Для выявления содержания понятия страхового события, формулирования его определения имеет смысл пойти от обрат­ного, т.е. от нестрахового события. Нестраховое событие не мо­жет по своим основным чертам составлять основу ни для стра­хового риска, ни для страхового случая. Нестраховому событию присущи те или иные из указанных ниже черт (свойств):

• неслучайный, достоверный характер наступления события (выпуск, продажа технического устройства с известным изго­товителю дефектом; смена дня и ночи, времен года и т.п.);

•  невозможность наступления события (дожитие до возраста 300 лет);

• неправомерность, несоответствие, противоречие законода­тельству действий, приведших к наступлению события и причинению ущерба (дорожно-транспортное происшест­вие, допущенное вследствие управления транспортом в со­стоянии алкогольного опьянения);

• виновное поведение, действие пострадавшего, приведшее к событию с неблагоприятными последствиями (отравле­ние в результате принятия наркотических и иных вредных веществ с целью опьянения; грубая неосторожность, при­ведшая к травме, и т.п.);

• наступление события и его последствий в результате увле­чения человека азартными играми, лотереями, пари;

• убытки, являющиеся результатом вымогательства преступ­ников.

Отсюда видно, что нестраховое событие характеризуется не вероятностью, случайностью его наступления, а лишь указанны­ми чертами его фактического свершения (или невозможностью наступления). Проводя аналогию, можно считать, что при фор­мулировании определения понятия страхового события следует исходить из противоположных черт, взаимосвязи этого понятия с другими, а также того, что страховое событие представляет осно­ву страхового риска и страхового случая. Поэтому можно пред­ложить следующее определение понятия страхового события.

Страховое событие – это вероятностное, случайное событие с теми или иными характеристиками и благоприятными, неблаго­приятными последствиями для материальных, нематериальных ценностей юридических, физических лиц, осознанное ими и обуслов­ливающее их потребность в страховании.

Страховое событие включается в страховые правоотношения только тогда, когда это событие и/или его возможные последст­вия в качестве страхового риска (страхового случая) предусмат­риваются в правилах договорах страхования страховых органи­заций. Страховое событие таковым и остается, если в силу фи­нансовых, экономических или иных обстоятельств данный стра­ховщик не может включить его и/или его последствия в прави­ла, договоры страхования. Например, из-за сплошного или мас­сового охвата страховым событием (землетрясение, наводнение и т.п.) юридических, физических лиц страховщик не в состоя­нии создать страховой фонд, обеспечивающий выплату страхо­вого возмещения ущерба (страхового обеспечения) всем страхо­вателям (застрахованным, выгодоприобретателям) при наступ­лении страхового случая. Если иное не предусмотрено законом или договором, к таким же событиям согласно ст. 964 ГК РФ1 могут относиться:

• воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактив­ного заражения;

• военные действия, а также маневры или иные военные мероприятия;

• гражданская война, народные волнения, всякого рода за­бастовки;

• действия, распоряжения органов государственной власти по изъятию, конфискации, реквизиции, аресту или унич­тожению имущества (в том числе застрахованного) юри­дических, физических лиц.