«Конспект по дисциплине «Страхование»»

Тема 5. Медицинское страхование

          Поликлиника не имела права отказа в оказании услуги А.А. Петрову.

В соответствии со ст. 6 Закона «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» все застрахованные граждане РФ имеют право получать медицинскую помощь в любом учреждении, работающем в системе ОМС, на всей территории РФ, в т.ч. за пределами постоянного места жительства. 

Правовой статус пациента предусматривает наличие у каждого обратившегося за медицинской помощью человека права на ее получение. Безусловно, отсутствие медицинских показаний к лечению сделает его невозможным, однако здесь речь идет о потенциальной возможности каждого нуждающегося человека в случае необходимости получить качественное лечение. Лечебное учреждение, относящееся к государственной или муниципальной системе здравоохранения, специализирующееся на выполнении определенных видов медицинской помощи, в случае обращения за медицинской помощью гражданина, нуждающегося в лечении, при наличии полиса медицинского страхования (новшества последнего десятилетия по внедрению системы медицинского страхования) обязано эту помощь предоставить.

Медицинское обслуживание в рамках ОМС предоставляется в соответствии с базовыми и территориальными программами обязательного медицинского страхования, разрабатываемыми на уровне Федерации в целом и в субъектах Федерации. Утвержденная постановлением Правительства РФ от 11.09.98 г. №1096 Базовая программа ОМС граждан России содержит основные гарантии, предоставляемые в рамках ОМС. К ним относится амбулаторно-поликлиническая и стационарная помощь, предоставляемая в учреждениях здравоохранения независимо от их организационно-правовой формы при любых заболеваниях, за исключением тех, лечение которых должно финансироваться за счет средств федерального бюджета (дорогостоящие виды медицинской помощи и лечение в федеральных медицинских учреждениях) или бюджетов субъектов РФ и муниципальных образований (лечение в специализированных диспансерах и больницах, льготное лекарственное обеспечение, профилактика, скорая медицинская помощь и др.).

          В случае отказа в предоставлении медицинских услуг, данный субъект должен обращаться в вышестоящие органы здравоохранения и в суд.

Законодательная и исполнительная власть Российской Федерации в целях дальнейшего совершенствования законодательства по охране здоровья населения приняли «Основы законодательства Российской Федерации об охране здоровья граждан», которые вступили в силу с 18.08.93 г. «Основы законодательства Российской Федерации об охране здоровья граждан» соответствуют действующей Конституции Российской Федерации, принципам и нормам международного права. Они состоят из 12 разделов, включающих 69 статей.

Был принят Федеральный закон «Об основах обязательного социального страхования».

Закон РФ от 28 июня 1991 г. №1499-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» (в редакции Закона РФ от 2 апреля 1993 г. №4741-1) (с изм. от 24 декабря 1993 г., 1 июля 1994 г., 29 мая 2002 г.) определяет, что цель медицинского страхования – гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия. Медицинское страхование осуществляется в обязательном и добровольном порядках.

В качестве субъектов медицинского страхования выступают: 

1. Гражданин. 

2. Страхователь. 

3. Страховая медицинская организация (СМО).

4. Медицинское учреждение. 

Гражданин в системе медицинского страхования обладает определенными правами.

Страхователями при обязательном медицинском страховании являются: для неработающего населения – органы исполнительной власти субъектов Российской Федерации, для работающего населения – предприятия, учреждения, организации, лица, занимающиеся индивидуальной трудовой деятельностью, и лица свободных профессий. Страхователями при добровольном медицинском страховании выступают отдельные граждане, обладающие гражданской дееспособностью, или (и) предприятия, представляющие интересы граждан.

Страхователь имеет право на:

– участие во всех видах медицинского страхования;

– свободный выбор страховой организации;

– осуществление контроля за выполнением условий договора медицинского страхования;

– возвратность части страховых взносов от страховой медицинской организации при добровольном медицинском страховании в соответствии с условиями договора.

Страхователь обязан:

– заключать договор обязательного медицинского страхования со страховой медицинской организацией;

– вносить страховые взносы в порядке, установленном законодательством и договором медицинского страхования;

– в пределах своей компетенции принимать меры по устранению неблагоприятных факторов воздействия на здоровье граждан;

– предоставлять страховой медицинской организации информацию о показателях здоровья контингента, подлежащего страхованию.

Страховыми медицинскими организациями (СМО) выступают юридические лица, осуществляющие медицинское страхование и имеющие государственное разрешение (лицензию) на право заниматься медицинским страхованием. Страховые медицинские организации не входят в систему здравоохранения. Органы управления здравоохранением и медицинские учреждения не имеют права быть учредителями страховых медицинских организаций. Органы управления здравоохранением и медицинские учреждения имеют право владеть акциями страховых медицинских организаций. Суммарная доля акций, принадлежащих органам управления здравоохранением и медицинским учреждениям, не должна превышать 10% общего пакета акций страховой медицинской организации.

Страховая медицинская организация имеет право:

– свободно выбирать медицинские учреждения для оказания медицинской помощи и услуг по договорам медицинского страхования;

– участвовать в аккредитации медицинских учреждений;

– устанавливать размер страховых взносов по добровольному медицинскому страхованию;

– принимать участие в определении тарифов на медицинские услуги;

– предъявлять в судебном порядке иск медицинскому учреждению или (и) медицинскому работнику на материальное возмещение физического или (и) морального ущерба, причиненного застрахованному по их вине.

Страховая медицинская организация обязана:

– осуществлять деятельность по обязательному медицинскому страхованию на некоммерческой основе;

– заключать договоры с медицинскими учреждениями на оказание медицинской помощи застрахованным по обязательному медицинскому страхованию;

– заключать договоры на оказание медицинских, оздоровительных и социальных услуг гражданам по добровольному медицинскому страхованию с любыми медицинскими и иными учреждениями;

– с момента заключения договора медицинского страхования выдавать страхователю или застрахованному страховые медицинские полисы;

– осуществлять возвратность части страховых взносов страхователю или застрахованному, если это предусмотрено договором медицинского страхования;

– контролировать объем, сроки и качество медицинской помощи в соответствии с условиями договора;

– защищать интересы застрахованных.

Страховая медицинская организация не имеет права отказать страхователю в заключении договора обязательного медицинского страхования, который соответствует действующим условиям страхования.

Медицинскими учреждениями в системе медицинского страхования являются имеющие лицензии лечебно-профилактические учреждения (ЛПУ), научно-исследовательские и медицинские институты, другие учреждения, оказывающие медицинскую помощь, а также лица, осуществляющие медицинскую деятельность как индивидуально, так и коллективно.

Медицинскую помощь в системе медицинского страхования оказывают медицинские учреждения с любой формой собственности, аккредитованные в установленном порядке. Они являются самостоятельно хозяйствующими субъектами и строят свою деятельность на основе договоров со страховыми медицинскими организациями. По лицензиям медицинские учреждения реализуют программы добровольного медицинского страхования без ущерба для программ обязательного медицинского страхования. Медицинские учреждения, выполняющие программы медицинского страхования, имеют право оказывать медицинскую помощь и вне системы медицинского страхования. Медицинские учреждения в системе медицинского страхования имеют право на выдачу документов, удостоверяющих временную нетрудоспособность застрахованных.

Страховщик в соответствии с правилами Добровольного медицинского страхования не возмещает медицинскому учреждению стоимость медицинских услуг, если застрахованный обратился с травматическим повреждением здоровья:

а) в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;

б)  в результате совершения застрахованным умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи с повреждением здоровья;

в) в результате покушения на самоубийство, за исключением тех случаев, когда застрахованный был доведен до такого состояния третьими лицами;

г) при умышленном причинении себе телесных повреждений;

д) при грубой неосторожности, осознанном подвергании себя очевидной опасности, кроме случаев спасения жизни людей или ликвидации угрозы их жизни.

Таким образом, в случае в) и г) были нарушены права застрахованного лица.

 

 

Тема 6. Имущественное страхование

Страховой полис – подтверждающий сделку по страхованию документ, выдаваемый страховщиком страхователю. Полис выдается страховщиком страхователю после совершения сделки. В нем указываются: наименование страхователя, объекты страхования, размеры страховых сумм и страховых взносов, а также излагаются основные условия сделки (перечень страховых рисков или других событий, влекущих выплату страхового возмещения или страховой суммы).

И.И. Иванов не имел право на льготу по подоходному налогу. Согласно п. 4 и п. 5 ст. 213 ч. 2 Налогового кодекса по договору добровольного имущественного страхования (включая страхование гражданской ответственности за причинение вреда имуществу третьих лиц и (или) страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств) при наступлении страхового случая доход налогоплательщика, подлежащий налогообложению, определяется в случаях:

гибели или уничтожения застрахованного имущества (имущества третьих лиц) как разница между полученной страховой выплатой и рыночной стоимостью застрахованного имущества на дату заключения указанного договора (на дату наступления страхового случая – по договору страхования гражданской ответственности), увеличенной на сумму уплаченных по страхованию этого имущества страховых взносов;

повреждения застрахованного имущества (имущества третьих лиц) как разница между полученной страховой выплатой и расходами, необходимыми для проведения ремонта (восстановления) этого имущества (в случае, если ремонт не осуществлялся), или стоимостью ремонта (восстановления) этого имущества (в случае осуществления ремонта), увеличенными на сумму уплаченных на страхование этого имущества страховых взносов.

Обоснованность расходов, необходимых для проведения ремонта (восстановления) застрахованного имущества в случае, если ремонт (восстановление) не производился, подтверждается документом (калькуляцией, заключением, актом), составленным страховщиком или независимым экспертом (оценщиком).

Обоснованность расходов на произведенный ремонт (восстановление) застрахованного имущества подтверждается следующими документами:

1) договором (копией договора) о выполнении соответствующих работ (об оказании услуг);

2) документами, подтверждающими принятие выполненных работ (оказанных услуг);

3) платежными документами, оформленными в установленном порядке, подтверждающими факт оплаты работ (услуг).

При этом не учитываются в качестве дохода суммы возмещенных страхователю или понесенных страховщиками расходов, произведенных в связи с расследованием обстоятельств наступления страхового случая, установлением размера ущерба, осуществлением судебных расходов, а также иных расходов в соответствии с действующим законодательством и условиями договора имущественного страхования.

При определении налоговой базы учитываются суммы страховых (пенсионных) взносов, если эти суммы вносятся за физических лиц из средств организаций или иных работодателей, за исключением случаев:

когда страхование работников производится работодателями в обязательном порядке в соответствии с действующим законодательством, а также по договорам добровольного страхования, предусматривающим выплаты в возмещение вреда жизни и здоровью застрахованных физических лиц и (или) оплату страховщиками медицинских расходов застрахованных физических лиц при условии отсутствия выплат застрахованным физическим лицам;

заключения работодателями договоров добровольного пенсионного страхования (договоров о добровольном негосударственном пенсионном обеспечении) при условии, что общая сумма страховых (пенсионных) взносов не превысит двух тысяч рублей в год на одного работника.

Для юридических лиц:

1.Собственные основные фонды и оборотные средства (кроме наличных денег, ценных бумаг и нематериальных активов) или принадлежащие страхователю на праве хозяйственного ведения, оперативного управления

2.Объекты имущества, полученные в аренду, для переработки, перевозки, ремонта, на комиссию, хранение, для совместной деятельности

3.Имущество, полученное на время экспериментальных работ или исследований, для экспонирования на выставках, в музеях

4.Сельскохозяйственные культуры, многолетние кустарниковые, плодово-ягодные насаждения

5.Сельскохозяйственные животные

6.Строительно-монтажные работы

7.Прочее, не учтенное в пп. 1–6, имущество

Для физических лиц:

1.Жилые дома, квартиры, дачи, гаражи, склады и другие строения собственные или арендованные, используемые по договору найма

2.Домашнее имущество, включая предметы быта, домашнего обихода и личного пользования

3.Сельскохозяйственные культуры, многолетние кустарниковые и плодово-ягодные насаждения

4.Сельскохозяйственные животные

5.По специальным договорам страхования отдельные страховщики (например, Росгосстрах) принимают на страхование: а) различные коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы, если у страхователя имеется документ, подтверждающий их оценку компетентной организацией; б) изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней; в) строительные материалы, в том числе находящиеся на земельном (дачном) участке; г) мотоблоки, другая садово-огородная техника, инвентарь, запчасти.

Как правило, не принимается на страхование следующее имущество юридических лиц:

• документы и деловые книги;

• наличные деньги и ценные бумаги;

• нематериальные активы;

• дамбы, плотины, мосты;

• тротуары, асфальтовые и бетонные дороги, площадки;

• ирригационные и мелиоративные сооружения;

• имущество, находящееся в зоне, которой угрожает стихийное бедствие, о чем в установленном порядке объявлено населению, хозяйствующим субъектам, а также имущество в аварийных зданиях, строениях.

Некоторые виды имущества физических лиц также не принимаются страховщиками на страхование. К ним относятся, в частности, документы и деловые книги, наличные деньги и ценные бумаги, рукописи, чертежи, фотографии, слайды, модели, макеты, комнатные растения, семена, саженцы, кошки, собаки, комнатные птицы, аквариумы, имущество в зоне, которой угрожает стихийное бедствие, а также находящееся в местах общего пользования (в сараях, погребах, подвалах, коридорах, на лестничных площадках, на чердаках и т.п.).

Не  признаются  страховыми  случаями  и  не  покрываются страхованием убытки от повреждения, уничтожения (гибели), утраты имущества в результате:

–      умысла или грубой неосторожности страхователя (выгодоприобретателя);

–      дефекта в имуществе, который был известен страхователю до заключения договора страхования, но о чем не был уведомлен страховщик;

–      несоблюдения требований нормативных документов, правил и инструкций по эксплуатации и обслуживанию объектов имущества;

–      использования объекта имущества не по назначению или в состоянии алкогольного, наркотического, токсического опьянения;

–      естественных процессов (коррозии, износа, брожения, гниения, порчи и т.п.), обусловленных внутренними свойствами объектов имущества.

Тема 7. Страхование средств транспорта и грузов

Для получения страхового возмещения страхователь (выгодоприобретатель) должен предъявить страховщику заявление с требованием о страховой выплате в связи со страховым случаем по установленной страховщиком или произвольной форме. К заявлению прилагаются страховой полис (подлинник) и документы компетентных органов, подтверждающие наступлении страхового случая, обстоятельства и причины.

Страховщик, получив от страхователя (его представителя, выгодоприобретателя) уведомление о страховом случае, проверяет, является ли произошедшее событие страховым случаем. Проверка осуществляется по сроку страхования; времени начала и окончания течения ответственности страховщика; виду, марке, регистрационному, заводскому номеру и иным характеристикам транспортного средства, а также по месту его нахождения, маршруту движения во время страхового случая; страховым; рискам, предусмотренным договором страхования.

Если произошедшее событие признано страховым случаем, то страховщик:

• дает при необходимости нужные указания страхователю (его представителю, выгодоприобретателю) о принятии мер по предотвращению увеличения убытков от страхового случая;

• обычно незамедлительно или не позднее трех дней после получения уведомления от страхователя о страховом случае обеспечивает начало работы по составлению страхового акта (аварийного сертификата) с привлечением при необходимости независимых экспертов.

Страховой акт (составляется специалистами страховой компании) или аварийный сертификат (составляется привлеченными специалистами аварийно-комиссарских фирм или одноименных подразделений некоторых крупных страховых компаний) вместе с прилагаемыми к нему актами обследования, экспертизы потерпевшего ущерб в результате страхового случая транспортного средства, оценки пригодности к использованию (реализации) отдельных деталей, узлов, оборудования и при необходимости их уценки, а также с расчетом общего размера убытков от страхового случая должен быть готов, как правило, через 7–10 дней с момента начала работы. Этот срок может быть увеличен в случаях, требующих расследования специальной комиссией или следственными органами и решения суда.

Размер ущерба определяется в зависимости от характера вреда, причиненного транспортному средству страховым случаем. При фактической гибели (уничтожении), утрате (угоне) или пропаже транспортного средства без вести ущерб равен его страховой (действительной) стоимости. В случае конструктивной гибели транспортного средства ремонту оно не подлежит (из-за больших затрат и экономической нецелесообразности), но часть деталей и узлов пригодна для использования или продажи с учетом спроса и реальной их цены. Ущерб при конструктивной гибели средства транспорта определяется как разница между страховой его стоимостью и стоимостью пригодных для использования или реализации частей, узлов.

При повреждении транспортного средства ущерб может определяться как разница между стоимостью восстановления (ремонта) транспортного средства и стоимостью оставшихся после ремонта пригодных для использования, реализации деталей. Стоимость ремонта (восстановления) транспортного средства определяется на основании составляемой сметы затрат на ремонт. Затраты на восстановление, включая стоимость работ, а также новых запчастей, ремонтных материалов, не связанные с заменой, восстановлением пострадавших от страхового случая частей транспортного средства, которые указаны в страховом акте (или акте обследования, экспертизы), не включаются в смету на ремонт.

Страховщик не несет ответственности за убытки, причиненные умышленно или по грубой неосторожности страхователя, или выгодоприобретателя, или его представителя.

При страховании судна страховщик не несет ответственности за убытки, причиненные вследствие:

–      отправки судна в немореходном состоянии, если оно не было вызвано скрытыми недостатками судна; ветхости судна и его принадлежностей, их изношенности;

–      погрузки с ведома страхователя, или выгодоприобретателя, либо его представителя, но без ведома страховщика веществ и предметов, опасных в отношении взрыва и самовозгорания.

При страховании груза или ожидаемой прибыли страховщик не несет ответственности за убытки, если докажет, что они причинены:

–      умышленно или по грубой неосторожности отправителя, или получателя, либо его представителя;

–      вследствие естественных свойств груза (порчи, убыли, ржавчины, плесени, утечки, поломки, самовозгорания и т, д.);

–      вследствие ненадлежащей упаковки.

Страховщик не несет ответственности за убытки, связанные с ядерным взрывом, радиацией или радиационным заражением.

Страховщик не отвечает за убытки, возникшие вследствие военных или пиратских действий, народных волнений, забастовок, а также конфискации, реквизиции, ареста либо уничтожения судна или груза по требованию соответствующих властей.

 

Тема 8. Страхование строений

Не  признаются  страховыми  случаями  и  не  покрываются страхованием убытки от повреждения, уничтожения (гибели), утраты строений в результате:

–      умысла или грубой неосторожности страхователя (выгодоприобретателя);

–      дефекта в имуществе, который был известен страхователю до заключения договора страхования, но о чем не был уведомлен страховщик;

–      несоблюдения требований нормативных документов, правил и инструкций по эксплуатации и обслуживанию объектов имущества;

–      использования объекта имущества не по назначению или в состоянии алкогольного, наркотического, токсического опьянения;

–      естественных процессов (коррозии, износа, брожения, гниения, порчи и т.п.), обусловленных внутренними свойствами объектов имущества.

Рассматривая страхование прав собственности на объекты недвижимости, нужно иметь в виду существование двух основных принципиально различных моделей регистрации сделок с недвижимостью и прав собственности на нее.

В первом случае государство регистрирует право собственности на недвижимое имущество («титул собственности»), выдает соответствующий сертификат и гарантирует право приобретателю, что его право собственности ни при каких обстоятельствах не будет ликвидировано. Если впоследствии выяснится, что сделка была совершена с нарушением законодательства, незаконно, то государство выплачивает пострадавшей стороне компенсацию и лишь затем разбирается с виновными. Во втором случае функции государства ограничиваются лишь регистрацией сделок. Поэтому если по решению суда собственность возвращается к кому-то из предыдущих владельцев, то пострадавшим оказывается последний собственник, который теряет как приобретенное имущество, так и свои деньги. Именно такая система существует в США, где специализированные страховые компании – титульные страховые компании страхуют права собственности.

Прежде чем заключить договор страхования, страховщик «титула собственности» рассматривает историю объекта недвижимости, и если обнаруживает что-то настораживающее, или, как говорят, «облако», и его не удается прояснить, то продавцу предлагают найти тех людей, которые участвовали в сделке, и получить от них недостающую информацию. Если «облако» рассеивается, то заключается договор страхования. Если же нет, то либо покупатель отказывается от сделки, либо продавец снижает цену на объект недвижимости. Впоследствии, при заявлении претензий на недвижимость, страховая компания предлагает клиенту-страхователю юридическую и адвокатскую помощь, так как она заинтересована в защите клиента и даже готова оплатить расходы, связанные с защитой прав собственности правоприобретателя.

Формально российское законодательство претендует на то, чтобы быть отнесенным к первой модели. На деле же государственные органы не могут обеспечить тщательной проверки документов и не в состоянии пока гарантировать возмещение убытков пострадавшим в случае успешного опротестования сделки. Страхование прав собственности на недвижимость,, «титула собственности» как отдельного вида страховых услуг российское законодательство пока не предусматривает. Чтобы получить лицензию в органах государственного надзора за страховой деятельностью, требуется представить экономическое обоснование минимального тарифа страховой премии, допустимого при страховании данного риска. Для этого необходимо иметь статистические данные о числе сделок, суммах, фигурирующих в сделках, о числе успешно опротестованных сделок, о произведенных выплатах. Этой информацией фирмы делятся крайне неохотно, поэтому сегодня страхование прав собственности на недвижимость основывается на лицензии на страхование недвижимости.

Однако нужно различать принципиальную разницу между страхованием недвижимого имущества и страхованием прав собственности на недвижимое имущество. В отличие от страхования имущества, где страховые обязательства распространяются на события, которые наступают с момента вступления в силу договора страхования, страхование прав собственности носит ретроспективный характер, при этом подразумевается, что все страховые события уже произошли, но еще не проявлены. В России массовое появление собственников недвижимости относится к началу 90-х годов. С этого момента возникла необходимость выработки механизма правовой защиты владельцев недвижимости.

Практически все операции на рынке недвижимости подвержены фундаментальным рискам, т. е. рискам, не зависящим от конкретных субъектов рынка вследствие:

неустойчивого политического положения в Российской Федерации;

кризисного состояния российской экономики;

несовершенства или отсутствия некоторых законодательных актов и, как следствие, несоответствия существующей правовой базы реальной ситуации на рынке;

высокой криминализации рынка недвижимости;

невозможности органов государственной власти обеспечить полную и безусловную защиту имущественных интересов своих граждан, и в первую очередь защитить права собственности на объекты недвижимости;

высокого уровня инфляции и т.д.

В мировой практике фундаментальные риски, к которым относятся политические риски, как правило, не страхуются. Имеет смысл говорить о так называемых частных рисках, зависящих от действий людей. Они характеризуются рядом общих свойств: случайностью, однородностью, возможностью оценить ущерб в денежном выражении и т. п. Естественно, что для осуществления страхования должны иметь место соответствующие законные основания. В противном случае судебные органы будут поставлены в затруднительное положение и конфликт вряд ли можно будет достаточно просто урегулировать.

Ничего нельзя сделать относительно риска, пока сам риск не будет определен. Считается, что определение риска – это первый шаг в программе управления риском.

Существует лишь три варианта действий относительно потенциальных рисков :

1. Избежать риск. В этом случае правоприобретатель не появляется, предмет деятельности отсутствует.

2. Взять риск на себя. При этом агентство по недвижимости весь риск берет на себя и само пытается решить возникающие проблемы.

3. Передать риск кому-либо другому. В этом случае риэлтерская фирма передаст риск, хотя бы частично, другому юридическому или физическому лицу.

Существуют агентства по недвижимости, которые берут с клиента расписку, в которой требуют от него заранее отказаться от каких бы то ни было претензий к риэлтерской фирме после проведения сделки. Делается это в связи с возможными претензиями к правоприобретателю собственности со стороны третьих лиц. При этом такие фирмы стараются переложить максимум ответственности на своих агентов, которых специально не включают в штат фирмы, а значит, от которых в любой момент легко отказаться. По российскому законодательству ни государство, ни агентство по недвижимости не обязаны компенсировать понесенный собственником ущерб. Действующая в Российской Федерации актовая система регистрации прав собственности на объекты недвижимости подразумевает ответственность государства только за законность самой процедуры регистрации правоустанавливающего документа, а не за его юридическую доброкачественность. Понятно, что чем больше недвижимость переходила из рук в руки, тем выше риск выявления обстоятельств, способствующих реальной угрозе утраты прав собственности на нее. В случае признания любой предыдущей сделки в цепочке недействительной предстоит долгое и тяжелое разбирательство. Довольно часто в деле фигурируют подложные паспорта, поддельные справки, печати, подписи, неправомерные действия в отношении несовершеннолетних детей, престарелых родителей или больных родственников и многое другое. Последняя сделка при этом может быть абсолютно «чистой». Гражданский кодекс Российской Федерации дает достаточно возможностей для оспаривания законно приобретенного права собственности. Пострадавшим в этом случае окажется последний владелец, именно он потеряет собственность и деньги.

Агентства по недвижимости фактически берут на себя работу государственных органов регистрации, стремясь исследовать историю прав собственности на объект. Государственные органы не обязаны и не склонны предоставлять риэлтерам необходимую информацию, опасаясь, что ее могут использовать криминальные структуры в своих интересах.

В таком случае прояснить ситуацию на основании раздобытых архивных документов бывает сложно, а порой и невозможно. Качественная экспертиза документов требует дополнительных, иногда существенных расходов, что, безусловно, увеличивает стоимость услуги агентства по недвижимости, но не позволяет избежать всех рисков. Опыт работы в этой области говорит, что если объект недвижимости был приватизирован, а затем произведена единственная сделка купли-продажи под опекой хорошего агентства по недвижимости, то это вовсе не гарантирует того, что правоприобретатель через некоторое время не будет вызван в суд как третье лицо и не столкнется с реальной угрозой потери права собственности в результате возникших претензий со стороны продавца или выявления не известных в момент заключения сделки обстоятельств. Только страховая компания может защитить интересы собственника в полном объеме.

Срок выдачи страхового полиса составляет в среднем от трех до десяти дней, еще до регистрации сделки, что связано со временем проведения экспертизы документов, удостоверяющих право собственности на объект недвижимости, и изучения материалов, имеющих отношение к истории самого объекта. Иногда страховщики доверяют предварительной экспертизе риэлтеров и заключают договоры страхования без задержки.

Как правило, срок действия страхового полиса составляет от одного года до десяти лет. В настоящее время только одна петербургская страховая компания выписывает полисы на весь период владения собственностью конкретным правоприобретателем, т.е. практически бессрочно.

Величина страхового взноса, как правило, зависит от числа сделок, проведенных с данным объектом недвижимости, и от срока действия страхового полиса. Чем больше сделок проведено с объектом и чем дольше срок действия страхового договора, тем выше тариф. Взнос берется частями, причем первая часть за экспертизу документов, как правило, не возвращается даже при отказе страховщика заключить договор страхования. Но и в этой практике бывают исключения: есть страховые компании, где тариф зависит только от стоимости объекта.

С точки зрения правоприобретателя, самым интересным предложением страховщика является не только предоставление чисто страховой услуги, а оказание комплексной юридической и финансовой услуги по сопровождению прав собственности клиентов с выдачей страхового полиса с открытой датой. В этом случае все досудебные и судебные издержки берет на себя страховая компания. Ясно, что у конкретного человека гораздо меньше возможностей в части отстаивания своих прав, нежели у специализированной страховой компании, способной привлечь в любой момент достаточные финансовые средства и высококвалифицированных юристов и экспертов.

Наличие такого страхового полиса надежно защищает право-приобретателя не только от материальных, но и от моральных потерь. В случае появления любой угрозы наступления страхового случая клиенту нужно лишь сообщить в страховое общество о факте предъявления претензий относительно права собственности на объект недвижимости и срочно выдать доверенность юристу общества на ведение дел. С этого момента страховщик будет защищать права правоприобретателя. В этом случае все досудебные и судебные разбирательства и издержки берет на себя страховая компания.